建行副行长罗哲夫谈国有商业银行的改革

　　

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　　下面一位演讲人是中国建设银行的副行长罗哲夫先生，有请罗行长！

　　罗哲夫：尊敬的吴行长、李行长、尊敬的北京大学的校领导、研究中心的各位领导、女士们、先生们，上午好！首先庆祝北京大学的金融与证券研究中心成立十周年，也感谢今天给我这个机会到这儿跟大家交流一下我对商业银行的改革与发展的一些想法。

　　刚才两位行长已经讲了很多了，所以我不想把我准备的内容全都讲了，因为有一些观点相近，所以我还是挑一些重点跟大家做一个沟通。

　　今天想讲两个题目：

　　第一个题目，还是对国有商业银行的改革成绩方面做一个重点的概括。

　　第二个题目，对下一步国有商业银行的改革这条路怎么走讲一下自己的看法。

　　国有商业银行的改革取得的成效我觉得：

　　第一，公司的治理结构发生了很大的变化。刚才吴行长也讲了，现在国有商业银行也有董事会、股东大会、监事会，还有我们管理层，也包括中国特色的党委。目前看，整个内部制约的机制和建立起来了，过去因为重大事项都是由党委决定的，也有行长，基本上是管理层决定的。现在董事会已经发挥了很重要的作用，也有一些重大事项，特别是战略性的一些事项都是由董事会来确定的，像我们的行长管理层我们是在董事会授权的情况下进行经营，许多大的事情并不是我们行长的层次能够决定的，董事会授权也有一个逐步的调整过程，刚开始比较审慎，对我们管理层的授权额度比较小，所以好多事情大大的影响了工作效率，授权也在逐步的调整。就是说可以给大家做一个总结性的说法，就是经过股改上市，现在国有商业银行内部的治理结构、运行机制跟过去相比有了根本性的变化，这是一个方面的内容。

　　第二，经营管理水平、风险控制水平也是不断的提高。这方面的内容可能几天都讲不完，总的来看，国有商业银行可以说跟过去比完全是两类不同的经营机构，因为每天都在发生变化，任何一条业务都在发生变化，从99年以来周小川同志任行长的时候就开始聘请国际上最著名的咨询机构对建设银行进行咨询和诊断，按照国际上一流银行的一些做法对各个业务条件进行全面的改革，可以说这个历程已经是多少年的时间了。目前如果说对国有商业银行，特别是建设内部的管理水平哪些方面有一些提升，很难把这个事情说的特别全面，因为这个事情太多、太复杂，我想可能突出的现在前、中、后台比较清晰，基本上能够向后台集中的业务都向后台集中，就使前台更加简单，风险控制更容易，一般能够集中的都是向省分行、总行的业务进行集中的处理。

　　另外对业务控制起关键作用的几条线，比如

审计、风险管理、资产保全现在都是垂直的，就是说现在在省分行包括以下的省级机构都是由总行直管，员工都属于总行的人员。风险管理也是一样，就是说省分行的风险总监是由总行派驻，在我这儿进行垂直化的管理。

　　另外目前在探索，在一些业务的单元，比如信用卡，包括个人银行，还有公司业务，也都在进行单元制度的试点，这个方面进步还是比较大的。

　　第三，竞争力也不断的提升，股改上市以来中国国有商业银行的国际影响与日俱增，竞争力也不断的提升。在英国银行家公布的今年年度世界一千强银行排名中中国有25家银行榜上有名，咱们几家进行股改的商业银行排位都是比较靠前的。建设银行目前是排在第11位，居国内银行的第1位。

　　第四，资产质量明显的改善了。刚才吴行长也都做了介绍，到今年6月底建设银行不良贷款比例是3.51%，目前咱们国内银行的不良贷款比例跟信贷成本、信贷损失率是两个概念。今天借这个机会给大家做一个介绍，不良贷款3.51%，不是说100元钱我损失了3.51元，不良贷款看抵押率，一般抵押率都是比较高的，处理后，比如100元钱我有抵押是120元钱，这100元是不良贷款，但是有120元的抵押资产，我卖掉可是我收回了90元钱，就是损失了10元钱，这个损失率也是信贷成本跟不良贷款的比率并不完全一样的，所以建设银行2000年以来的损失率是低于1%这样的水平，资产质量明显改善，这个损失率比较低。

　　另外，咱们现在跟境外的战略投资者合作向广度和深度在发展，建设银行的境外投资者是美国银行，美国银行在国际上是属于非常优秀的一流银行了，目前他们在建设银行每年是派50个人，就属于全职的人员，这50个人可能会换的，比如某一个人会工作半年或者三个月再换另外一个人，工作量五十个人全年的工作量，现在在七个方面进行战略协助的项目。目前在全球的现金服务、

零售业务、电子银行与信息技术、风险管理、人力资源、财务和资产负债管理等各个方面进行比较广泛的合作，他们提供了许多技术，帮助银行在产品创新、服务等方面提升竞争力。我个人觉得总的来看国有商业银行改革取得了重大的进展，这是第一个问题。

　　第二个问题，探讨一下下一步国有商业银行如何发展的问题，特别是在银行业全面开放之后怎么能提高国有商业银行的竞争力方面谈一谈自己的想法。

　　第一，进一步完善公司治理。刚才吴行长做的重要的演讲，我看提出的一些观点都是比较新、也比较敏感的话题，但是我不太想讲的太具体了，我就觉得当前国有商业银行治理结构还是存在着许多问题的，因为咱们设计这个结构的时候总想把国外的一些有用的东西全都拿来，所以咱们目前又采取了以德国为首的公司治理结构，有监事会，又采取了英美为代表的，有董事会，又有咱们管理层，又有中国特色的岗位。所以现在基本上是一个拼盘，就是说运作起来实际还是有许多问题的，我想可能下一步，第一，还是需要适度的减少内部控制的机构，因为咱们现在的监事会是一个内部的监事会，咱们有监事长，他也是属于我们党委副书记，过去在股改之前实际是外部监事，就是建设银行的监事会这些成员不是建设银行的员工，股改之后我觉得这一部分实际上没有取得什么进步，现在变成建设银行内部的员工了。所以内部员工如果让他监督我就有一定的难度，当然现在也在做这个事情，每年也都给我设计考核指标，过去股改前我都是比较轻松的，也不给我下任务，现在董事会给我下任务，监事会每天都盯着我的指标完成的怎么样，他也是在发挥作用，但是毕竟是我们行内的职工，所以我觉得这些方面个确实还是存在一些问题。

　　再一个，各个机构职责，比如说董事会管什么，管理层管什么。国外的董事会跟国内现在银行的董事会不太一样，他不是全职的董事，都是在市场上比较知名的一些人士，有他自己的工作，咱们现在独立董事并没有自己的事情可做，所以他每天必须得要做一些事情，因此在董事会、管理层职责划分上还是需要进一步清晰的。第三，刚才吴行长也讲了，谁能代表国家出资人，而且是在机制上保证他维护国家的利益，而不是在他政治素养、个人品质等方面，就是说在机制方面现在还没有设计出来一套怎么能够尽职尽责的代表国家出资人，这是一个比较突出的问题，所以我觉得下一步可能在进一步完善公司治理结构方面还有许多难题需要去解决。

　　第二，进一步加强内部控制与风险管理。现在咱们是全面的学习国外银行的一些管理技术，但实际上在风险管理内部控制方面，中国银行的管理难度比国外银行要难得多，实际国外的好多技术到中国并不适用，或者说他的技术水平到中国拿来之后也不是很高的水平，除了市场风险这些技术国外银行是比较先进的之外，内部控制的一些技术并不是很强。因为什么呢？因为中国的市场环境比国外的环境复杂，比如说中国的信用环境、中国的法律环境、中国的经济秩序比国外复杂得多，他们那儿觉得很简单的一个事情，到咱们这儿就比较难办，咱们有的银行也都从境外聘了首席风险官，我们建行有一段时间也准备聘，这些人到中国之后根本不敢批贷款，咱们公司的报表可信度就没有他们那么强，就很难批贷款。但是作为中国银行业混了那么多年的人，他就知道怎么判断风险，所以说在风险管理方面怎么能够提高透明度、怎么能够在业务流程方面梳理风险点、怎么对内部控制进行评价评估，下一步我想建设银行会在这方面有比较重大的举措。

　　第三，进一步的加大金融创新的力度。要通过不断的创新强化金融创新的激励约束机制，战略银行业创造利润的制高点，提高可持续的盈利能力，要积极的进行综合性的业务创新，努力拓展经营业务范围。刚刚吴行长也讲了，咱们现在商业银行主要的收入还是利差收入，但是这几年有一些变化，建设银行现在的非利差收入已经占到整个收入的接近10%的水平，过去可能就5%、6%，虽然提高几个百分点，但是觉得不是很高，但是因为银行的收入基数特别大，所以调整一个百分点的比例都是很难的。我们今年业务收入的增长已经有49%了，但是中国还是有一些自己的特色，一个是有一些产品不允许收费，现在大家也知道，银行一收费社会上就提意见，实际上不是银行不知道怎么创造非利息收入，就是说公众的承受能力。过去都是不收费的，如果说现在国外银行业务收入高，开一个帐户就要收费的，咱们现在对帐户是不用收费的，在收费的范围、口径上还是有很多差别的，这方面还是需要进一步去努力的。

　　第四，进一步深化与国际战略投资者的合作。我们现在已经搞了七个项目，头几天也对目前的合作情况进行了一些总结，争取把目前的七个项目结束。最初谈的几个项目可以说涉及到银行核心机密的内容不多，因为还有一个商业机密的问题，所以在合作项目上并不是银行特别特别需要的。但是对于整个改善银行的一些服务水平、一些服务效率，作用也是比较明显的，但不是最核心的，最核心的东西可能下一步还是要跟美国银行进行这方面的沟通，提高战略合作的这些层次，包括扩大合作的范围。

　　最后一点，下一步还是要进一步的改善商业银行外部的运营环境。

　　第一，政府尽可能的不以任何方式干预经营。

　　第二，更多的有风险定价的能力。

　　第三，均衡商业银行税负。

　　第四，培育信誉良好的内部文化。

　　第五，进一步改善司法环境，切实改善银行的司法环境。

　　到今年年底中国要结束WTO的过渡期，全面融入国际体系，外资银行也在等待多年之后全方位的将过去的经营理念、服务蝉衫呈现在中国的消费者面前，与中国银行开展激烈的竞争。面对越来越严峻的挑战，我觉得我们只有奋起直追，不断的改革和创新，才能在新的环境中生存、发展和壮大。谢谢大家！