走近高额人身保险 天价保单保什么

　　马晨明

　　近来，有关高保额人身险(俗称“富人险”)的消息开始逐渐增多。比如温州5000万天价保单的“新鲜出炉”，比如合肥开卖半年来已售出8张保单，保额即达2600多万元。最新消息是，一款专为高管设计的意外险———“经营管理者人身意外伤害保险”日前正式进入市场。

　　自1999年“富人险”由友邦保险引入国内市场后，各寿险公司便竞相瞄准了这项业务。有泰康人寿的“尊崇一生”计划，最低保额100万元，上限1000万元；有民生人寿的“民生企业家全家福综合意外伤害保险”，每一份保额也达到了79.75万元；还有新华人寿和太平人寿的“卓越人生”综合保障计划等，其中太平人寿更是打出了“100万元保额起售，不设最高限额”的宣传词。温州天价保单即由太平人寿在当地的分支机构售出。

　　天价保单保什么？据售出公司介绍，投保人可以享受的“白金服务”包括1000万元的定期寿险、2000万元意外保险(

公共交通意外双倍给付)、1000万元残疾保障的个性保险等系列套餐，最高保额为5000万元。在投保人65周岁时，还可以获得保险公司600万元的一次性保费返还。为此，投保人在保险条款规定的20年时间里，需要交纳的保费总额高达565万元，即每年须交纳28.28万元的保费。如此高昂的保费，这样的保单是否有市场？据该公司称，“自从大额保单于今年3月推出以来，咨询电话几乎每天都可以接到，火的时候，每周能卖出两张以上的保单。”寿险、意外险、残疾保障险，乍一看，与为普通人设计的人身险保障计划区别并不大，为何还有投保人愿意缴纳高额保费呢？这是笔者和许多人的疑问。也许，真如有关人士分析的那样，“温州发达的民营经济，需要保险产品为老板们保驾护航。”

　　如果说，温州天价保单是特例，不足以反映高保额人身险的特点，那么，在我们分析了各家保险公司的相关保险产品后，大致可以看出，高保额人身险并非是单一的保险产品，而是由两全保险、定期寿险、意外险、

重大疾病险和

医疗保险等组合而成的保险计划。高保额人身险的推出，在一定程度上实现了个人寿险产品对于不同市场的细分。企业高管、私营业主等高收入人群，大多工作忙碌，透支精力、体力的情况普遍存在。同时，他们的生活方式变化大，不确定因素多，意外风险较高，这是高保额人身险推广的市场基础。高保额人身险所带来的高额保费收入，是各家保险公司热衷于此的主要原因。

　　其实，对部分高收入人群来讲，保险提供的保障与其所积累的财富相比，也许并不重要。因此，从另一个角度来看待此问题，保险公司倘若一味在保费额度上作文章，却忽略了保险产品的针对性和延伸服务，恐怕效果不会太好，即使一时有市场，恐怕也难以长久。也就是说，针对特定人群设计的产品，如果脱离国情，没有考虑到目标群体的真正需求，产品即使很“风光”地推出，市场也不一定“买账”。比如前不久有保险公司针对富人们推出的“绑架险”、“恐怖险”等，均受到市场冷落。从这个角度看，保额高达150万元的“经营管理者人身意外伤害保险”的保障范围虽然包括了被保险人意外伤害身故保险金、残疾保险金、烧伤保险金、意外伤害医疗保险金与住院补贴，同时可增加父母赡养保险金、子女抚养保险金、被保险人及其子女绑架身故保险金等保险责任，还可附加恐怖活动保障保险金、交通意外伤害身故双倍赔付保险金以及特定高风险活动保障等诸多内容，但是能否被其目标群体所接受，还需市场更长时间的检验。

　　而对保险公司来说，高额保单将带来的巨额理赔风险考验，目前还没有得到体现。但该发生的事情一定会发生，不知保险公司在拿到565万元保费的时候，是否想到了有一天会赔进5000万元？