广大客户要尽快学会做好银行的股东

　　文/ 朱庄虹

　　银行说复杂很复杂 ，说简单也很简单。说它复杂，那是因为管理好一家银行所需要的经验要非常丰富；说它简单，就是指外人在掌握一定知识的情况下，识别银行存在问题没那么复杂，恰好这些知识又不是那么难于消化。然而叫人最不可理解的是，当风险出现时，大家都埋怨银行，其实，在很大程度上，这是因为我们没有了解银行的基本知识，或是了解了又不会应用去监督它所产生的结果。银行股改了，广大客户已经成为真正意义上的银行股东，可实际操作上，至少需要了解股改后银行管理的三个方面，以此来理性的选择银行，决定自己愿意不愿意作为它的股东。

　　一 业务团队

　　银行所出现的资金的风险、项目的风险、商誉的风险，最终还是人的风险。所以对银行的经营班子的了解是每个股东必须掌握的内容，特别是领导者的素质，它包括品质、经历、学历、能力和业绩。国际上通常用 3C原则来界定，1.品格(CHARACTER)包含企业和管理者两方面的品格、性格、行为和作风。大多数人都把品格作为企业信用要素中的最重要的要素。2.能力(CAPACITY )是仅次于品格的信用要素。能力既包括经营者的能力，又包含企业经营、获利和偿债能力。只有两者都出色，“能力”方面评价才能高 。3.资本(CAPITAL)更确切应为财务状况(FINANCIAL CONDITION)在当今信用制度健全的国家，评估企业信用状况时，财务状况常常占到评估总分50%,所以下面我们就要说到企业的经营模式。

　　二 经营模式

　　银行的经营模式是否先进，最重要的是要看其基本的管理方式是否有效，而大概的管理方式有几种，A 型管理也叫金字塔管理，它的内容要求是，把每个人的需要紧密的捆绑在一起，个人需要的满足有赖于组织目标的达到，其个人希望得到的那一部分，不得不依赖于个人组织中的层次而定。V型管理内容，也就是表现在群体追逐共同目标期间，能够汇集群体的最大力量的模式，M型管理也就是我们常说的那种人性化的管理。N型管理企业内部组织结构、管理理念、管理技术的更加创新，是M型管理的更高层次，它贯彻人本，包括培训、激励、吸引和换留。U 型管理，它的管理表现为按职能划分部门的纵向一体化的职能。所有这些管理模式应用的好坏，重要表现在银行的业绩中，下面我们要谈的就是怎么分析银行的业绩。

　　三 归款方式

　　安全的还款，是每个作为银行股东的广大客户的基本要求。随着银行股改，在有限责任公司的运作中，银行资金能否达到安全性、流动性和效益性，已经成为人们更加牵心的事情了。我们可以从通知报告、董事会报告和股东大会报告三个渠道获得

商业银行的财务报告，运用经验和逻辑判断银行经营报告的真实性，掐算银行在经营中除去其所需要的管理成本、销售成本、资金成本和递延资产以外，剩下的资金能否抵补借款，而抵补借款以后，又能否将所有者权益继续作为补充银行的发展资金且运用到位。所有这些，同样也是需要广大作为银行股东的客户，更加深入地了解，确认银行的归款能力和归款愿望。

　　(作者 独立金融观察家)