民生银行在京推组合还款法 按揭还贷可量身定制

　　按揭月供款可以根据借款人的收入变化情况，分阶段设定不同还款金额。昨天记者获悉，民生银行在北京新推出按揭贷款“组合还款法”，使人们不必在多贷款购大房和住小屋少还款之间犹豫不决。

　　民生银行推出的组合还款法有递增型、递减型、随意型三种还款法可随意选择，分别适用于不同收入水平的人群。

　　递减型组合还款法

　　在首付款充足的情况下，如果客户希望尽可能地节省贷款利息，就可选择递减型组合还款法，与其他方式比较，可节省约33%的利息支出。

　　递增型组合还款法

　　如果处于事业的起步阶段，但对自己今后的收入有一个乐观的预期时，则希望尽可能降低前一阶段的月供款，就可以采用递增型组合还款法。以20年贷款期限为例，这种还款法使得按揭客户在前10年都能维持较低的月供款，而还款高峰期出现在第16年，也就是按揭人的事业高峰阶段，最大程度地满足了客户前期降低贷款支出的需求。

　　随意型还款法

　　对于特殊需求的按揭客户，可采用随意型还款法，即在客户设定的阶段，根据协议采用阶段性递增或递减的还款方式。民生按揭中心的罗涛给记者举了个例子，一笔20年的贷款，分成四个阶段：第一个5年，借款人刚买完房子需要缴

契税、

装修、添置家具，用钱的地方很多，月还款额就可设定得较低；第二个5年，手头比较宽裕了，可以适当提高月还款额；第三个5年，子女入学需要用钱，月还款额又可适当调低；最后一个5年，子女就业生活压力减小，再把月供调高。这样客户在不同阶段都可以相对轻松地还款，不至于压力过大。

　　在贷款过程中，客户还可以根据需求将组合还款法调整为等额本息、等额本金等还款方式，适用于普通的一手房按揭贷款、

二手房按揭贷款。信报记者 甄世宇

　　【为您算账】

　　哪种还款法最省钱？

　　目前北京市场上各家银行的按揭还款方式五花八门。除了传统的等额本息还款法、等额本金还款法，还有深发展银行的双周供和民生银行新推的组合还款等灵活的还款方式。相比之下 ，哪种还款方式最节省利息呢？记者算了笔账：以月收入5000元，购买一套价值50万元的住宅为例。首付比例20%，拟申请贷款40万元，贷款期限20年，贷款利率5.751%(6.39%下浮10%)。(见下表)

　　可以看出民生银行的递减型组合的利息总额最低，但是前期还款压力很大。而等额本金还款法和深发展的双周供利息总额也相对较低，特别是双周供的月还款压力也相对较小，只是还款周期很短、还款频繁，不符合借款人的收入周期。

　　银行建议借款人根据自己的收入水平和实际承受能力选择还款方式，利息最少的还款方式不一定是适合自己的还款方式。同时银行也将帮助按揭客户控制贷款偿还速度、合理安排家庭支出。(甄世宇）