银联对内卡外抛小题大做 疑欲独吞POS机市场

　　因为存在“内卡外抛”的隐患，双币卡近来备受非议。有报道称，“双币卡成众矢之的，利益链条引发数百亿内卡外抛。”而一位银行卡研究人士近日向记者透露，其实“内卡外抛”的问题并没有那么严重，而且也并非是双币卡自身的问题，多数是由商户或收银员操作失误所致。

　　这一事件被扩大化的背后，很有可能是银联想借机把双币卡挤出中国市场。

　　“内卡外抛”也被称作“内卡误抛”，是指双币卡持卡人在消费人民币的过程中，原本应通过银联系统进行结算，而错误地“抛”到外资发卡组织进行国际清算，之后又回到发卡行进行货币转换之后，再清算。也就是说，持卡人在国内消费，由于收银员操作失误，用外币进行了结算，被误认为是在国外消费。

　　“误抛”对持卡人影响不大

　　银行卡研究者聂俊峰指出，“内卡外抛”对持卡人其实并没有什么损失，尤其是基本不存在货币转换费的损失。因为持卡人如果持有的是人民币/美元账户的双币卡，其本应用人民币结算的消费被误刷成了美元，在中国内地刷卡消费不存在货币转换费的问题；只有在欧元区国家或其他非美元货币国家的时候，才会被收取货币转换费，而这种情况非常少见。几乎国内所有的双币卡发卡行都自身承担了这种情况下的汇差损失。持卡人完全可以拨打各家

　　一位工行牡丹卡持卡人也表示，“我每个月都发生数次这样的交易，如用国际卡订机票，因为有密码，只能走外线刷，工行都会自动冲正过来，持卡人不需要多支出任何费用。”

　　“内卡外抛”实际造成的损失主要是商户。据了解，在一笔交易中，外卡商户的扣率通常在2%-4%，而银联卡的人民币商户扣率只有1%，如果走外币结算网络，商户要多付出1倍以上的手续费。据了解，出现“误抛”的多数商户都是高端客户，他们对这点损失多能够接受。

　　据记者了解，目前，“内卡外抛”的情况并不多见。工商银行信用卡中心的客服人员告诉记者，由于商户的POS机上通常有两个结算平台，一般人民币交易会被默认为采用银联系统结算，“内卡外抛”的情况确实存在，但比较少见。即便发生，消费者也可以与信用卡中心及时联系获得解决办法。

　　对于“内卡外抛”产生的原因，聂俊峰认为，多数“内卡外抛”行为的发生都是由于收银员操作失误造成的。由于“内卡外抛”对收单行有利(可以多收商户的手续费)，所以也不排除部分想多捞钱的收单行就会与商户相勾结，让持卡人消费结算走外卡网络。但它也不是“双币卡惹的祸”。目前，银监会对此事的调查还在进行中。

　　双币卡有利于藏汇于民？

　　有人认为，我国外汇管理条例明确禁止外币在境内流通，商品也不能以外币计价，“内卡外抛”的做法属非法套汇行为。记者以“内卡外抛”的事件向国家外汇管理局进行咨询。外管局对此事是否套汇行为未置可否，只是说此类事件应该由银行解释。

　　“内卡外抛”是否涉及非法套汇的问题暂且不论，但双币卡在使用中却发挥了“藏汇于民”的作用。外汇储备的持续高企，已成为当前我国经济发展的一大难题，藏汇于民已成为外汇政策的明确导向，管理层为此推出了银行境外代客理财、放松个人用汇管制等种种政策，民众将更多地持有外汇、拥有更广阔的外币投资渠道，而双币卡无疑是居民保有外汇的一个重要载体。国务院发展研究中心金融研究所所长夏斌曾表示，消费者持双币卡去国外消费，卡上没有外汇，但消费回来要用人民币换汇去还债，这实际上也是在鼓励消费者把外汇用出去，这与国家“藏汇于民”的政策是一致的。

　　也正是基于这样的市场需求，很多银行在大力推广人民币/美元双币卡的同时，还开发了人民币/港元、人民币/欧元、人民币/日元、人民币/澳元等新型产品。

　　一位研究国际金融的专家表示，由于整个市场环境发生了变化，目前没有必要对“内卡外抛”造成的外汇损失过于敏感。相对于我国已经过万亿的外汇储备而言，这种操作性风险不会造成太大影响。更何况，“内卡外抛”造成的外汇流出量是非常小的，所以没有必要过于担心。

　　银联想“灭”双币卡 垄断国内POS机市场？

　　“内卡外抛”之争引发了双币卡的去留问题，业内人士认为，所有争论的背后是银联与VISA、MASTER等国际发卡组织之间的利益较量。“内卡外抛”的严重性之所以被扩大化，透露出了银联想借机把双币卡挤出中国市场的意图。

　　银联方面确实曾表示过，希望只发人民币单币卡，通过规模的扩大，来获得与国际银行卡组织谈判的有利地位。“银联在境外的扩张十分困难，各种银行卡组织都在抢商户。而中国的银行卡如果大多数是双币卡，那么商户就会自然倾向于使用VISA或MASTER的系统网络，银联地位很被动。”银联内部人士在接受媒体采访时这样表示，“银联标准上升为国家标准，这是建立我们国家民族银行卡产业的必然。在境外，VISA和MASTER从没有给过我们平等的待遇。”银联的这种表态，也引起了人们的种种猜测。

　　但银监会方面则不希望通过取消双币卡的方式来为银联在境外获得市场份额，“境外使用银联的清算系统，对持卡人来说，手续费比较低，持卡人会自动选用银联系统，这样银联就能很自然地获得市场份额。”银监会内部人士称。

　　业内人士认为，一旦取消各家银行自身发展的POS机，国内的POS机将完全由银联控制，VISA、MASTER等国际卡组织想在中国落户就必须惟银联“马首是瞻”。原有的市场竞争格局被打破，取而代之的银联的垄断，这将与世贸组织所倡导的公平竞争原则相悖。“一个合理的解决办法是，银联与VISA、MASTER三方谋求一个妥协办法，建立利益共享机制。比如，双币卡可以继续发，但境内的收益尽量分给银联。”

　　据悉，目前，银监会和央行已经进行了沟通，希望未来推出的银行卡标准既包括银联标准，也会充分考虑