中行副行长朱民：中国银行业巅峰较量利润决胜负

　　专访中国银行副行长朱民：中国银行业巅峰较量利润决胜负

　　李涛

　　今后的五年或者说今后的十年，会是中国银行业真正开打、竞争的时代，也会是中国银行业的黄金时代，中国银行业现在毫无疑问已经站到世界顶峰，因为我们有资产，我们有资本，我们有市值，但是我们能不能站在这个顶峰，取决于我们能不能用一家银行的税前利润，来抵过花旗银行一家的税前利润

　　自12月11日起，中国银行业全面对外开放。在中国银行副行长朱民看来，中国银行业市场一定会在未来五到十年内成为世界上最好的银行业市场，所以一定是兵家必争之地，“仗会打得一塌糊涂”。

　　《第一财经日报》：三家上市国有银行全球市值排名已很显赫，仅按财务指标对比，是否意味着它们堪与外国同行媲美了？

　　朱民：应该说五年前其实没有人想过会发生那么大的变化，中国银行业急起猛追，大规模地改革，大规模清理资产负债表，重组风险控制，引入战略投资者，最后上市成功，到今天一下子跻身全世界资本市场市值前列(记者注：工行市值已跻身世界第四位，中行、建行分别居第六位和第七位)，全世界傻掉了。

　　但我有一个感觉，过去的五年，随着我们叫着狼来了，狼是来了，但狼是披着羊皮来的，其实过去五年中，中国银行的竞争还是比较多地在外资银行之间的竞争，中资银行之间的竞争，中资银行和外资银行之间其实更多是合作。但是全面开放的时候，整个竞争就完全不一样了，市场变了，竞争的主体变了，竞争的产品变了，竞争的客户对象变了。

　　所以我们再返过头来看的话，当我们为过去成绩骄傲的时候，我们看到情景无限光明灿烂的时候，应该很清楚地看到差距是非常现实和冷酷的。

　　我们和外资银行的差距是很大的，有说中国前一百家的利润综合起来抵不上花旗一家的利润。我觉得这句话把之前的中国银行业的骄傲都抹掉了，因为不挣钱的银行一钱不值。

　　这句话是对中国银行业最好的警示，你虽然有资产、资本金、市值，但是你最终能不能站住取决于你能不能赚钱。所以从这个意义上来说，今后的五年或者说今后的十年，会是中国银行业真正开打、竞争的时代，也会是中国银行业的黄金时代，中国银行业现在毫无疑问已经站到世界顶峰，因为我们有资产，我们有资本，我们有市值，但是我们能不能站在这个顶峰，取决于我们能不能用一家银行的税前利润，来抵过花旗银行一家的税前利润。

　　《第一财经日报》：洞察外资银行的真实战略意图，中国银行业将呈现怎样的竞争格局？

　　朱民：我觉得将来竞争的一个主要格局，就是中资银行、外资银行合作起来的你中有我我中有你的竞争。

　　过去五年，更多的竞争反映在外资银行之间的竞争，现在竞争主体发生了很大的变化，有中国银行和外资银行之间的竞争，更多的是中资银行与其战略投资者相互之间的竞争，比如我们和RBS等之间会形成竞争，原因很简单，我们都是大银行，有全国网络，我们引进了战略投资者的产品而一下把竞争提高到国际水平，所以今后五年竞争会很激烈。

　　与此同时，还发生另外一个很大的变化，第一次出现了外资银行通过实际控制相当规模的中资区域银行加入中国的银行业市场，这对整个中国银行业竞争格局的影响是巨大的。因为现在可参股的大型银行已经没有了，但是中型银行、城市商业银行现在还是有很多，外资银行进入中国最便宜的、最有效的办法，是通过入股中资的中小型银行达到实际的控制权，最近出现的有两个事情，可以推动这个事情的发展。第一就是最近不断发生中小型城市商业银行合并成省一级银行，城市商业银行本身有很多外资投入者；第二是新的立法规定外资银行可以注册成中国的银行，购并还有限制吗？外资银行在中小型银行入股和并购，下一阶段会更大规模的发展，这会对中国银行业格局产生非常深远的影响。

　　所以，现在不单是中外资银行的竞争，而且是中资含有外资投资者之间的竞争，以及具有相当网络优势的外资银行占有实际控制权的中资银行之间的竞争。

　　《第一财经日报》：随着非银金融的不断扩张，中国商业银行市场的蛋糕真的有那样诱人吗？

　　朱民：大家可以看到抵押贷款在中国只占全部GDP 12%，美国是79%，信用卡中国是100个人2张，美国人是一个人2.2张，所以产品规模空间还是很大。

　　中国银行业市场很快会成为全世界第二大市场，大家可以看到美国规模还是很大，但是他的增长速度很低，中国增长速度很高，所以它的规模也在不断扩大，我们指的不是银行的规模，是指银行收益的规模，所以整个中国市场是走得很快的。

　　我们对未来中国银行业市场的发展很有信心。第一个是经济增长，如果我们有8%~10%的经济增长，就有10%~15%的存款增长，有2%~10%的贷款增长，这个增长是很快的。第二我们面临巨大的市场改革，利率改革、汇率改革、人民币可兑换，所有这一切对现有产品水平比较低的中国银行业形成巨大的压力和机会，所以银行业在产品发展的空间是很大的。第三个很重要的因素是中国人口因素变化，中国人口迅速老龄化以后中国对保值产品、理财产品等一系列的产品需求会不断增加，与此同时随着中国工业企业走向国际化，企业对高技术产品的需求会不断增加。

　　所以中国银行业市场一定是在未来五到十年内世界上最好的银行业市场，一定是兵家必争之地。

　　《第一财经日报》：按私人银行服务的标准，中国的富翁们尚未享受周到的服务，预计中国富有投资者将把越来越多的资产留在国内试图从市场预期的人民币升值中获利。外资私人银行已将关注焦点转向中国本土业务，这会是一个中外资新的竞争领域吗？

　　朱民：高端客户毫无异议是一个竞争的点，因为经济增长、财富增长，对高端客户的增长都非常看好，现在有人说中国理财市场在2006年增长了270亿美元。现在花旗、汇丰等几乎所有银行都在开办私人银行业务。对中国高端客户的竞争现在非常厉害，外资银行逐渐从高端往中端走，在中端客户的竞争会非常激烈，现在外资银行间在这方面已经打得很厉害了，同时外资银行开始淘汰低端客户，可以看到外资银行对账户收钱，对理财业务设置的标准比国内要高，他们非常清楚哪些客户不需要。

　　《第一财经日报》：在

　　朱民：这是未来竞争很重要的问题，你有了市场，你有了产品，你没有知识产权，归根结底是你没有自己的技术、没有利润。所以这个问题在外资银行全面进入中国后，将变成竞争越来越核心的问题。所以银监会颁布这个指引是有利的，对整个申请程序、过程、风险控制产品有一个大纲，对我们是有帮助的。

　　外资银行是最早关注这个问题的，他们进入中国市场就开始在中国申请金融产品的专利，但他们也很聪明，他们不实施维权，跟DVD一样的，等到你成规模的时候跟你要专利费，你一点办法都没有，这个事情曾发生在我们的DVD、微波炉行业，他等了你十年，等到最后他说对不起你给我付费。

　　我们从2004年下半年开始关注这个问题，开始有知识产权注册，但是整个技术含量、重要程度还是有差别。本报摄影记者/王晓东

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