四川：南充商业银行的标本密码

　　□本报记者 郑尚

　　“每年我们都要从两万农户手中收购慈竹，大部分资金需要银行的支持。”37岁的何征是南充富达竹业有限公司的董事长，记者注意到他递过来的名片上印着“开户行：南充市商业银行，账号*****”的字样。

　　密码之一：

　　刀口舔血的成功尝试

　　四年前，在外经商的何征等人回到家乡，决定合资800万元建立一家建材加工企业，开发当地丰富的慈竹资源。然而厂房刚刚竣工，何征却发现手中的流动资金已经所剩无 几。

　　“前期投资眼看要打了水漂。”何征说。“幸亏

南充商行联系我们，半个月内发放了一笔200万元的流动资金贷款。”此后四年，该行累计向富达竹业发放了数千万元贷款，帮助后者成长为西南地区最大的竹模板加工企业。

　　“当时内部的争议很大，有人说这是刀口舔血。”南充市商业银行副行长黄毅说，富达这样的民营小企业在很多方面难以达到放贷标准。最后7位负责人投票，4比3仅一票胜出。

　　一项调查显示，目前南充市个体工商户为15.4万户，私企6316户，被调查者中62%存在民间借贷行为，65%称资金没有得到满足，可见市场空间依然巨大。而南充商行数据显示，该行小企业贷款今年新增1.49亿元，余额接近10.89亿元，占贷款总额的58%，户均贷款69万元。

　　“小企业贷款不是政策性扶贫。”南充商行董事长黄光伟表示，该行此类贷款利率定价较高，年收益接近8%，而发放三年以来仅形成一笔不良贷款。“审慎的风险管理可以保证小企业贷款的商业化可持续发展。”

　　“今年我们的市场开拓到北京，开始为奥运会馆提供建材模板。”何征自豪地说，在南充商行的建议下，富达已经重点向重庆和北京进军。在他身后悬挂着中共中央总书记胡锦涛参观厂房的照片，这家民营企业因为每年为当地农民创收2000余万元而受到政府表彰。

　　“仅利息收入银行就陆续获利300多万，这是一笔成功的贷款。”时至今日，南充商行内再也听不到对这笔贷款的质疑了。

　　密码之二：

　　难堪却有效的“软”信息

　　DEG是南充商行的欧洲战略投资者，并且向该行派驻了一名高管负责风险管理，而其员工代码恰好是007。不过令这位007难堪的是，他的“先进武器”似乎难以发挥作用，因为可靠数据并非来自于财务报表，而是诸如老板们的水电表、家庭状况乃至市井传言等“软”信息。

　　为了收集这些软信息，银行客户经理们需要走街串巷。“我每星期都和这里的客户联系，检查经营情况，如果哪天找不到他们，我就要提高警惕了。”向平是涪江路支行的一位客户经理，他经常在绸缎店、竹编店星罗密布的小商品市场来回巡查，他的工作方法简单而实用。南充商行类似这样的客户经理超过100名，占据了总员工的三分之一。

　　密码之三：

　　银行找到未来信贷客户群

　　“几年里我的资产翻了十几番，但是最初一笔资金来自银行的20万元贷款。”张洪元正是向平的个体工商客户，他与另外两个小老板组成联保小组共同向银行申请贷款，经营当地的特色绸缎销售，短短几年三个小老板的经营规模已经扩充了近十倍。

　　南充是中国四大蚕茧、丝绸生产出口基地之一，曾经被誉为西部的千年绸都。上世纪90年代由于脱离市场封闭自守，南充丝绸业逐步走向没落。近年来随着集体企业实施体制改革，私人经济开始带动了丝绸行业的复兴，但是资金有限却成为其中的最大障碍。

　　“我们计划与丝绸协会开展合作实施原材料质押贷款，将厂商的蚕茧、生丝等集中在专业仓库统一管理。”黄毅表示，银行乐意支持丝绸等地方特色经济发展，“但是问题在于发生风险时这些抵押品能否优先划归银行处置。”

　　事实上，随着整个四川省私营经济的升温，小企业客户也开始引起了四大银行的重视。数据显示，上半年四川省主要银行业机构小企业贷款增加近20亿元；6月末，小企业贷款余额为970多亿元，占总贷款余额的15%。

　　“大型客户可以通过资本市场获得融资，对银行的依赖大大降低。中小型企业是银行未来的主要信贷客户群。”

银监会四川分局副局长程铿认为，优质小企业将成为银行激烈争夺的对象。“不过，信息不对称、信用体系不健全依然是小企业贷款的瓶颈，需要开展的工作还很多。”