外资银行将走入百姓生活 他们是谁

　　沙斐

　　外资大行积极申请设立子银行

　　对于《条例》的颁布，汇丰、渣打、恒生、花旗、荷银等外资大银行纷纷表示全力支持，等相关细则出台之后，会在内地注册成为法人银行，并在上海设立中国业务总部。

　　香港上海汇丰银行有限公司中国业务总裁翁富泽称：“汇丰欢迎外资银行管理条例的公布。我们认为本地注册对中国金融市场的发展有积极的影响。汇丰在有业务的一些国家已遵照当地的法规做了本地注册。相信在这些国家的经验将有助于我们在中国成为率先进行本地注册的外资银行之一。”此外，东亚银行有关人士向记者透露，东亚目前已充分准备好了相关申请材料，争取在明年第一季度在上海设立子公司。

　　对于日后个人人民币业务的开展，外资银行分别表示会将重点放在理财产品上，荷银表示，在过去的三年里荷银的梵高贵宾理财产品不断推陈出新，2006年先后向市场推出20多期精心设计的产品，其中多数都是全新概念的理财产品。除荷银外，不少外资大银行在今年的外汇理财市场上都大有作为，隔三岔五地推出创新型的理财产品，收益率在外汇理财市场上也属一枝独秀，可以预见外资银行强大的财富管理能力及其在中国外汇理财市场佼佼者的地位同样将会逐步地体现在人民币理财产品上。不仅如此，外资银行纷纷表示，如能获得个人人民币业务牌照，外资银行在支持中小企业以及农村金融建设方面也将会更有信心。

　　据悉，外资银行注册成为法人银行后，将受到与中资银行相同的监管以及条例的约束，如央行上调人民币存款准备金或上调人民币存贷款基准利率等防止货币信贷过快增长的宏观调控措施将来外资内地注册法人银行同样也要遵守，对此，渣打银行认为，外资银行对于今后将受到的监管政策早有心理准备，它们会严格遵守国内相关政策法规的要求来执行，尽最大努力将自身打造成为本地银行。

　　中资银行面临两大冲击:业务与人才

　　复旦大学经济学院金融学博士后王尧基昨日接受《每日经济新闻》专访时认为，外资银行全面涉足人民币业务，将使中资银行面临两大冲击。

　　一是对业务的冲击。对于传统的存贷款业务，外资银行将凭借其服务手段，拼抢高端客户。由于我国中资银行60%的利润来自10%的高端客户，一旦部分高端客户流失，中资银行受到的影响不容低估。在贷款业务中，外资银行目前的客户主要是三资企业，开放后势必“争抢”与国际市场联系较密切的中资企业，其在提供国际结算业务等方面的优势明显。

　　他认为，外资银行给中资银行带来的中间业务冲击尤其明显。中间业务由于收益高、风险低，占用少或不占用风险资产，平均占到国外银行利润总额的40%以上。比较突出的花旗银行，其利润总额中的80%都由中间业务创造。而国内发展较好中资银行，也只占到10%左右。拿中间业务重头戏之一的理财业务来说，中资银行还刚刚起步，专业化程度远不及外资银行。中资银行的劣势突出表现在经验、信息、技术、服务等方面。

　　二是人才流失的冲击。外资银行在华经营采取本土化战略，其薪酬、激励机制、培训计划等占优，会造成中资银行人才流失。而且，中资银行流失的往往是业务骨干，同时还可能带走优质客户资源。在国内高素质人才较短缺的情况下，人才流失比市场份额流失的影响更大。中资银行虽然采取一些留才措施，但较之外资银行高薪挖角的诱惑力，是比较脆弱的。

　　不过，他认为，向外资银行全面开放人民币业务后，境内居民不会过度热衷于把存款“搬到”外资银行，因为普通客户不会轻易改变自己的习惯。在竞争压力下，中资银行也将提高自己的服务，加快创新，并进一步转变经营理念，对传统客户起到挽留作用。

　　王尧基分析认为，尽管现行政策鼓励外资银行将分行转制为注册法人机构，但改制比起设立分行的成本要高。这项政策符合入世承诺，对中资银行有一定保护。卜春艳 沙斐

　　外资小银行不感冒

　　一些成立不满三年的外资金融机构则对此反应平平。在上海刚开业不满三年的香港永亨银行上海分行的营运总监杨薇表示，由于尚未符合银监会的要求，所以目前不能开展任何在条例规定的银行业务。美国的纽约银行的人士则表示开办人民币业务都是要服从总部的统一安排。

　　银行业协会表示，修改后的《条例》颁布，在将来的一段时间内仍然对国内银行业有所保护，比如吸收个人定期存款也要单笔达到100万人民币也给外资银行设置了一个不小的门槛，这些因素可能都使一些小外资银行对于现在颁布的新条例不作出表态。胡金华

　　合资银行期待人民币零售业务

　　由于中外合资银行本身作为独立法人机构，按照《条例》规定不需另设子公司，其等待的仅仅是银监会批准他们开办境内存款人民币牌照。

　　我国首家中外合资银行厦门国际银行有关人士表示，《条例》的出台对于合资银行来说是极为有利的，如能顺利获得人民币业务牌照，将极大地拓展该行的经营业务范围，目前厦门国际已将相关个人人民币业务申请资料准备齐全，将在第一时间递交申请。

　　对于该行能够获得个人人民币业务及人民币

信用卡业务的权限，厦门国际表示，目前该行最重视的是人民币业务的开展，如能合格通过审批，该行会考虑与一些非银行金融机构合作，设计相关收益性良好、具有竞争力的人民币理财产品。而对于时下正热的QDII业务，该行表示，由于目前尚未获得开办QDII的资格，暂时不会将这块业务提上日程，并认为目前各银行QDII所投资的领域、标的的同质性太强，以及

人民币汇率风险带来的收益缩水，对投资者没有太大的吸引力。

　　此外，该行透露，即使获得开办信用卡业务的资格，但与一些中资、外资大银行相比，由于网点稀缺，以及影响力不够，无论是争夺客户、还是与商家展开优惠合作方面都缺乏竞争力，因此，短期内将不会涉足信用卡市场。