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小额信贷深陷两难困境http://www.sina.com.cn 2006年10月31日 06:29 中华工商时报
实习生王荣 “小额信贷最大的危机是，像商业银行这样正规的金融机构不愿意做，而愿意做的又没有合法地位。” 如果放在8年前，依文华怎么也不会想到自己会站在这个领奖台上。 10月26日，依文华参加了由中国银行业协会和花旗集团举办的“第二届中国微型创业奖”颁奖典礼，她获得的是“下岗工人微型创业奖”。 从下岗工人到小工厂主，这个奖项真实地描述了依文华8年来的生活轨迹。 当时，离异的依文华每月靠着100多元的下岗补贴和做保姆的200元工资，独自抚养着1岁的儿子。后来，通过小额信贷业务，她办起了一家小食品加工厂，随着重复使用小额信贷，那家不起眼的小加工厂如今的固定资产已达到了6万元，年利润也有4万余元。 小额信贷现状 颁奖当天，包括依文华在内，共有113人分获乡村种植业、乡村养殖业、乡村非农业、城市贸易、城市加工业、城市服务业等创业奖项。 虽然来自不同城市，从事着不同的职业，然而这些创业者们却有着类似的经历，他们都是通过小额信贷而走上了致富的道路。甚至从某种程度上来说，是小额信贷让他们摆脱了窘迫的生活境遇。 在当下，小额信贷可不是一个陌生的词语。想想今年的诺贝尔和平奖获得者默罕默德·尤努斯吧，这个前不久刚到访中国的孟加拉人一手创办的孟加拉国格莱珉银行，迄今为止已经发展了639万个借款人，其中58%的人及其家庭通过这条途径成功脱离贫困。 “小额信贷就是一种专门针对部分低收入群体的贷款方式，在我国主要是提供总额在5000元以下的贷款。”中国社科院农村发展研究所副所长杜晓山告诉本报记者，作为一种有效的扶贫方式，小额信贷通常对于贫困人群的脱贫致富有着良好的效果。 10月23日，中国人民银行副行长吴晓灵在会晤尤努斯时，指出中国的小额信贷有三种类型：一是大银行提供的下岗失业担保贷款、学生贷款和扶贫贷款，总计有几千亿元贷款额度。二是农村信用社的小额贷款，有6100万农户享受到1927亿元贷款，覆盖面占到了全部农户的27.3%；还有一部分农户联保贷款，约有1200万户享受到141亿元的贷款。第三类，目前存在的100多个非政府小额信贷组织，提供了约10亿元的贷款。 不过，我国开展小额信贷业务还处于探索阶段。中国人民银行研究局副局长焦瑾璞甚至指出，“目前全国大约有300家小额信贷机构，其中大部分是不可持续的。” 此外，我国的小额信贷业务大都是政策催生的产物，以农村的正规机构为例，杜晓山称，“1999年至2000年间在央行两度下发通知后，农村信用合作社才正式开展了农民小额信用贷款、联保贷款业务，农业银行则是因为’87扶贫攻坚才开展的政府贴息贷款业务。” 小额信贷的困境 “小额信贷额度在2000元至5000元之间，这对于我们来说太少了，希望今后的贷款额度更大一些。”荣获“农村种植业创业奖”的罗金翠在颁奖典礼后告诉记者，自己从事的花卉种植业，一亩地就需要10万元的投入，5000元显然只是杯水车薪。 罗金翠来自云南省昆明市寻甸县十里乡十星村，“在我们那里几乎家家户户都需要这样的贷款，但是只有60%左右的贷到了款，而且这在昆明市已经算是多的了。”她说。 贷款额度小，贷款面窄还不是小额信贷面临的最大挑战。 “为了保证小额信贷做到‘贷穷不贷富’，必须要挨家挨户去做调查，由于大家住得很分散，这需要很大的工作量。”同时兼任信贷员的罗金翠讲述着工作的艰辛。一位来自贵州的农村信用社工作人员更无奈地告诉记者，“一些农民认为从信用社、农行贷出来的钱都是国家的钱，所以总赖着不还，我们信用合作社就有好几百万的贷款追不回来。” “调查成本高、风险大是商业银行不愿做小额信贷业务的重要原因。”杜晓山一针见血地指出，“小额信贷最大的危机是，像商业银行这样正规的金融机构不愿意做小额贷款，而愿意做的又没有合法地位，也就不能融资持续发展。” 更加尴尬的是，目前，我国还没有一部针对小额信贷的法律法规。虽然有消息称，央行、银监会正在考虑制定相关的法律法规，然而具体的出台时间却始终没有公布。“他们之所以这样慎重，是因为害怕金融风险，以前曾经发生农村合作基金会工作人员卷款逃跑的事件。”杜说。 也正是为了避免金融风险，当前小额信贷组织通常实行只贷不存的政策，即一般不吸收公众存款，不发行债券，不对外举债，只发放小额贷款。 “‘只贷不存’的政策在短期来看是为了维护金融安全，可是从长期来看还是应该有存有贷，才能持续发展。”著名经济学家茅于轼对记者表示，“现行的商业银行多采取有担保的贷款，一般只能贷款一次，而要解决贫困需要的是持续不断的贷款。” 不过焦瑾璞认为，“允许中国的小额贷款公司接受存款，需要一个较为漫长的过程，这需要制定相关法规及成立相关监管机构。” 小额信贷的出路 依文华反复对记者强调自己是幸运的。 的确，由于贷款往往数额小、风险大且无法提供担保，更多地需要小额信贷的贫困人群仍然处于信贷市场中的边缘地位。 其实，中国在小额信贷方面的尝试一直都在进行。 从去年10月开始，央行又尝试新的小额信贷模式，在山西等5省区开展了小额信贷公司试点，由私人出资，用自有资金发放贷款，不过依旧不能吸收存款。今年年初，中央一号文件明确提出，“有条件的地方，可以探索建立更加贴近农民和农村需要、由自然人或企业发起的小额信贷组织。” “试点的小额贷款公司有别于现存的非政府组织的小额贷款公司，试点小额信贷公司强调其商业性、可持续性和可复制性，没有强调其社会性和福利性。”焦瑾璞对记者分析。 杜晓山也比较认同这种新型的信贷模式，不过他建议，“让非正规小额信贷机构取得合法地位至关重要，政府应加紧制定相关法律，有了合法地位就有了筹集资金的渠道。”此外，“小额信贷机构还应该不断创新，完善管理机制和机构人员的培训，商业银行更应该转变理念。” 从某种角度来说，格莱珉银行的经验也值得借鉴。 “从根本上说，孟加拉国农村银行贷款给贫困的妇女，给她们带来收入，我们不需要任何抵押、任何保证，我们甚至不用任何法律手段，所以这是基于信任之上的银行，是握手式的银行，但是他们都能及时还钱。”在中国演讲时，尤努斯这样表示。他还认为，“中国小额信贷机构现在奉行的‘只贷不存’原则，等于‘锯了小额信贷的一条腿’。” “其实，穷人是最讲信用的，一旦得到帮助他们就能自强自立，都能找到适合自己的金融服务。”花旗集团中国区公共事务总监王力总结多年援助中国小额贷款的感受时说。另据罗金翠介绍，自2002年小额贷款政策落实以来，十里村共向1850户贷出170多万元，重复使用率达到90%，还款率达到100%。 别担心小额信贷一定会亏本，要知道除了创立初的1983年和发生重大自然灾害的1991年、1992年，格莱珉银行可是每年都盈利。
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