民间融资的霸州试验

　　FN记者 陈宜萍 通讯员 卜燕华 倪冀生

　　创建以小企业为服务对象的小额贷款公司，其利有四：一是在经济相对发达的县域，恰如其分地解决了小企业的贷款难问题；二是有效抑制了县域资金的大量外流，给一批社会游资找到出路，为新农村建设集聚了必要的资金流；三是作为正规金融在县域服务之不足的补充，弥补了现有金融机构“条条框框”限制导致很多有潜质企业因得不到资金支持而不能发展的欠缺；四是引导民间资金为地区经济发展开辟了一条渠道，为培育未来的民营银行打下基础，既有利于对借贷双方利益的维护，更便于借款人积累信用走向正规融资。

　　薛志刚是河北省霸州市胜芳镇大华商贸公司的经理。前些日子，已经在胜芳镇开了3家连锁超市的薛志刚遇到了难题，在预备将超市再增加两家连锁店时，因资金短缺而计划搁浅。就在这时候，有人介绍他到霸州市万利通小额信贷有限公司去融资。经万利通小额信贷有限公司业务员的迅速审核，一筹莫展的他当天就获得了200万元的贷款。

　　“对我们来说，有时候资金短缺就是十来天的事。钱要的不多，但时间急，用的周期又短，到银行不可能如愿以偿得到贷款。所以万利通小额信贷公司很受我们的欢迎。”霸州市久顺冷轧带钢有限公司的董事长俞权晟如此对记者坦言。

　　金秋时节，记者来到河北省，随

　　供需矛盾逐年扩大小企业嗷嗷待哺

　　霸州市共有人口56万人，2005年国民生产总值113亿元，财政收入7.5亿元，其中，民营经济完成税收占85%。2006年霸州市各类工商企业达2.4万余家，其中大部分为中小企业，已形成了以金属制品、家具制造、线缆制造、乐器制造、塑料制品制造等为主的支柱产业。近年来，霸州市政府在政策引导和辖区软硬件环境的治理上采取了一系列强有力措施，进一步激活了农民致富的欲望。资金供求的矛盾促使民间融资逐步活跃，同时也为小额信贷组织的建立培育了土壤。

　　据了解，目前霸州市金融机构存差逐年扩大，辖区信贷供需矛盾日益突出。今年上半年，霸州辖内国有商业银行纯增贷款3.3亿元，没有支持一家中小企业和个体工商户。尚有2万多户小企业及众多农户“嗷嗷待哺”。截至2006年9月，霸州金融机构各项存款余额100亿元，贷款总额为57亿元，存贷比为57%，存差达43亿元。近年来，随着国有商业银行经营战略的转移，其贷款权限逐步上收，客户准入门槛日渐提高，贷款对象日益向大企业集中。据调查，小企业的贷款率仅为21%，有79%得不到正规金融机构的贷款支持，有些企业特别是一些产品有市场、竞争力强、有良好发展前景的企业迫切需要资金，发展受到极大制约。

　　国有商业银行的“高门槛”信贷政策，导致“国字号”金融机构的信贷资金大部分流向了大企业，县域中小企业及个体工商户融资难直接刺激了民间融资的活跃。而严格的责任追究制度则束缚了金融机构经营者的手脚，也迫使个体私营企业寻求民间融资。

　　民间融资应运而生新形式灵活快捷

　　2004年以来，连续三年的中央一号文件，都是要求在农村金融体系中鼓励制度创新，而2006年中央1号文件则进一步指出，“鼓励在县域内设立多种所有制的社区金融机构，允许私有资本、外资等参股。大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织,引导农户发展资金互助组织,规范民间借贷。”在此背景下，河北省廊坊市大胆探索实践，在霸州胜芳镇建立了万利通小额贷款有限公司。

　　万利通小额信贷有限公司于2006年8月28日正式开张营业。其贷款对象以救急型、短平快的流动资金及小企业、农户为主，亦可向有特色、有潜力的产业和龙头企业发放贷款。截至9月20日，不到一个月时间，接待客户500多户，其中接近半数企业提出了贷款申请。期间累放贷款16笔，5768万元，累收5笔，1579万元，余额4189万元。

　　本着市场化运作原则，参照山西平遥小额贷款公司的模式，万利通小额信贷有限公司由两名自然人共同出资5000万元，经过“霸州市小额信贷工作领导小组”对出资人的个人信用、资金实力、纳税情况、遵纪守法等多方面情况进行了严格审查和筛选，最终予以确定。该公司在“只贷不存”的规定前提下，其经营范围为“组织、发放小额信贷”；服务对象主要为本辖区内的“三农”及中小企业；严禁其向黄、赌、毒非法组织及国家

　　采访中，记者发现，万利通小额信贷有限公司的贷款方式极其灵活、快捷，深受小企业欢迎。

　　首先，该公司的两个股东及经理均为胜芳本地人，对客户的基本情况都很熟悉。开业以后，董事长要求员工分成3个工作组，每天抽出6个小时到企业进行市场调查，建立企业资信档案，做到了底数清、情况明。在接到企业贷款申请后，能迅速做出贷款决策。该公司办理一笔贷款业务，从申请到办结最短立等可取，最长不超过10天，大大提高了效率。

　　其次，方式灵活。该公司在贷款方式的把握上，可信用、可担保、可质押、可抵押，只要公司认定企业具备偿还能力，马上可以办理贷款手续。公司开张以来所发放的贷款，一般都是采用担保的形式，只要贷款申请人找到与其规模相当或资产大于其规模的企业做担保，考察属实，马上可以办理贷款手续。对抵押贷款，在调查认定资产属实后，不需要评估，即可办理贷款。

　　第三，利率适当，成为正规金融的有益补充。该公司贷款利率一律执行年率18%。农村信用社对小企业贷款一般执行上浮2.3倍，考虑抵押评估费用，综合利率达到18.076%，还高于小额贷款公司的执行利率。加之办理快捷，手续简便，没有净资产规模、信用等级等“门槛”设置，深受小企业青睐。

　　从调查中记者了解到，该公司除了支持一些在正规金融机构无法取得贷款支持的小企业，还支持了一些“时间差”式的贷款需求。即企业到国有商业银行或农村信用社贷款，由于手续及审批程序环节过多，一般从申请到办结需要3个月至半年的时间，而企业经营的市场机会转瞬即逝，万利通小额信贷有限公司了解到这种情况，开办了3个月至半年期的贷款，从而为企业赢得了时间，增加了利润。

　　民间融资浮出水面为市场注入活力

　　近年来，私有资本的增加使部分业主具备了向外融资能力。据悉，霸州市资产总额在亿元以上的民营企业达74家，其中，资产总额超10亿元的有4家。据人行霸州市支行2005年的调查显示，霸州市全辖民间借贷总额在5亿元以上，占2005年末霸州辖区贷款总额11%，高于全国平均水平5个百分点。

　　民间借贷的利率一般在月息10-15‰左右。其借贷方式主要有以下几种：一是亲朋好友之间的借贷，这种借贷只靠信用，通常情况下不需要任何手续；二是靠中间人的担保借贷。这种借贷主要是由中间人作保，三方订立借贷协议并签字画押；三是短期借贷，借款一方因短期资金需求，以房产或其他财产做抵押向另一方取得资金支持，前两种时间较长，利率相对较低甚至不要利息，而第三种因期限短，利率相对较高。

　　在此前提下，创建以小企业为服务对象的小额贷款公司，其利有四：一是在经济相对发达的县域，恰如其分地解决了小企业的贷款难问题；二是有效抑制了县域资金的大量外流，给一批社会游资找到出路，为新农村建设集聚了必要的资金流；三是作为正规金融在县域服务之不足的补充，弥补了现有金融机构“条条框框”限制导致很多有潜质企业因得不到资金支持而不能发展的欠缺；四是引导民间资金为地区经济发展开辟了一条渠道，为培育未来的民营银行打下基础，既有利于对借贷双方利益的维护，更便于借款人积累信用走向正规融资。