金融业全面开放后 银行生存环境有五大变化

　　□陈耀琪 王庆新

　　中国金融业今年12月将全面向外资开放。金融业全面对外开放后，国内商业银行的外部生存环境将发生五大变化。相对而言，中小股份制商业银行面临着较国有大银行更大的竞争压力和生存压力。应对金融业的全面开放，国内银行要加快推进战略转型的步伐，除了国内银行自身的努力外，也需要政府和金融监管部门的支持和帮助。

　　中国金融业即将于今年12月全面向外资开放。金融业全面对外开放后，国内商业银行的外部生 存环境将发生五大变化：

　　一是经济波动周期化。金融业全面开放后，国内经济进一步融入到全球化体系中，国际经济的波动将更快地通过

汇率、利率的变化以及跨国资金的流动对国内产生影响，国内经济封闭运行的可能性降低，经济周期波动将更加明显和频繁。

　　二是竞争主体多元化。由原来几大国有银行与中小股份制银行为主构成的二维主体竞争演变为国有大银行、中小股份制银行、外资银行在内的三维主体的竞争；中资银行很难再得到政府政策的特殊支持，必须以市场行为来应对竞争。

　　三是监管规则国际化。银行监管规则将进一步与国际接轨，监管要求更趋严格，主要体现在资本约束不断加强，合规要求日益强化，会计准则更加严谨等。

　　四是融资需求脱媒化。金融业全面开放将加快我国金融深化的进程，资本市场、债券市场等直接融资市场面临有利的发展环境，融资脱媒趋势将越来越明显，商业银行的融资中介功能将受到一定削弱。

　　五是金融消费升级化。消费者对金融服务的需求在全面开放环境下将不断升级，要求银行不仅仅提供传统的中介服务，还要提供更多综合性、增值性的服务；在面临更多的替代选择时，消费者同银行的议价能力也有所提高。

　　五方面能力有待提高。面对金融业全面开放后外部环境的重大变化，中小股份制商业银行面临着比国有大银行更大的竞争压力和生存压力，有五方面的能力亟待提高：

　　一是应对宏观经济变化能力有待提高。中小股份制银行发展历史相对较短，应对经济周期波动的经验较少，抗经济周期波动能力较弱，特别是面对政府的各种

宏观调控措施，中小银行应对的前瞻性和科学性不够，往往要付出较大的成本。

　　二是盈利模式转型能力有待提高。竞争的加剧，要素价格的市场化，将使国内银行的利润来源发生较大变化，特别是存贷利差空间缩小。但当前中小银行的盈利模式仍然比较传统，在实现重复性、稳定性、多元化收入来源方面与国有大银行、外资银行相比处于劣势。

　　三是差异化竞争能力有待提高。在新的竞争格局下，同质化竞争的成本越来越高，越来越难以持续。中小银行如果不能在自身的战略定位、产品定位、客户定位等方面实现差异化，将很难在与国有大银行及外资银行的竞争中获得一席之地。

　　四是全面风险管理能力有待提高。中小银行的整体抗风险能力相比国内大银行和国际化的外资银行更低。外部宏观环境的频繁变动和竞争的国际化，导致银行经营的风险因素日益复杂化，对中小银行的全面风险管理水平提出了更高要求。

　　五是综合金融服务能力有待提高。国有大银行在提供综合金融服务方面的优势日渐显现，外资银行本身即以“金融百货公司”的面貌进入国内。而中小银行在提供综合金融服务方面缺乏优势，亟须根据自身的特点，加快探索步伐，提升综合服务能力。

　　四项措施推进战略转型。应对金融业全面开放所带来的内外部挑战，国内商业银行，尤其是中小股份制银行唯有加快推进战略转型的步伐，才能在即将到来的国际化竞争中获得生存和持续发展。

　　一是实施价值管理，提高转型的

执行力。价值管理是当今最先进的企业管理理念。银行的价值体现在为股东、客户、员工与社会创造价值。通过综合运用经济增加值、平衡计分卡等工具，从组织架构、战略规划、资源分配、绩效考核等方面建立价值管理框架，将价值理念贯穿到银行经营管理的每个环节，明确各部门、各分支机构在价值创造中的地位和作用，进而提高中小银行转型的执行力，实现以价值管理引领银行的战略转型。

　　二是加快接轨国际，实现按国际准则进行运作。金融业全面对外开放的实质在于国际化，在于按照国际通行准则转换银行的经营机制。中小股份制银行要有国际化的视野，通过引入国际金融机构作为战略投资者，引资与引智相结合，促进法人治理的完善和经营管理品质的提升；加快向巴塞尔新资本协议靠拢，提高银行全面风险管理水平；通过“走出去”和战略性合作，积极拓展境外市场和业务，实现各种资源配置的国际化。

　　三是打造业务专长，形成自身竞争优势。中小银行要在全面竞争中获得一定的优势，关键在于要有专长。打造业务专长，要求中小银行在定位上有所为、有所不为，大力实施业务结构与客户结构调整，从劣势领域退出，强化拥有比较优势的领域；同时加强品牌管理，形成银行在某些专长领域独特的品牌，最终摆脱同质化竞争，在激烈的竞争中开辟中小银行自己的“蓝海”。

　　四是加大创新力度，探索实施综合经营。中小银行要满足消费者日益增加的综合金融需求，探索符合自身特点的综合经营模式就成为必然选择。重点是通过体制机制创新，积极争取银行设立基金公司、保险公司等方面的试点；加大产品、服务创新力度，发展交叉类、延伸类金融产品和服务；借助网上银行、手机银行等电子渠道弥补物理网点的不足，构建跨地域、跨时空的立体化综合金融服务网。

　　三点建议建言政府。金融作为国民经济的命脉产业，是一国经济中放大作用最大、连锁反应最强的领域。应对金融业全面开放，除了国内银行自身的努力外，迫切需要政府和金融监管部门的支持和帮助。这里我们从中小股份制银行的角度出发，提出三点建议：

　　一是充分利用国际通行规则，适当保护民族银行业。绝大多数国家在开放本国金融市场时，都会对本国银行业采取一定的保护措施。例如，在135个WTO成员中，有122个国家对外资银行的市场和业务准入有一定的限制。我国在全面开放金融业后，监管部门也应当在坚持WTO总体原则框架下，有效利用国际通行规则，特别要利用类似国际贸易中的非关税壁垒措施，来保护民族银行业，维护国家金融安全和经济体系安全。

　　二是尽快清理各项对外资银行的超国民待遇。我国政府特别是一些地方政府，为引进更多外资金融机构，采取了许多减免税费等优惠措施。这在开放初期是必要的，但是金融业全面开放后外资金融机构的这种“超国民待遇”必须逐步取消。例如，要尽快统一中外资银行的所得税税率和营业税税率，取消地方政府对外资银行的各项减免税费的优惠措施，保证中外资金融机构的公平竞争。

　　三是支持中小股份制银行在综合经营方面积极试点。目前国内在推进银行综合经营时，主要的试点对象是五大国有银行，而中小股份制银行在争取试点资格方面则进展缓慢。面对金融业全面开放，建议政府和金融监管部门支持有条件的中小股份制银行进行综合经营的探索，对已经有明确战略目标、良好合作伙伴、谈判条件成熟的股份制商业银行，应当不限其规模、类别，公平对待，鼓励试点。

　　(作者简介：陈耀琪，上海浦东发展银行战略发展部战略研究总经理；王庆新，上海浦东发展银行战略发展部高级分析师)