房贷危险期已然来临

　　王辉

　　经营指标总体良好

　　来自上海银监局的统计数字显示，今年上半年，上海银行业资产规模保持较快增长。截至6月末，全市银行业金融机构资产总额33708.6亿元，同比增长19.0%，增幅同比上升4.8个百分点。其中，国有商业银行资产总额15052.8亿元，同比增长20.9%，市场占比44.7%；股份制商业银行资产总额7747.6亿元，同比增长25.4%，市场占比23.0%；外资银行资产总额4303.5亿元，同比增长20.5%，市场占比12.8%。在资产规模增速和市场占比上，中资银行继续领先于外资银行。

　　在中间业务方面，上半年各商业银行(不含农村商业银行)中间业务净收入36.8亿元，同比增加12.5亿元，增长51.5%，商业银行收入结构继续优化。

　　利润与房贷质量下滑

　　在上半年上海银行业经营总体良好的同时，利润增幅和个人房贷质量的下降也令人担忧。

　　从银行收入来看，尽管结构继续优化，中间业务收入不断增加，但是利润增幅却在下滑。上半年，申城各商业银行实现经营利润(未扣除风险资产拨备和

不良资产核销)217.0亿元，同比增长8.3%，增幅同比下降11个百分点。其中，国有商业银行实现经营利润123.1亿元，同比增长2.2%；股份制商业银行实现经营利润53.1亿元，同比增长10.2%；外资银行实现经营利润13.4亿元，同比增长13.7%。

　　与此同时，沪上个人住房贷款质量上半年总体也呈现下降趋势。截至6月末，中资商业银行个人住房不良贷款余额16.6亿元，比年初增加1.1亿元，不良贷款率0.67%，比年初增加近0.1个百分点。

　　房贷危险期已经到来

　　尽管0.67%的个人房贷不良率还远未达到国际银行界公认的1.5%的个人房贷“警戒线”，但个人房贷质量的下降已经成为不争的事实。值得注意的是，在去年3月

房地产市场宏观调控之前，沪上各银行的个人房贷不良贷款率还维持在略高于0.3%的水平，经过短短一年的楼市调控和

房价小幅下跌之后，个人房贷的不良率已经几乎增加了1倍。

　　有统计数字显示，房地产贷款占沪上金融机构中长期贷款的比例在去年时已突破30%，而今年上半年可能已达到40%——而许多国际金融机构认为，10%已经是一条警戒线。分析人士指出，根据国际惯例，个人房贷的不良贷款往往会集中出现在放贷后的约5年之后，而上海的个人房屋按揭贷款正是从五六年前的2000、2001年开始迅猛增长，今年上半年的房贷不良率上升，很可能意味着：个人房贷的危险期已经到来。