资金来自银行 信用贷款公司身后的灰色金融

　　本报记者 蓝姝 广州报道

　　2004年底开始，一群以专业信用贷款为名目的金融中介公司以投资管理公司、投资咨询公司，或者商务咨询公司的面目出现。如今，他们正不断蔓延，以连锁、加盟等方式从广州、深圳、上海、北京等一线城市渗透到二线城市；几台电话，几间会客厅，七八个人，则是他们的全部家当；获取贷款手续费是他们的主要利润模式。

　　然而，在他们快速生存与扩张的身后，却扭结了错综的包括银行管理空隙与民间地下借贷的灰色金融地带。

　　典型模式

　　电话铃声不时响起，前台小姐在将来访的客人登记后，里面的人便出来将访客一一引入关着门的小房间。办公桌上甚至连通常办公用的文件都没有，大多数人的工作只是接电话。

　　这是2006年11月底的某个下午，广东发展银行大厦19楼，一家名为“某泽投资有限公司”的信用贷款公司的工作状态。

　　这家公司自称为广州做得最大的专业信用贷款公司，一位小姐在电话里称广州的信用贷款公司中至少有60%都是他们的。

　　目前，这家公司正在“诚邀各地城市加盟”。负责加盟工作的刘先生的头衔是“渠道经理”，他称，公司在广州已有8家加盟机构，公司业务已扩展到深圳、

东莞等地。

　　在一份加盟合作书中，名列了加盟合作条件，以广州为例，除了交给该公司5万元加盟保证金之外，费用预算包括三个月的场地租金3万元、5部电话安装1000元，办公场所简单

装修1万元，公司注册费用1万元，员工培训费用。

　　“8万元完全就可以启动运作了，赢利也很快，”，刘称目前自己的加盟店没有不赢利的，“我们提供给加盟方的主要是我们的业务模式与银行渠道”。

　　刘称该公司一个月的营业收入至少在60万元以上，这些都是正规的给客户办成贷款之后收到的手续费佣金。

　　刘强调，“我们的贷款资金基本上都是来自银行”，他表示，也有一些公司有一些其他渠道的资金，譬如信托公司或者地下钱庄的资金，但利用这些这些资金“不如银行资金好操作”。

　　据了解，佣金主要是按照贷款额的高低来提取，广州的标准是1%-3%，一些二线城市则高达5%。

　　借路银行信贷

　　记者以贷款需求人名义深入调查了解，这些所谓专业贷款公司的绝大部分贷款资金都是来自银行。而一些原来靠民间资金与地下钱庄资金运转的公司，也转身到依赖银行资金。

　　个人客户获取贷款的运作模式是这样的：专业贷款公司为申请贷款的客户同时向多家银行申请

信用卡，然后在自己控制的POS机上以刷卡虚拟消费的名义套现，由专业贷款公司控制或合作的商家与银联结算后就可以提出现金。而利用不同银行之间信用卡的免息期，专业贷款公司还可以帮助贷款客户错开利息交付时间，这样实际上专业贷款公司不仅赚取手续费佣金，还赚取利差。

　　至于企业的信用贷款，主要要看贷款的额度。刘先生称瑞泽最多为东莞一家中小企业贷款1000多万元。这也是利用银行们正在积极拓展的企业团体信用卡业务。贷款中介公司只要炮制一份员工工资表与员工名单就可以了。

　　业内人士介绍，所谓的专业信用贷款公司最早出现在04年底，当时各大银行信用卡大拓疆土，一些一线的信用卡人员在以发卡量为业绩考核指标驱动下，萌生出了灵犀一动。

　　这位业内人士还透露，有相当所谓信用贷款公司幕后老板是银行相关部门工作人员，或者是他们有直接或间接的股份。这样信用贷款公司就有了他们所谓的很好的银行关系。

　　一般的所谓信用贷款公司都沿袭了这样的路径，在广州一些遍地开花的专业工商注册登记公司帮助下，以虚拟的身份完成注册登记，8000-10000的费用就可以搞定。

　　谁来监管

　　刘先生称广州目前有15家正规的信用贷款公司，按每月至少60万营业额、1-3%的手续费推算，一个月一家贷款机构从银行套取的资金至少要在6000万以上，一个月内贷款公司们从银行套取的资金将近10亿。这是一个相当保守的推算，按光大银行广州分行个贷部人士的推算，仅广州范围内，专业贷款公司一年从银行套取的资金至少在50亿元。

　　广发行总行个贷部业务负责人称，银行很无奈，能做的最多是取消与这样的公司合作，但是“你不做有其他银行做”。

　　本报从广州公安部门了解到，对于纯粹骗取客户手续费的公司实行的手段往往有限，因为单个客户的金额也就在几千元，勒令这些公司关门后，往往改换门面很快就又开工了。

　　广东银监局非银行金融机构监管处的工作人员称，尤其是这些公司不是金融机构，不在其监管范围内。

　　而目前各银行的信用卡部门一般都实行事业部制的独立核算，由于贷款公司深知信用卡办理操作路径，只要该公司不出大问题，银行的风险监测系统也很难看到风险。

　　在信用卡业务的高歌猛进中，一些变通和变相违规的擦边球行为为信用贷款公司们提供了充分空间，银行似乎对风险浑然不觉。

　　来源：经济观察报网