当铁匠铺将进入博物馆时 电子银行会否火树银花

　　康潜

　　“传统的银行最早起源于铁匠铺。渔民们在他们去打鱼或者商人们外出的时候，总是将多余的钱存放在这里，后来铁匠发现，这些人中相当多的人，总是把钱放在这里很长时间不回来取，为此他手里总是有很多的钱长时间闲置没用，为什么不把这些钱借给别人用呢？所以这之后产生了一种借贷行为，把一个人的钱付到另外一个人的帐户上，先有存贷款然后再有清算和支付功能。而我们传统的银行到现在仍然是以接受存款和发放贷款为主流模式，这是一个物理的、实体的银行。”一位嘉宾在其大会的主旨发言中对传统银行的产生做了如是描述。

　　而中国

银监会业务创新监管协作部主任李伏安对此却下了如是结论。“也许十年、二十年以后，我们今天在马路上看到的这些实际的银行网点、庞大的银行队伍真的会按照人们所说的，成为一支21世纪上半叶的

恐龙，可以进入历史博物馆。”他是在日前召开的“无限创新”电子银行高峰论坛上讲出这番话的。

　　电子银行 异军突起

　　这岂不是危言耸听吗？“但是我们确实是这样判断的。”李伏安刚愎地坚持着，他继续表述道：“银行的服务模式除了可以从电子银行的方面来看之外，从金融发展的角度来看，消费者今后用银行的方式可能发生更多的变化，从企业、个人对银行其他需求的服务来讲也使我们银行受到了这样的威胁。我们今天不从企业金融角度来看，比如说企业越来越多的债务不是通过银行借款产生的，而是直接到证券市场上发

股票，这些都会慢慢地减少银行在现代金融组织体系中的生存空间。”

　　对外经贸大学信息学院院长陈进，则从更宏观的角度对此做了通透的总结：“银行到底面对什么样的挑战？欧洲的银行经过调查发现有四大方面的挑战，对银行构成了威胁。一个是经济的发展，第二个是客户，第三个是竞争者，还有其他行业的相关者。四大问题已经构成了银行的生存挑战。”

　　接着他又继续进行了如下更浅显详细的说明：“另外对企业来说，它的风险和盈利需要通过金融资产的管理来减少企业自己管理上的成本。银行通过IT的投资和其他的方面能够帮助企业做大当然就很好了，如果银行满足不了这个希望，我想竞争者或者是第三方会蜂拥而上，满足消费者的需求，这个时候银行的业务就会受到很大的威胁。”

　　根据我国加入世贸组织的相关协议，作为中国银行业行将面临的巨大压力将是事实的不争，因为届时整个市场是国际化的，我们再也无暇闭们造车了，另外经营的网络化，势必要求你必须马上建立起电子银行，但网络化经营既给我们银行带来了机遇也带来了挑战，外加上经营方面上的产品驱动，因为现在客户的需求是日趋向高的，诸如任何时间、地点、方式的服务，这些对现在银行的挑战都是很大的。

　　不争的事实是，电子银行现在已经伴随着网络、电子商务的发展以及我们银行服务模式的改变，成为一种新型的银行模式。“作为银行业的新生业务模式，电子银行2005年实现交易额7260亿元，比2004年增长115%，这一增长幅度已经连续五年超过100%，这可以说是中国金融领域的一个奇迹”。和讯信息科技董事副总经理陈剑峰在论坛上不无慨叹地罗列了以上数据。业界专家也指出，随着我国经济的飞速发展以及加入WTO后对金融管制，尤其是外资进入中国金融领域管制的逐步放开，电子银行将成为未来银行业的发展趋势，也势必将成为中外银行争夺的焦点。

　　金融创新 重要基石

　　自1995年10月，美国安全第一网络银行成立以后，电子银行这一网络时代的金融创新逐渐成为商业银行增强其核心竞争力的焦点。网络银行在各发达国家发展迅速。年均增长速度达50%以上。

　　在我国自1998年招商银行率先推出网上银行业务一卡通之后，中国银行、建设银行、交通银行、光大银行等纷纷推出了网上银行的业务，电子银行代表了未来银行业的发展趋势。它通过提供金融服务顺应了时代的潮流。

　　人民大学财政金融的周虹博士，更是依技术发展脉络对此做了相应的诠释：“从技术发展看，我们现在组织机构的变迁，营销理论的发展到现代金融信息化的发展轨迹可以看到它与国际有一种共同趋势。从传统的层次结构，就是在工业经济时代的传统层次结构，过渡到现在钻石型的网络结构，并将逐步地步入扁平化的结构”她还特别强调说明：“我们从技术的发展上，也是可以看到这样一条曲线的。”

　　从电子商务发展模式上看，目前在中国有两种电子商务模式，一类以当当和卓越为代表的B2C的模式。再有一类模式是以淘宝网为代表的P2P的模式。这两种模式的基础都是电子支付平台。就是说电子银行是它运作的一个最基础的平台。

　　从电子支付平台的角度也可以看到，在前台的商家和中间的电子支付平台背后，电子银行应该是它的一个最基础的支撑。随着现代的金融工具的革新和创新，有各种各样的卡机工具，包括我们现在的无线ATM机，还有一些移动支付工具都在不断的发展。在这样的一些新型的金融创新产品的背后，电子银行也是它的一个重要的基石。

　　从电子金融的架构我们可以看到，电子银行是诸多(电子咨询、证券、保险等等)的服务中，一个最主要的通道和最主要的门户，同时电子银行可以依据自身客户群体的强大，能在这样一个金融创新主流中占据它最主要的地位，同时也为电子银行未来业务的发展开通了渠道。

　　那么，在目前的银行体系中，电子银行业务究竟扮演了何种角色呢？

　　在嘉宾主持(社科院金融所支付清算研究中心秘书长)曹红辉亦庄亦谐的发问下，身忝民生银行电子银行部副总裁的张丹也做了庄谐杂陈的表述：“以前这块我们一直是作为一个渠道来体现的。这个渠道可能更多的是对我们传统业务和传统商业模式的一种补充。现在逐渐我们从网点的柜台可以延展到ATM、网上、电子领域这些方面。我们做一个比喻，以前我们这些渠道电子银行的一些工具和手段如果以军事的配备而言，可能都配到了连排营，它是一个步兵营，它有一个炮兵连这样的东西，随着之后的军种的集成或者是这种军事改革的发展，现在我们就将像是二炮部队了，它可能将拥有它更加独立的比如战略目标、战略任务和它独立的建制以及相应的战略集成的东西了。”

　　处女地与法拉弟电磁

　　纵观工商银行、浦发银行、兴业银行、交通银行等的嘉宾主题发言，以及电子银行在国内目前发展的状况，孙涤博士从这样一个角度表明了自己的看法：

　　“目前国内银行的发展都是靠利差，就是说以资本金现实之下一块钱只能做八分的生意，这由于一个所谓的资本充足率。国际上的所谓的银行的资本充足率通常都达到了12%或者是14%，但是他们的资产规模却更大。因为它的杠杆效应非常好。从盈利结构来说，他们也有很多的品种是没有资本金风险的，是基于费和佣金为基础的，不是传统的以利息、利差为基础的。一般国际上的先进银行也是受巴塞尔协议严格约束的，他们中间业务的收入都达到50%以上。”

　　但他话锋陡然直转：“而这个比较少(中间业务)的受资本金约束的业务在中国没有得到很大的开展，这也为电子商业银行提供了一个非常有用武之地的领域，这个领域在中国还应该算是一个处女地。”

　　紧接着话语如水银泻地未见丝毫懈怠：“另外，我们不要作茧自缚，那样不利于我们国内银行业的竞争。因为美国对分业经营的突破，也是因以自缚手脚不利于和欧洲银行的竞争为理由而突破的。”最后，他以三个关键词(电磁、孩子、前景)讲了个故事。

　　“我经常会举这个例子，就是当法拉弟发明电磁研究的时候需要国会的议员支持他，国会的议员就觉得电磁有什么用，只不过是一个科学家的小玩意。法拉弟有一句话就讲的非常的精彩，这就像一个孩子一样，你总不见得一个孩子刚生下来就会为你打工赚钱。我相信电子银行它是非常有前景的一个。”