国有银行交卷时刻：关注微观创新

　　FN记者 李岚

　　今年6月，工商银行董事长姜建清曾与日本软件银行总裁孙正义谈起中国的互联网金融的话题。姜建清说：“我估计工行在今后4年内50%的业务将移至网上，10年内可能达到70%。”

　　“那时，工行将是世界最大的互联网企业。”孙正义如此回应说。

　　这句话让姜建清感到震动——世界上最大银行之一能与最大的互联网企业之一划等号吗？

　　但是，又为什么不呢？！“三年前，我们曾宣布：三年内将个人网银客户发展到2000万，我们如期实现了这个目标，并决心在下一个三年再增加第二个2000万网上银行客户；5年前，我们的网上银行刚起步，才只有154亿元交易量，而今年已达到柜台交易量的30%，40多万亿元的交易量……”

　　12月12日，当姜建清回顾近年来电子银行迅速发展给工行带来的变化时，在场的所有人都真切地感受到，中国银行业已经进入了全面开放和国际竞争的新时代，而创新，正是我们迎接挑战最强有力的武器。

　　特别是对于工、中、建这三家上市的国有控股银行，2007年无疑是一个特殊的年份。这一年，它们中的每一个都需要交出一份严肃的答卷——前提是，市场环境发生了变化，外资银行全面进入人民币业务领域，竞争将会达到前所未有的激烈程度。

　　那么，对于微观创新，这三家银行的“掌门人”在想些什么？

　　姜建清：电子银行，改变未来竞争格局

　　互联网的出现和快速发展，催生了电子银行这一新型的金融服务渠道。而电子银行的出现，对银行业产生了重要影响，改变着银行业服务、营销和管理模式，并改变着银行业的竞争格局。

　　姜建清介绍，客户正在离开银行是今天的现实，电子银行逐步替代银行网点是明天的必然。未来，电子银行将从交易渠道向销售渠道发展，从成本中心向利润中心发展，而电子银行服务和产品的多样性亦是未来银行克敌制胜的关键。电子银行产品创新的巨大优势体现了核心竞争力的“异质性”，并将改变商业银行的业务结构和成本结构。

　　最有力的证明，莫过于这样一组数据：作为中国最大的商业银行和最大的电子银行，工行每天平均办理银行业务4000万笔，而通过电子渠道处理的业务已经达30%，电子银行办理的业务量相当于6000多个网点办理的业务量。今年1至11月，工行电子银行交易额达到了40.8万亿元。

　　目前，电子银行渠道已经成为推销银行产品和服务的又一新渠道，而且不受时间和空间的限制。工行在2005年推出网上基金业务，首年即在网上银行买卖基金84亿元人民币，预计今年将成长250%。

　　而与传统银行相比，网上银行在降低经营成本、完善服务质量、拓宽业务领域等诸多方面具有显著的优势。据测算，工行网点单笔业务的平均成本约为3.06元人民币，而网上银行的单笔业务成本仅为0.49元。

　　不过，姜建清坦言，在推动电子银行发展，促进金融创新的过程中，工行也遇到了巨大挑战——“最难以克服的是人们的习惯”，姜建清说，这其中包括银行内部和消费者两个方面的习惯，许多人对网上银行能够提供上百种金融服务并不了解，为此还要作大量的宣传，任务非常之艰巨。

　　郭树清：难在商业精神的真正扎根

　　“如果说微观创新的话，首先应该在文化方面有新的建树。”在建设银行董事长郭树清看来，从一个政府性机构改变为商业银行是一个非常困难的过程，因为它渗透于每个经营环节和每个人的思想深处。

　　但是，对于那些认为保持国有绝对控股就很难成为商业银行的观点，郭树清持不同看法：“只要我们坚持面向市场，就不会形成新扭曲。包括国有股的持有和转让，只要是按照市场规则来办，我们完全可以建成一个彻底的商业银行。”

　　而事实上，改革中最难的也恰恰是商业精神的真正扎根。郭树清认为，要实现这种转变，必须从制度到流程，从机构到机制进行多方面创新。

　　“在制度创新上，需要把目前建立起来的公司治理结构在银行内部向薄弱环节观传递。”郭树清说，比如对于信用风险、操作风险的控制，不是仅仅搞个董事会就能解决的，必须把治理结构扩散到每一个具体环节，将市场的压力和董事会的理念尽可能传递给分行。

　　而当前商业银行面临的风险问题、管理问题、服务质量问题，无不可以归结为流程问题，因此，还必须进行业务流程的再造。同时，机构仍然需要进一步改革和整合。

　　“我们现在不得不创新，继续保持行政层级较多的状况肯定不行。”郭树清介绍，建行风险控制、管理已经率先垂直化和专业化，

　　目前，一个面向全体员工的持股计划已经建行股东大会原则通过，具体细节正在研究。应该说，改制上市之后，人们对于各银行高管及员工持股计划均表现出了极大的关注。而建行作为最先上市的国有控股银行，在这方面还曾受到一些质疑。但改革的方向是正确的。郭树清表示，在激励约束机制方面，建行已经采取了很多措施，但仍要继续改革和创新。

　　朱民：本币业务开放了，衍生产品谁主沉浮？

　　应该说，对于上市的国有银行而言，现在感触最深刻的恐怕就是对于竞争残酷性的认识。中国银行副行长朱民称，未来的产品竞争在中国市场一定会白热化。

　　尽管朱民始终认为，中国的银行市场是世界上最好的银行市场——在过去五年中国银行业资产翻了一番；不用五年中国银行业的资产将会超过美国银行业；不用五年中国银行业的收入总量会成为世界第二……

　　但这并不能让我们对竞争过于乐观。朱民分析，全球银行在非利息收入对资产的比重为2.0%，而中国的银行只占0.3%，因此就金融产品而言，我们与世界的差距是巨大的。未来，谁有产品谁就能赢得竞争，而且竞争将必定是国际化和全国化的。因为进入世贸组织后，我们的竞争对象不仅是外资银行，还有外资实际控股权的中资银行，比如广发行、浦发行等等，这些拥有相当发达网络的银行将会成为未来在产品上竞争的强大对手。

　　对于产品创新，朱民认为，更重要的还在于组织架构上——“今天，中国的银行业已经全面开放了，但中国的银行要以传统的产品和经营模式与外资银行竞争是很困难的。一个重要原因，就是世界上主要银行几乎都是混业经营，而中资银行还在实行分业经营。”

　　以金融衍生产品为例，在上海，外资银行的账面价值已经是中资银行账面价值的5.5倍。而从整个产品结构看，相对于中资银行非常单一的工具，外资银行的衍生产品则非常丰富。

　　而据有关数据统计，金融衍生产品作为非常重要的金融工具，今年总额约占全球GDP的800%，提供了全球流动性的75%。

　　“为什么外资银行在衍生产品上走得这么快？就因为它是混业经营，产品的创新能力非常强。那么，人民币开放了，而人民币的衍生产品谁主沉浮？这个问题不能低估。”朱民说。