小额信贷深圳归队 中安信业联姻建行

　　来源：中国经营报 本报记者：夏欣、邓影琴 2006-8-21 21:25:00

　　有望参加小额贷款试点的深圳市中安信业创业投资有限公司(以下简称“中安信业”)把目光投向了下一个领域——微小信贷市场。

　　8月9日，只用了20天闪电联姻的建设银行(0939.HK)深圳分行与中安信业，在深圳推出联名卡“中安信业龙卡”，中安信业成为深圳市首个微小信贷试点企业。从此，中安信业对个人与小企业的小额贷款，将全部委托建行放贷。

　　深圳市政府对于有效引导消费的小额贷款的创新给予了极大的肯定与支持。“选择与建行合作，最主要的目的是为了规范信贷管理程序。”虽然有来自监管层的支持，中安信业董事唐侠在接受记者采访时，仍然显得非常谨慎。

　　“借道”建行

　　早在去年下半年，中安信业就在深圳地区推出了微小贷款业务(详见本报2006年6月26日A13版报道《信用贷款行走民间：中安信业调查》)，主要为客户提供六个月、一年期、一年半期贷款。今年年初，中安信业参与了成都小额贷款试点项目。“目前我们大多数的贷款是无抵押贷款。”中安信业董事、总经理李杰表示。“我们所从事的小额贷款业务，其利润水平低于金融机构相关业务的利润水平。事实上是给中低收入的、没有银行贷款支持的人群提供融资服务。”

　　但由于目前国家对民间小额信贷机构在管理上尚不明朗，像中安信业这样的机构在身份认定、业务发展等方面都难以获得更大的保障和空间。因此，借助建行的品牌优势与规范的贷款管理体系共同构建微小信贷平台，一方面，中安信业可以降低经营成本；另一方面，可以在最短时间内迅速打开局面，占据微小信贷市场这一空白领域。

　　建行与中安信业表示，深圳市民或小企业主在小额信贷申请获批后，1小时内将收到“中安信业龙卡”联名卡。中安信业委托建行把贷款打入卡中，而此卡也作为贷款人指定的还款账户。

　　“联名卡不仅具有龙卡储蓄卡的功能，还可以享受建行提供的龙卡结算服务、相关增值服务及重点客户服务。”建行深圳分行相关人士介绍。

　　与建行强强联手，是中安信业的高明之处。但耐人寻味的是，对于小额信贷的审核，中安信业并未借助建行信贷审查系统。

　　“我们从成熟的国际市场引进了先进的小额贷款技术和经验。我们信贷质量好的原因在于，这是一个包括产品设计、信贷评估、IT系统、客户服务在内的综合体系。与客户保持紧密的联系和谅解关系是确保信贷质量的最好方法。”李杰表示。

　　正是靠这套与国有银行迥异的评价标准，从2003年成立至今，中安信业累计发放中小额贷款3亿～4亿元人民币，且不良贷款率始终控制在1%以内。

　　“通过与建行合作发放的贷款，由我们承担所有的信贷风险与信贷损失。”李杰预计，通过“中安信业龙卡”联名卡发放的贷款信贷质量仍将会令人满意。

　　大鸡也要吃小米

　　“一直以来，国有

商业银行认为低端客户信贷风险大，其实这是个误区。”中安信业董事唐侠表示。而相关机构在欧美、中国香港地区、深圳市场的调查结果显示，据不完全统计，个人信用从高到低的顺序依次为：蓝领、白领、老板。

　　某国有银行个贷中心总经理表示，银行对个人信贷的认识已经开始有了变化。但从意识转变到实际操作还需要一个过程。其中，最主要的因素是，小额信贷成本高、人力投入大、无抵押风险相对比较大。但他表示，在不久的将来，该行也准备推出无抵押贷款业务。

　　此前，国有银行关注的多是高端客户与重点客户，忽略了小额信贷。不过，这种情况正在改变。深圳市副市长陈应春对建行的做法给予充分肯定，他形象地比喻说：“大鸡也要吃小米，小米也健康！”

　　今年以来，建行深圳市分行在中小企业与个人小额贷款领域创新频频。此次与中安信业联手，建行一方面可以坐收委托放贷的中间费用，更让建行心动的是微小信贷群体未来不可估量的潜力——将来，这些创业者很有可能成为建行忠实的“黄金客户”。

　　“我们也正在探讨专门针对小企业和微小企业的小额贷款业务，最近刚刚筹建了小企业专营支行与个人专营支行。”中小企业最为发达的江浙地区某城市银行风险管理部总经理助理告诉记者。“不过，我们信贷还将以抵押为主，无抵押贷款刚开始，只能面向有稳定收入的政府机关

公务员。”