日本大银行整装待发

　　FN记者 袁蓉君

　　10年前，日本拥有14家大型商业银行。而现在，在经历了严重的金融危机和各类资产泡沫的破灭之后，有的银行因20世纪80年代末期形成的坏账倒闭了，有的在一系列并购重组中被吞并，日本仅剩下三菱UFJ、瑞穗和三井住友这3家大银行。即使这些幸存者也存在着盈利能力不足等不少问题。不过，在目前日本经济形势不断好转的情况下，这些银行已跃跃欲试，开始制定全面的发展策略，试图重整旗鼓，与先进的国际同行一较高下。

　　无论用哪种标准来衡量，日本硕果仅存的上述3家银行都是行业“巨无霸”。按资产计算，由东京三菱银行和UFJ金融集团合并而成的三菱UFJ金融集团即使算不上世界上第一大银行，也是最大的银行之一；而由日本兴业银行、第一劝业银行和富士银行合并而成的瑞穗金融集团，以及由住友银行和三井银行合并成的三井住友金融集团也是不可小视的庞然大物。这3家银行在今年3月31日结束的上一财年里都实现了创纪录的盈利，尽管盈利的获得是一次性因素导致的。因从4月1日开始的本财年头3个月长期利率上升，这几家银行的债券组合投资出现了账面亏损，导致第一季度盈利乏善可陈。不过，日本整个银行业的不良贷款已大幅下降，曾经高达7%的坏账比率已经降到1%~2%。日本银行业终于熬到了“拨开云雾见太阳”之时，各银行的业务经理们开始不仅仅是为了生存，而是为了寻找更多更好的赚钱新门道而挖空心思。

　　“过去我们的任务是，通过存款用高利率将资金从个人手中转移到正在寻找发展资金的企业”，三菱UFJ金融集团董事总经理Nobuyuki Hirano表示。“最近大企业的现金非常充裕，能够自行支付新的资本费用”。与过去在日本经济发展到高峰时期只把钱借给少数好企业不同，银行开始尝试多元化经营，这意味着他们正在快速发展的业务领域，如中小企业贷款、个人信贷、投资信托和抵押出售、国际银行业等方面展开竞争。对于借款人来说，银行拓展业务领域的好处可能已经逐步显现：日本央行8月8日公布的数据显示7月份日本银行信贷以10多年以来的最快速度增长。同时，有利的大环境也促使银行以更加“正常化”的方式开展业务，就像他们的国际同行一样。日本央行已经开始加息，有人建议减少消费者融资公司相对于银行之间的利率优势。同时，银行正逐步甩掉历史包袱，还清金融危机高峰时期政府提供给他们的纾困资金。今年6月，三菱UFJ金融集团率先成为还清所有公共债务的金融集团，7月份三井住友金融集团也紧随其后全部偿还了

政府债务。而瑞穗则计划到年底偿还所有的公共债务。在还清债务之后，银行就可以轻装上阵，将盈利作为资本来计算。不过，英国最新一期《经济学家》杂志指出，鉴于日本大银行的资产回报仍然只有全球先进银行的一半，他们如何花费新增盈利是至关重要的。在日本经济稳定复苏的大背景下，中小企业贷款是日本各大银行竞争的“大

蛋糕”。目前，几乎所有的日本银行都在寻求扩大中小企业贷款规模。日兴花旗银行一位分析师指出，在这方面三井住友一直最为积极，表现突出。据介绍，该银行通过采用自动处理部分贷款申请、提供贷款人的自我证明表格降低人员成本。迄今，该银行的贷款违约率只有大约1.5%。同时，三井住友在向企业发放联合贷款方面也走在前列，据称已经占领了本地市场40%的份额。

　　除了在本土寻求发展外，日本三大银行巨头均不约而同地将目光瞄准了海外市场。他们表示，正在认真考虑海外扩张战略，寻求在他们擅长的领域集中发展。20世纪80年代日本众多银行争相到海外大肆收购，留下了一系列令人难忘的教训与问题，日本银行业已经充分认识到了这些教训。瑞穗金融集团的投资银行分支瑞穗实业银行表示，将专注于在英国为管理层收购做债务安排。据悉，尽管瑞穗实业银行正在海外扩展业务，但采取的方式却与过去大不相同：过去该银行拥有一个国际部门专门负责国际业务，而现在银行的每一个部门既负责国内业务也负责海外业务。该银行负责人表示，鉴于过去的经验教训，银行在设法使业务引擎更加强劲的同时，还必须确保刹车系统也同样强劲。

　　也许，这可以让负责监管日本银行业的金融厅长官五味广文松一口气。他曾经指出，日本的银行必须在其新的业务领域找到控制风险的最佳模式，并找到能够切实履行风险控制职能的合适人选。这对于一直将重点集中于处理业务下降而非增长问题的日本银行业来说的确难度不小，但是，无论如何，日本银行业已经开始认真看待业务增长这一根本问题。对于曾经在世界上风光一时的日本银行业来说，已经具备了一个良好的开端。