包头市商业银行落实六项机制成效显著

    完善小企业金融服务系列报道① 记者 章永哲

　　编者按 中国银监会去年下发《银行开展小企业贷款业务指导意见》后，我国的银行业金融机构纷纷转变观念、重组流程、创新机制，改进小企业融资服务。实践证明，做好小企业贷款工作，贯彻落实好银监会提出的“六项机制”，即利率的风险定价机制、独立核算机制、高效的贷款审批机制、激励约束机制、专业化的人员培训机制和违约信息通报机制是关键。本报从今天起开设“完善小企业金融服务系列报道”，对我国各地区金融机构做好小企业金融服务的先进经验进行深入报道。

　　从“今生再也不和银行打交道”，到“信赖商行(包头市

　　2000年，许建斌开设第一家连锁店，向某银行申请贷款而饱受冷遇。许建斌立下规矩：今生再也不和银行打交道。

　　2004年和2006年，许建斌开设第二家和第三家连锁店，遭遇资金紧张困境。实在没有办法，许建斌分两次向包商行发达支行提出两笔各150万元的信用贷款申请，并分别于一个半月后和两周后就拿到贷款。

　　于是，许建斌又立下了新规矩：今后只和商行打交道。

　　许建斌是包商行小企业贷款的众多受益者之一。2005年7月，银监会《银行开展小企业贷款业务指导意见》出台后，在内蒙古银监局和包头银监分局的指导和推动下，包商行从自身经营发展需要出发，主动实施战略转型，按照商业化运作的原则，大力拓展小企业贷款业务，取得了令人瞩目的业绩，一跃成为包头市综合实力最强的银行业金融机构之一。2005年6月，合作多年的一家大客户的流失让包商行管理层清醒地意识到：在傍大款、垒大户的“独木桥”上继续走下去，路将越走越窄，包商行战略转型刻不容缓。

　　如何转型？包商行调查发现，包头有众多为大企业服务的小企业，他们规模小、数量多、门类齐全，盈利能力强，融资需求旺盛。

　　于是，2005年8月，包商行制定了“以市场原则和商业化运作为前提，以广大市民和小企业为核心客户，学习借鉴国际理念和先进技术，全力打造服务小企业的品牌银行，全面实现包商行可持续发展”的经营战略，明确提出了“不与大银行抢市场、争客户，将全行的业务发展重点转移到服务小企业上来”的市场定位。3个月后，包商行成为国家开发银行微小企业贷款项目合作的首家试点银行，全面启动微小企业贷款项目。

　　战略转型后，包商行按照银监会《指导意见》的要求，出台了涉及小企业贷款管理、分账核算、单独考核、风险管理和人力资源管理等22个相关制度办法及业务流程，小企业贷款机制日臻完善，业务进入稳健、快速发展的轨道。

　　如何做好小企业贷款工作，其中大有奥妙。包商行行长李镇西告诉记者：“小企业贷款难并不在于小企业自身，关键在于银行怎样提供服务，提供一个什么样的服务。实践证明，推进小企业贷款工作，落实好‘六项机制’十分关键。”

　　包商行按照市场化、商业化的原则确定小企业贷款价格。经过财务分析计算出小企业贷款筹资成本、人工费用大约为6%，考虑到商业风险，必须要有3%左右的风险加价，同时加上合理利润，并考虑包头市小企业贷款中可能生成的管理成本、当地银行市场竞争状况和民间借贷利率水平等因素，包商行最终将小企业贷款利率区间确定在12%-18%。

　　包商行还设计了灵活的担保方式，一般不需要注册登记式抵押，贷款额度2万元以下的不设置抵押要求。这样的操作方法保持了最低交易成本。

　　包商行合理的定价既符合小企业的承受能力，有效覆盖了经营风险，又使自己获得了丰厚回报。“经核算，截至2006年6月末，我们行小企业贷款的资金利润率为4.67%，是大企业贷款资金利润率的2.88倍。”李镇西说。

　　为开展小企业贷款业务，包商行设置了独立信贷机构，打造专业客户经理队伍。包商行指定零售业务部并成立微小企业信贷部专司小企业贷款管理工作。

　　在“分类管理、差别授权”的基础上，包商行建立了完全独立的审贷机构和工作机制，实行高效审批。在总部和各支行分别成立了单独的小企业贷款审贷小组，作为惟一有权决定小企业贷款发放的决策机构。

　　包商行的贷前调查一般由客户经理在1天内完成，并提出上会申请。单笔贷款要求在40分钟内做出决策；贷款发放时，5万元以下的贷款要求在3个工作日内办完，5万元以上贷款要求在7个工作日内办完。

　　目前，包商行平均每天发放小企业贷款15笔，日均放款额在千万元以上。从现有的情况来看，高效的审批机制使包商行真正成为了一部安全高效的“放款机器”。

　　包商行注重服务和工作效率，形成了“只能我等客户，不能让客户等我”的服务文化。包商行小企业客户经理在每笔贷款发放前，都要亲自到客户的经营场所进行实地调查，不再需要客户提供各种资信证明和相关材料。小企业客户经理还采取“扫街”策略，走街串巷，主动上门服务。

　　但包商行对“准客户”的任何不诚实行为一律实行“零容忍”。包商行小企业贷款营销影响了众多小企业主诚信观念的转变。

　　包商行创造了注重“现金流”的风险控制文化，认为风险控制必须从识别客户开始，强调小企业的现金流，重视对第一还款来源的考察。“把希望寄托在抵押和担保上无异于赌博”，李镇西对记者说。

　　包商行注重“现金流”的风险控制文化产生了积极的效应。据统计，2005年下半年以来，包商行新发放的小企业贷款还本付息率达100%，不良贷款率为零。

　　包商行将“没有不还款的客户，只有做不好的银行”的自省文化固化于每一个员工的意识中，坚持“不从客户身上找问题，而从自身找原因”。

　　2005年下半年以来，包商行小企业贷款业务得到长足发展。据统计，截至2006年6月末，小企业客户达1526户，较去年同期新增571户，小企业贷款余额达到36.7亿元，较去年新增19.7亿元，占全行贷款余额的30.6%，发放额超过前3年的累计发放额；包商行贷款支持的小企业累计创造利润6.85亿元，上缴税金2.26亿元，累计发放下岗失业小额担保贷款2500万元，使近1000户家庭走出了失业窘境。

　　对此，内蒙古银监局副局长、小企业贷款领导小组组长陈志韬评价说：“包商行的实践充分证明，小企业贷款是一项利国、利民、利行的重大工程。银行开展小企业贷款业务，只要按照银监会《指导意见》和‘六项机制’的要求，坚持市场化、商业化运作，就一定能做好，也只有这样，小企业贷款之路才能越走越宽。”