中外资银行上演小企业秀

　　渣打银行在上海和深圳首推无抵押小企业贷款产品，汇丰银行推出一系列中小企业贷款推广计划，花旗银行开始注重发展中小企业客源……与此同时，建设银行宣布3年内将发放中小企业贷款3000亿元，工商银行提出了针对小企业信贷的10项具体措施，交通银行推出“交银展业通”，浦东发展银行推出了“浦发创富”品牌，中国银行、招商银行等也纷纷创新产品，向中小企业伸出了“橄榄枝”。

　　一直存在融资难的中小企业，突然间成了中外银行的“香饽饽”。

　　迫切需求催生多样产品

　　

国家发改委的一项统计表明，60%的国内生产总值、60%的出口额、75%的就业机会是由中小企业创造的，但中小企业获得的银行贷款仅为银行贷款总量的32%左右，这与中小企业在我国目前的发展极不相称。随着资本市场的发展，对很多大企业而言，

股票、企业债、可转债……直接融资的手段多种多样。相比大企业，小企业对贷款融资有着更迫切的需求，但手段和渠道却相对单一。因此，小企业融资市场潜力巨大，蕴含着很多机会，为中外资银行开展融资服务提供了广阔的空间。

　　花旗银行是进入中国小企业贷款市场的“先行者”。对小企业开展贷款业务，花旗的评估体系十分成熟：不仅检查企业的财务报表，更为企业从贸易流程和整体供应链上来控制风险。在贸易融资业务上，花旗银行注重小企业贸易背景的真实性和贸易的连续性，对企业的信用记录、交易对手、客户履约情况、金融工具的组合应用、银行的贷后管理和操作手续等情况进行严格审查。

　　渣打银行的着眼点相对较高，打出“致力于为中小企业提供最佳

理财服务”的旗帜。渣打宣称，在帮助中小企业解决融资难、资金调拨效率低、贸易风险高等难题的同时，更要让更多的中小企业了解理财专业知识，充分满足各种财务需求。其推出的无抵押小企业贷款产品，对既无抵押也无担保的小企业主，可贷到最高50万元的贷款，额度虽然不高，贷款期限却可以长达两年。放贷时，渣打银行着重考察申请贷款的中小企业的现金流、管理层经验、行业风险以及公司成立年限等因素。这一产品推出之后，因为卸掉了“担保”的包袱，得到了相当一部分小企业的青睐。

　　中资商业银行也已积极行动。目前，沪上的商业银行正在创新小企业融资产品，形成了比较丰富的品牌：如工行上海分行的“融通”和“汇通”、建行上海分行的“速贷通”和“成长之路”、浦东发展银行的“浦发创富”、上海银行的“便捷贷”、深圳发展银行上海分行的“创业宝”、中信银行上海分行的“银贸通”和上海农村商业银行的“金融便利店”等。像交通银行，在全系统力推小企业贷款，其上海分行形成了以专职小企业客户经理为主，遍布全市100多家营业网点为辅的小企业服务网络，“交银展业通”目前已形成4个产品系列。交行的专家透露，在年内实施内部评级法后，将强化小企业贷款风险定价技术。

　　中外银行在同一起跑线

　　随着5年入世过渡期的结束，外资银行将享受国民待遇，与本土银行展开全面竞争。去年7月，中国银监会《银行开展小企业贷款指导意见》出台后，外资银行纷纷加大了对中小企业融资的布局。而本土银行也已经意识到了中小企业融资服务的巨大前景，悄然开始了与外资银行的竞争。

　　在中小企业贷款领域，中资银行与外资银行实际上站在同一起跑线上。对于刚进入中国市场的外资银行来说，小企业贷款业务是块“新大陆”。而对在本土市场经营的中资银行来说，小企业贷款业务还是块“处女地”：专门的产品、专门的服务部门、专门的信贷人员、专门的机制，一切都是新的。谁起动得快，谁就可能抢占市场。

　　“不仅卖产品，更是为企业量身定制方案。”这是渣打银行在小企业贷款领域坚持的理念：银行将随着中小企业的阶段性成长，不断向他们提供流动资金贷款、贸易融资、信用证、现金管理等全套金融服务。而沪上部分银行也开始尝试为小企业量身定制新的贷款评价体系，从而让那些成长性好的小企业获得贷款的几率大大提升。如工行在充分考虑了小企业财务制度不健全、银企之间信息不对称等实际问题后，已重新设计了小企业信贷业务流程，摸索出了一套新的业务管理体制和风险防范措施。浦发、民生等股份制商业银行都已经成立中小企业客户事业部，专门管理中小企业的融资贷款。民生银行利用与淡马锡的战略合作关系，直接引进其全套的中小企业信贷管理系统以及有关经验。交行、农行等国有银行也都在积极采取措施发展中小企业贷款。

　　随着小企业融资这个潜力无穷的市场逐步打开，外资银行在风险管理和控制能力上高出一筹，而中资银行则在本土业务网络上有着自己的优势。从长远发展来看，中资银行唯有在风险管理机制、制度、技术方法等方面进行创新，方能赢得先机。在外资银行的集聚地，上海银监局正在关注外资银行小企业贷款业务方面的动作，该局确定了渣打等4家外资银行作为推进小企业贷款的重点联系行，从而深入了解小企业贷款商业化运作的机制，考察外资银行管理技术在本土的应用，为中资银行开展小企业贷款业务提供参考。

　　借鉴经验解决三大问题

　　然而，中小企业由于存在信息不对称、融资担保缺失和单位信贷成本过高等原因，单单依靠商业银行信贷还难以解决融资难题。国外的成功经验显示，政府通过直接或间接的政策支持，比如通过担保及借助资本市场等方式，能够为小企业融资提供更为有效的支持。国际上，小企业信贷主要模式有四种。一是评级方式，主要是靠财务报表来辨识小企业的信用；二是抵押方式，这是我国目前较为通行的方式，风险相对较低；三是评分卡体系，里面涵盖了和小企业相关的各种信息；汇丰银行采取的就是这种模式，但这种模式需要有小企业信贷记录的广泛积累，同时也需要一个比较好的信用环境。目前部分国内商业银行也有设计此类的“打分卡”，并且建立专门的小企业贷款审贷和管理队伍，或成立小企业经营事业部(SBU)，简化小企业贷款业务审批流程，满足小企业贷款“短平快”的特点；四是贴近型贷款，社区型银行走的就是这种路子。专家指出，成功开展小企业贷款服务，关键在于不能把过去传统企业贷款管理模式照搬到小企业贷款上来，而是要用全新的理念、方式和经营模式来做。

　　业内人士认为，做好小企业贷款，关键是要解决三个问题：一是信息服务问题，银行业金融机构要向小企业客户提供各类信息服务，帮助其了解各类信息，如交易对手资信、行业信息等；二是交易成本问题，银行业金融机构及其他相关部门要尽量精简小企业服务程序，提高小企业服务效率；三是教育培训，要帮助小企业提高财务管理水平和经营管理水平。

　　作者:-本报记者栗玲 本报实习生徐蒙