小企业金融样本调查：银行未来战略高地

    建议与声音

　　-建议取消对坏账核销审批制度。交行小企业贷款实行逐笔拨备，但是交行对坏账的核销需要通过财政部审批，这一过程延缓了核销的速度。鉴于定价机制已经覆盖了坏账核销的成本，因此建议取消审批而进行事后合理性检查。

　　-小企业应该享受更多的税收优惠。政府应在营业税、所得税等方面给予小企业优惠政策，从而帮助其降低成本压力，并且保证其财务报表的真实性。

　　-个人征信系统与企业信息系统联网。银行人士认为这将方便银行对贷款企业实际控制人进行审查，同时加强评级公司整顿，整合工商、税收信息等至统一的平台。

　　-各家银行呼吁各地政府应成立专项扶持基金，补贴

　　□本报记者 郑尚

　　“三年前的历史又开始上演。”戚慧康说，戚是交通银行上海分行授信管理部经理，几年前他从事个人金融服务，当时交行开始全面拓展个人银行业务，这一战略在内外部都颇受质疑，而现在个人金融已经成为中外资各家银行的兵家必争之地。

　　今非昔比

　　小企业贷款不再是银行作秀

　　去年，交行顺利实现香港上市，追求股东回报要求其不断加强盈利能力。目前国内银行以利差为主要收入来源，而随着大企业融资能力的不断增强，交行开始实施战略转型：即将重点转向个人

　　据上海银监局统计，上海市中小型企业多达32万家，占总数的99%，而营业收入则占到企业总收入的86%。但是相比于经济规模，中小企业的贷款余额却存在相当大的落差。

　　截至今年6月末，中资银行小企业贷款余额仅为1635亿元，占总贷款的10.69%。授信小企业约两万户，占全部小企业的6.31%，也就是说贷款覆盖不到一成。

　　“未来的市场空间非常巨大。”交行上海分行副行长林骅称，交通银行最初在7家分行推行了小企业贷款试点，效果不错，预计年底将在全行推进。“这是全行战略转型的一步重要棋子。”

　　2006年5月末，交行小企业授信户数、授信余额分别较年初增加1669户和269亿元，贷款户数、贷款余额较年初增加841户和164亿元，贷款余额较年初增长20.5%，是大中型企业贷款增幅的两倍多。同时，小企业贷款不良率较年初下降了0.78个百分点，平均利率比中型企业高出22个基点，比大型企业高出65个基点。

　　针对小企业贷款，交通银行特别推出了一系列专项信贷和结算的金融产品———展业通。该套产品根据小企业不同类型和财务需求，衍生为生产经营、贸易融资、工程建设、结算理财一站通四类服务。

　　“小型企业不仅仅需要贷款，更多是需要贴身的金融理财服务。”林骅称，“银行帮助企业实现资金有效配置，远比单纯贷款更有意义”。

　　外资悄然杀进

　　小企业金融：兵家必争之地

　　而依仗着丰富的金融理财服务经验，渣打、花旗、汇丰等外资银行已经开始在上海悄然布局，以夺取最优质的小企业客户。“渣打等两家外资银行最近和我们建立了联系。”上海华暖有限公司董事长董平说，不用抵押、不用担保，渣打可以开立信用证并且发放贷款。

　　上海华暖是一家以锅炉管理、热力设备制造等为核心业务的小型企业，近年来发展迅猛并成为GE的供应商之一。此前，交行等中资银行已经向其发放了部分流动资金贷款。“渣打他们可能是跟随GE等跨国集团的产品链，顺藤摸瓜找到了上海华暖。”戚慧康对渣打银行的介入颇感惊讶。“对于这类外向型企业，外资银行在金融服务上更具优势，甚至能避开监管从事某些中资银行所不能提供的服务。”

　　“渣打派来了几位女将，英语水平和金融水平都很高。”董平说，上海华暖的生产技术和销售渠道主要依赖海外伙伴，为此该公司配备了数十名翻译员，言下之意是，与渣打等外资银行的合作可能更为理想。

　　编者按：中小企业金融服务正变成了银行家嘴里频率最高的话题。监管层不遗余力地推进终见成效。

　　上海、南充，当记者踏进这两个横贯千里、分别位于中国东部和西部城市里的银行时，这样的感觉尤其明显。

　　一年前，银监会推出了《银行开展小企业贷款业务指导意见》，督促银行先行先试，积极创新，加快拓展，但相关进展并不容易，且不说银行方面由于风险控制手段匮乏而不免“雷声大、雨点小”，就连求“钱”若渴的小企业抵押和担保的手段也少之又少，可谓受制颇多。

　　实地探访两地带回的类似又典型的案例摆在案头，我们从中不仅听出了银行业蜕变前的裂变之声，也感受到了兵争马夺前夜的躁动气氛。因为监管层推进和银行的跟进至少表明，中小企业金融服务蕴含着巨大的商机，同时也是中国银行业业务革新、摆脱单一盈利模式的重要途径，是全面开放后与外资银行一争高低的练兵场和实战场。

　　编者看来，发展中小企业金融至少还有一个重要的衍生品：通过资金扶持企业创新发展推动