市民理财能货比三家 外资行定位不在社区

　　主持人：12月11日是中国银行业全面开放的第一天，也是《外资银行管理条例》实施的首日，当天银监会受理了8家外资银行将中国境内分行改制为外资法人银行的申请。汇丰银行、花旗银行、渣打银行、东亚银行、恒生银行、日本瑞穗实业银行、新加坡星展银行、荷兰银行等8家银行不约而同地将注册地选择在上海。

　　银行业的全面开放对老百姓来说也有直接影响，我们不妨从这个角度来理解：外资银行的进入，更多的不是以竞争者的身份，而是起到了补充细分市场的作用，让经济能力不一的市民有更多选择。

　　■金融聚焦

　　外行定位不在社区

　　自12月11日起，作为WTO成员国，中国按照入世承诺，取消外资银行在中国经营人民币业务的地域限制和客户限制，在承诺基础上对外资银行实行国民待遇。

　　但观察在中国加入WTO的前三年中，外资银行似乎没有什么太大的动作，即使在最近两年，花旗、汇丰、摩根等外资金融巨头开始了他们在中国的战略布局，他们也并没有如预计的那样去抢客户、抢人才，倒是几乎关于每家国内银行的融资传闻里都会有它们的身影。

　　根据银监会公布的数据，有18家外资银行成为了25家中资银行的境外战略投资者，入股总金额达到181亿美元。而且，他们选择的对象也从地方商业银行和规模较小的股份制银行，迅速蔓延到包括上市银行、全国性股份制银行和国有银行在内的大型商业银行。业内人士认为，中资、外资银行并非直接的竞争关系。

　　外资银行进入中国不是搞社区银行，不是到处铺点的，主要是集中在某些领域。

　　未来他们可能会处于中国市场产品价值链的高端，而国内银行沦为低端业务的一头，做那些附加值比较低，利润也比较小的业务，因为我们没有高素质的人才和高品质的业务去支撑这种竞争力。

　　差异化服务显优势

　　目前，国内各家中资银行的业务大同小异，只是名称不同。客户在选择银行的时候通常也只考虑银行的地理位置、营业时间，大多没意识到把钱存在这家或那家银行会有什么分别。

　　国内的产品的同质化严重，各家银行的服务基本上差不多，没有个性化的、有特色的产品和服务，这也给外资银行腾出了创新空间。仅花旗银行一家，从1996年起，已经不动声色地在中国申请了19项金融产品的“商业方法类”的发明专利。

　　以前我们看香港地区的财经类报纸的广告，第一感觉就是香港人好幸福，为了吸储，银行在

　　而在内地，老百姓就没有这种福气。一方面，在收益上，由于利率没有市场化，无论是存款利息，还是贷款利息，都是一个水平，市民没有货比三家的冲动；另一方面，在服务上，由于资格老网络大的中资银行不必担心客户会流失，服务水平出现问题。

　　但随着金融业的全面对外开放，这一现状将逐渐改变，随着外行理财产品的逐渐丰富，以后市民理财的选择也会更加丰富。

　　■行业思考

　　谁来照顾低端客户

　　黎先生看到时下基金形势大好，决定把资金从股市里转出来转投基金，拨打银行客服热线被告知必须到柜面办理，黎先生赶到柜面排了半小时队申请网上交易。没想到，业务人员告诉黎先生，根据电脑记录，由于他以前也申请过网上交易，必须先上网注销才能重新申请。

　　黎先生询问网点内是否能够上网，业务员表示网点的计算机均是内网，只能回去解决然后再来网点办理。黎先生无奈之下回办公室撤销网上交易申请，却发现想不起密码了，致电客服热线，接线员又让黎先生直接到柜面说明情况，表示柜面可以撤销申请的。但当黎先生赶到柜面，又被告知还是打电话找网银专家解决。

　　如此反复折腾，黎先生跑了三次柜台，共计排了近两小时的队，依然没有开户成功。

　　类似黎先生这样的事在中资银行里并不鲜见，但现在，此类“小事”很可能会把客户赶到服务更为人性化的外资银行。今年，穷人的银行家尤努斯摘得了诺贝尔奖，这或许能让我们重新审视一下“银行”这个角色，到底什么是真正的银行？

　　外资银行虽然注册本地，但显然不会像中资银行那样走深入社区的路线，定位的大多是中高端客户。而在银行业，又有“80%的低端客户只创造了20%利润”的说法，很多银行不喜欢小客户。

　　金融研究学者认为：“银行的本质应该和餐饮行业一样，是一个服务行业，所以最重要的是面向市场，服务老百姓。这既是眼前的目标，又是最终的目标，只有始终坚持这个目标，才能增强竞争力。”

　　如果说，面对外资银行强大的投资理财产品，中资银行缺少相抗衡的实力，但面对零售业务，又不珍惜自己的网点优势，对客户“踢皮球”，长此以往，肯定会在激烈的竞争中落败。不管是中资银行还是外资银行，都须谨记的是，把金融行业做大最强，最终的目标也是服务老百姓。

　　■理财快讯

　　工行刷卡消费惊喜多

　　又到了岁末打折的时节，按照惯例，不管是服装、饰品都在这个时候下到了五折甚或更低，甚至连家电这样的“大件”也会推出众多促销活动，趁这个时候选购一些自己喜欢但流行度不高的基本款，既经济又实用。

　　为了让牡丹卡持卡人在这个疯狂购物的季节享受到更多实惠，工行推出十一项激情活动。作为国内最大的商业银行，工行客户群体数量大，客户需求也多样化，因此活动包揽了从高档消费到一般消费的不同商家，且其中九项活动涵盖了知名百货、家电、通信、建材等商户，影响力大、受众面广，体现了工行差别化、多样化的服务理念。活动以购物打折、刷卡有礼、消费抽奖、消费送积分等丰富多姿的形式，为客户带来超值享受。

　　■理财警钟

　　银行产品实行“买者自负”

　　12月6日，中国银监会正式公布了《商业银行金融创新指引》，其中规定银监会与商业银行、银行业协会有义务增进公众对金融创新的了解和对买者自负原则的认识，不断提高公众的风险防范意识和风险承受能力。

　　这是监管机构首次在正式文件中提及“买者自负”原则。银监会副主席唐双宁表示，“买者自负”应该是市场经济的一个基本理念，其基本含义就是“买者在市场上通过自己的行为获得收益，同时也要承担相应的风险。”

　　过去在计划经济条件下银行办成了行政机关，所以老百姓十分相信银行。虽然这也是好事，但是在现在市场经济的条件下，商业银行都进行了改革，成为了真正的金融企业，在这样的情况下它和买者之间是市场中平等的主体，都应该各自承担相应的收益，也各自承担应该承担的风险。

　　在外资银行全面进入之后，“买者自负”原则已成为中国百姓面对的现实。市民在被外行的境外理财产品吸引眼球的同时，也要警惕背后所含的风险，同时看清合同条款，务必对自己的购买行为负责。

　　咨询或参与本版活动可发送E-mail至：

　　fundweekly@163.com电话：52729636

　　[银行动态]

　　汇丰率先进行本地注册

　　在中国入世五周年之际，香港上海汇丰银行有限公司宣布，已正式递交在中国内地进行本地注册的申请，并于今日收到中国银行业监督管理委员会受理的通知，这是批准程序的第一步。

　　香港上海汇丰银行主席郑海泉表示，汇丰成立于上海，141年从未间断在中国的服务。12月11日是中国入世五周年并全面履行承诺开放金融市场的日子，也是汇丰的新起点。本地注册对中国金融市场的长远发展有积极的影响，它将使汇丰能够进一步拓展网络和服务范围，尤其是增强我们人民币融资的能力，以使客户受益。