行政化中国银联遇尴尬

　　本报记者 刘兆琼 高凡 上海报道

　　“跨行查询收费”事件目前已经超出了央行、银监会的层面，而延伸到了国家发改委。据悉，国家发改委近日将下达最终文件，对商业银行跨行查询收费做出具体规定。与此同时，中国银联正努力想使得自己的标准上升为国家标准。

　　中国银联，这家由八十多家国内金融机构共同发起设立的机构，似乎正欲通过对政策施加影响——这一国有企业最常用的手法——来巩固市场地位。

　　通常，这家国有股份制企业，由央行退休的司长担任高层；但面对国际

银行卡组织的长驱直入，中国银联即使有高层“撑腰”，要想在市场上取胜，还需要在市场化运作方面走很长的路。

　　尴尬

　　银行卡跨行查询收费曾掀起轩然大波。

　　商业银行方面说，银联要收取商业银行跨行查询的费用，所以这笔费用必须由用户承担。“在调查中，我们是为商业银行提供了免收跨行查询的选择的，但是商业银行可能由于银联的压力，并没有选择免费。”银监会一位知情人士透露说。

　　之前，银联是不向商业银行收取跨行交易费用的，而在2006年完成了系统的大集中之后，“由于维护和折旧的成本很高，于6月1日开始正式向商业银行收取系统使用费”。

　　这项收费获央行正式批文通过。

　　8月4日，央行副行长吴晓灵在回答有关银行卡跨行查询收费问题时说，国人应树立“有偿服务”理念，同时各商业银行应该“让人觉得花钱花得值”。

　　“这其实还是为了银联能够尽快完成积累，来进行系统维护。也是考虑到银联原始积累的需要了。”业内人士说。

　　但是，6月1日跨行查询费用开收之后，银行的跨行查询交易量迅速下降。“这样实际上也不符合银联当初要做大市场，扩大刷卡量的目的。”业内人士告诉记者。

　　其实，跨行查询只是全国9亿卡业务中很小的一部分业务而已，业内人士说，20%的双币卡能带来50%的效益，所以大家都想争夺这块市场。

　　在中国银行业对外资全面开放时间表的最后时刻，银联最近上书监管部门，呼吁叫停双币卡。

　　一家股份制商业银行的

信用卡中心人士告诉记者：“银联完全是为了独占国内的信用卡市场，才希望央行施加压力叫停一卡双币。”

　　但是，“如果叫停双币卡，外币消费的客户可能就会流失，当然不会走到银联去，外资银行坐等这些客户自动走到他们那儿去。对银联也不会是好事，他们也不会抓到外流的客户。”一家国有银行的信用卡中心人士称。

　　现在，银联不仅在有意叫停一卡双币上侵占了他们的股东——商业银行的利益，作为一家中介机构，“现在已经更多参与商户收单这个本来不属于他们的业务中来。”上述四大行人士说。

　　据介绍，商户、收单行和发卡行、数据传输提供者之间的利益分配为7:2:1，而银联经常是既扮演数据传输者角色，又以下面全资子公司的名义来进行收单。

　　“这样，银联基本上可以在每笔交易中拿到两个点的利润，这成为银联最重要的收入来源。”业内人士称。

　　“特殊”的银联

　　而这一切似乎都缘于银联没有明确的定位。

　　“我们应该算是非银行金融机构。”银联内部一位人士说，过了几秒钟又改称，“其实也不能算是非银行金融机构，我们应该是金融服务机构。”

　　在银联的网站上，银联的自我介绍是，中国银联是经中国

人民银行批准的、由八十多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融服务机构。

　　据悉，银联归口央行支付司分管。“银联可以说就是央行各司干部退休后的最好去处。”一位商业银行的内部高层告诉记者。他说，不仅银联董事长刘廷焕是原来央行副行长，而且银联总裁万建华、副总裁刘永春都曾是央行的高层。

　　央行副行长苏宁在全国银行卡工作会议上的讲话中提到，“人民银行要在今年上半年完成将银联BIN号标准上升为人民币卡行业标准的工作，同时启动将该标准上升为国家标准的工作。”BIN即发卡行标识代码。

　　银联实际上执行了部分行政职能，商业银行发行信用卡的BIN号就是由银联来分配的。

　　最初，银联就是央行委托VISA在中国建立的信用卡清算组织，而VISA希望把银联变成自己在中国的延伸机构。“不过由于央行一直是银联背后的强大支持者，所以在市场上，银联与商业银行的谈判非常强势。”一位市场人士说。

　　不过，面对国际银行卡组织的进入，银联显得紧张不安。

　　“VISA在过去的一年中在国内投入的广告费用有1个多亿，这是我们远远不能比的。而且他们在国内使用银联的网络，却不能出现银联的标识，这对我们来说是一种严重的压制。”银联品牌营销部的屠波称。

　　而在国外，银联更加面临着这些国际信用卡组织的挤压。由于VISA、MASTER网络普及，很多商户都会自动选择这些银行卡组织作清算，银联除了在港澳台等和华人多的地区之外，商户很少问津。

　　“面对竞争，从经营角度有他们的考虑，这也是能理解的，但是作为垄断企业的这种自我保护，还是太狭隘了，而且，银联与那些国际组织相比，确实还很年轻，但也不能用行政的保护手段来提升自己的竞争力，把持市场。”一位银行人士认为。

　　今年4月20日，银联系统停刷长达6个小时，截至目前，银联尚没有做出事故报告。商业银行要求赔偿的声明也没有得到银联的呼应。与之相较，VISA在5年内累积停刷5分钟。

　　这桩没有人承担责任的事故至今仍在银联的所谓“处理和整改中”，但是却暴露了政策护佑下的银联的“软肋”。

　　来源：经济观察报网