提前还贷一二三 还款方式不同相关手续也不同

　　当贷款购房人圆了自己的住房梦后，兴奋之余又不得不面对一年内三次提高的贷款利率，这对贷款购房人来说确实承受着不小的经济负担和心理压力。所以，提前还款能为贷款购房人省下不少(利息)钱。而银行一般把提前还贷分为两种形式：一是一次性还清，这相当于缩短了还贷年限。二是提前部分还贷，这种形式银行会扣除相应的本金，重新计算月还款额，但不改变还贷年限。贷款购房人能否和借款人银行协商变更借款年限，重新签订借款合同，要视银行而定。依据《中华人民共和国合同法》的规定，借款期限是借款合同的一个重要内容，从法律关系看，借贷双方任何一方要变更其内容条款，都要经过双方协商一致才能解决。至于提前还贷是不是合算，应根据贷款购房人的具体情况来确定，同时还要注意以下事项。

　　首先，注意与银行签订的贷款合同中有关提前还贷的条款约定。看借款合同时，要注意提前还贷是否要承担违约责任及违约金的约定。银行一般规定贷款购房人在还贷一年(12期)以后才可以提前还贷，否则要承担提前还贷的违约责任，支付违约金。另外，注意看自己选择购房贷款的还款方式，精确计算,不同还款方式对提前还贷的影响也有差别。银行贷款的还款方式主要是等额本息和等额本金两种还款方式。等额本息就是每期还款金额相同，即每月本金加利息总额相同，客户还贷压力均衡，但利息负担相对较多。而等额本金还款方式则是本金保持不变，利息逐步递减，期间若选择提前还贷，归还的本金多，利息支出就相对减少。以借款80万20年(按年利率5.814%)为例，等额本息还款法要支付的总利息是555024.92元，等额本金还款法则只有473900.49元，省了八万多的利息。如果还款五年以后，，等额本息还款利息总额是215856.5元，还款本金总额125265.46元。等额本金还款利息总额是206931.06元，还款本金总额是199999.80元。也就是说在剩余的十五年，等额本息要还的本金总额是674734.54元，利息总额339168.42，等额本金要还的本金总额600000.2元，利息总额266969.43元。显然，前五年偿还了近一半的利息，只有少部分的本金。二者比较而言，等额本金还款方式要比等额本息还款方式要少交些利息。但无论是哪种还款方式，如果还贷时间已经较长了，其中支付的利息差不多了，再提前偿还贷款的意义就不大了。

　　第二，向贷款银行咨询相关问题。购房贷款人在准备提前还贷时，应向借款人银行进行咨询办理提前还贷所需要的条件，然后携相关证件(身份证、户口本、还款

银行卡、房屋买卖合同、贷款合同等)亲自前往借款人银行的信贷部门，提出提前还款申请，填写《提前还款申请表》，经过银行的同意确认后，在柜台前存入提前还款的金额。

　　第三，提前还款的方式不同，其相关手续也不同。如果是一次性还贷，银行会出具还款凭证，然后在银行办理他项权证撤销申请，取回原先抵押给银行的房产证。取回房产证后，贷款购房人凭房产证、他项权证书到房地产交易中心办理抵押撤销手续。

　　如果是提前部分还贷，银行一般提供两种方式(即缩短还款期限和减少月还款额)供贷款购房人选择。贷款购房人如仅仅是为了节省利息，那就选择缩短还款期限的方式，因为同样的借款金额，无论是等额本息还款法还是等额本金还款法，借款期限越长，利息的总额也就越高。但选择缩短还款期限的方式，则意味着每月还款金额保持原来的水平，贷款购房人的近期负担并没有减少。而有的贷款购房人在买房贷款确定月还款金额时往往没有对今后的支出考虑周全，采取了满打满算的策略，一旦遇到家庭人口增加、子女入学、收入下降等经济问题，安排还款和生活支出就会碰到困难，如果是这样，不妨选择减少月还款额的方式，让自己能够更轻松地安排现在的生活。

　　值得一提的是，《提前还款申请表》一经借款人银行确认后便不可撤销，并作为借款合同的补充条款，与借款合同具有同等法律效力。如贷款购房人不论任何原因未能按照其向借款人银行出具的提前还款申请中规定的日期与金额提前还款，则视为逾期还款，贷款购房人按借款合同承担相应的违约责任。

　　第四，办完提前还贷后，别忘退保。办理退保时，贷款人要携带保险单正本、提前还贷证明、身份证原件、保险费发票等材料到保险公司。提前还清贷款所退还保险费为已交保险费在提前归还时的现值减去提前归还前占用保险费在提前归还时的现值。退保时一定要保险公司给出具体的计算公式，并做出解释，同时要仔细核对保险单和退保批单上还贷保证险、财产损失险的费率是否相同。拿到保险公司退的保费后，提前还贷的手续才告以结束。

　　相信大家根据自己的收入状况和

理财计划，并注意上述提前还贷的事项，一定会作出合理的提前还贷的安排，使自己的资金能够更好的保值、增值，从而满足个人更多的消费需求，用一定数量的金钱获得自身更大需求的满足。