哈商行小企业贷款成本账

　　本报记者 李涛 发自哈尔滨

　　张金国是哈尔滨郊区县一家纺织公司的董事长，一家银行给了他的企业AA+的评级，但就是“只说不贷”，贷款申请层层审批使张金国感到出口商机慢慢远去。

　　2006年3月，当地政府撮合他的企业与哈尔滨市商业银行直属支行建立了信贷合作关系，仅仅两周就拿到了500万元贷款，该行还给了他的企业一个50万美元的授信额度，更使他意想不到的是该行还给他的员工介绍了一些进出口业务经验。

    融资与经营“双重顾问”

　　惠及张金国的是哈商行的一个“机构革新”，该行成立了两家专门服务中小企业的直属支行，既做企业的融资顾问，也做企业的经营顾问，根据行业类型，实施以行业分工为特点的专业化授信审查方式，提高审批时效。而且按照小企业信贷业务的需求划分，对小企业贷款授信业务主要为流动资金贷款授信、项目投资贷款授信、银行承兑汇票授信、保函业务授信等，根据小企业的业务需求，该行为其提供表内业务和表外业务相结合的“组合授信”业务，如对保函、承兑汇票、贷款、贴现等业务品种进行最高额综合授信。

　　不过张金国也有些“不如意”，就是在作抵押担保时，第三方担保、评估机构收费过高。他算了一笔账，贷完500万后，担保公司收取2%，办理房产抵押费用近4万元，利率是基准利率水平上浮30%，属于哈商行小企业贷款利率一般水平，他认为除这项可以接受外，如果担保、评估收费还是这种水平，明年就可能放弃贷款。

　　黑龙江中小企业局负责人也算了一笔账，小企业平均融资成本很高，例如要求担保机构一般收取贷款额度2%的费用，政府建议的是1%，但有的担保公司高达5%。

　　哈商行也在为减少小企业贷款成本做工作，如在抵押房产上由单纯依赖评估机构评估转为以抵押品议价为主的突破，在抵押物保险上由必须保险调整为选择性保险，在担保方式上增加担保机构联合保证方式，实现突破。针对抵押担保方式过于严格的情况，哈商行也作了动产保全、流动性资产担保、债权担保等探索。

　　风险评价体系缺失

　　除了企业融资成本过高，哈商行负责人认为需要监管部门帮助建立一个小企业贷款风险评价体系，否则判断企业资信的成本就很难承担。

　　他介绍了哈商行对于风险评价的“土办法”：盯住第二还款来源，即“抵押物”；转换贷款主体，将小企业贷款转变成小企业主个人贷款，小企业主的主要家庭成员承担保证责任。

　　哈商行公司金融部负责人也认为风险评价体系是一个大问题，希望哈商行自己能给企业评级，并期待监管部门能帮助提供一些评价和风险控制体系的核心技术。

　　目前针对小额信贷，哈商行采取的是“傻瓜评价法”，就是重点扶持经营3年以上连续盈利的小企业。黑龙江省中小企业局负责人也认为小企业贷款的重点应该框定在“成长型中小企业”，并表示可以由政府出面建立中小企业信用等级评价体系。

　　即便还未掌握评价和风险控制体系的核心技术，哈商行对小企业授权、授信管理上也是实施区别对待、择优支持的政策，对于资产状况及信用状况良好的企业，除给予一定的最高额综合授信额度外，还根据其业务发展状况及实际信贷需求给予一定金额、期限的客户授信额度，进一步提高了授信服务的实效性；对一些授信条件一般的客户，在风险可控的前提下，根据实际情况，选择适当的授信业务品种给予支持；对一些经营规模小的企业，抗风险能力弱，但产品及未来市场预期好的企业，按照其担保抵押状况与变现能力强弱，核定授信额度，在一定期限内给予授信支持。

　　截至2006年6月，哈尔滨市