尤努斯的乡村银行

　　本报记者 贺江兵

　　诺贝尔和平奖得主尤努斯开办的乡村银行贷款年利率在20%左右，比存款高8个百分点。这意味着，向农民或者穷人提供小额信贷，同样能获益丰厚　　

　　“尤努斯是位单纯、直爽、善良的思想家，他透明得像镜子一样。”与诺贝尔和平奖得主穆罕默德·尤努斯一起创建孟加拉乡村银行(Grameen Bank 下称乡村银行，其运作模式称作GB模式)的拉提非教授这样评价尤努斯。

　　拉提非与尤努斯有三十多年交情，是其铁哥们。

　　在接受《财经时报》采访中，尤努斯对中国小额信贷制度的缺陷直言不讳，在他看来，不能吸收存款、缺少法律保障和监管缺位是阻碍中国小额信贷发展的主要障碍。

　　本报独家获悉，尤努斯的中国之行中，曾专门于10月23日上午拜会中国银监会，并申请在中国开分行，但银监会未当面表态支持。

　　“正确的诺贝尔奖”

　　尤努斯的乡村银行是对传统银行业经营理念的颠覆。

　　孟加拉乡村银行把最贫困的人群做为贷款客户，只把贷款放给穷人。这在全球很多国家，几乎不可想像。

　　传统的观点是，穷人没有还款能力，信用不好。所以，给穷人发放贷款风险很大。但在尤努斯看来，“穷人很讲信用”。

　　尤努斯第一次给穷人放款是在1976年。当时，他借贷27美元给42位赤贫农妇，让她们从事竹器制作，到期后收回本息。

　　1983年，尤努斯创建乡村银行。这家银行至今奉行尤努斯规定的贷款原则：不用任何抵押穷人就能申请贷款；乞丐能借钱，并且，乡村银行每名客户经理至少要发展一名乞丐客户。

　　事实证明，尤努斯是正确的。迄今，乡村银行已向约660万人提供超过57亿美元贷款，其中97%的贷款人是妇女，已还款50亿美元，还款率近99%。

　　乡村银行的贷款年利率在20%左右，比存款高8个百分点。这意味着，开办乡村银行同样能获益丰厚。

　　设行尚无解

　　《财经时报》了解到，尤努斯的努力已经让中国的农民受惠。

　　据悉，中国现约有80个小额信贷机构采用GB模式，贷款余额约5亿元人民币。乡村银行直接对中国捐款100万元人民币，另外提供了60万美元低息贷款。

　　河南南召县的农民是尤努斯的直接受益者。当地的小额信贷组织——扶贫经济合作社从乡村银行获得了约500万元人民币捐赠，这笔资金全部按GB模式发放给最贫困的人口。

　　与乡村银行唯一不同的是，南召扶贫经济合作社不能吸收存款。

　　尤努斯新的梦想是——在中国创立乡村银行的分行。10月23日，尤努斯拜访了中国银监会副主席蔡鄂生。或许由于时间太紧，银监会没有立即答复。

　　不过，在此之后，央行副行长吴晓灵会见尤努斯时表示，支持其来华开分行。

　　中国难出尤努斯

　　在尤努斯看来，中国目前在小额信贷制度上存在的缺陷，制约了小额信贷的正常发展，而这给外资金融提供了发展空间。

　　尤努斯认为，中国小额信贷制度在设计上有缺陷，其中最突出的问题是，中国不允许小额信贷机构从事存款。

　　中国有大量的资金，但由于现行政策的限制，小额信贷机构不能吸纳这些资金，从而阻碍了小额信贷机构的发展，“这让人非常遗憾”。

　　目前，中国的小额信贷机构资金主要靠捐赠和委托贷款。

　　对于中国的小额贷款条件，尤努斯也有自己的看法。他认为，中国目前的信贷条件过于苛刻，而他奉行的原则是，只要接受贷款者有“一条腿、一个胳膊、一只眼睛”，就可以获得贷款。

　　显然，在中国，没有银行和农村信用社愿意这么做。此外，在小额贷款机构监管和适用法律方面也存在缺失。