天津农合行冲关农业险

　　贺江兵

　　天津滨海新区可享受先试先行的优惠政策，因此，金融业界普遍判断，金融混业的试点极有可能在滨海新区展开。《财经时报》独家获悉，天津农村合作银行冀望借助这一特殊政策，组建农业保险公司，并成为全国第一家混业经营的农村合作金融机构

　　中国唯一一家省级农村合作银行——天津农村合作银行(以下简称“天津农合行”)董事长齐逢昌7月6日接受《财经时报》采访时透露，天津农合行有意筹建农业保险公司。

　　天津农合行的前身是天津农村信用社。在齐逢昌看来，目前天津农合行已具备组建条件，他们正在积极运作，并拟尽快向监管部门提请申报。

　　今年6月出台的《国务院关于保险业改革发展的若干意见》(简称保险“国十条”)中提出，可“探索建立适合我国国情的农业保险发展模式”，“探索发展相互制、合作制等多种形式的农业保险组织”。一些金融业人士判断称，保险“国十条”为农合行进军保险提供了政策保证。

　　《财经时报》专门就天津农合行的计划向中国银监会有关部门询问，相关部门负责人表示，对于农合行创建农险公司的审查，将不会是银监会一个部门的事情。目前，银监会尚未就此展开研究。

　　农合行欲先试先行

　　今年5月26日，国务院下发《关于推进天津滨海新区开发开放有关问题的意见》(国发[2006]20号，下称《意见》)，批准天津滨海新区为全国综合配套改革试验区，并鼓励、支持进行金融等方面的改革。

　　这意味着，滨海新区成为继上海浦东之后，中国第二个综合配套改革试验区。而且，滨海新区将与浦东一样，在金融企业、金融业务、金融市场和金融开放等方面的重大改革中，享受“先试先行”的优惠政策。

　　滨海新区目前正加紧编制金融和其他改革的专项方案，拟于8月上报国务院审批。

　　《意见》中明确的金融创新内容包括6项，知情人士向《财经时报》透露，滨海新区设计的方案中，金融创新内容涉及其中的4项，包括多种所有制金融企业的设立、离岸金融、外汇管理、混业经营等。

　　在外界看来，总部位于天津河西区马场道59号的天津农合行，很难享受先试先行的优惠政策。这是因为，《意见》中明确，天津滨海新区的范围是“塘沽区、汉沽区、大港区三个行政区和天津经济技术开发区、天津港保税区、天津港区以及东丽区、津南区的部分区域”。

　　显然，天津农合行总部所在地不在《意见》划定的区域。

　　天津农合行不这么认为。他们的理由是，天津农合行的体制与股份制商业银行有本质的不同。

　　股份制商业银行是总行一级法人，分支机构不具备法人资格；而天津农合行是股份合作制，由农村信用社改制而来，实行的是两级法人制，比如属于滨海新区的塘沽、大港农合行分别是两个独立的法人，滨海新区内的县、区农村信用联社也都是独立的企业法人。

　　这意味着，天津农合行与滨海新区内的塘沽、大港农合行或许可以展开合作，一起设立农业保险公司。

　　一“混”多得

　　齐逢昌曾经担任过基层央行的行长，负责天津农信社改制后，即出任首位天津农合行董事长。他认为，农信社自主开办农业保险公司是多赢之举。

　　农村金融改革现已严重落后于中国金融业整体改革的步伐，而农村保险体系的改革，又滞后于农村金融的其他改革。

　　由于农业保险风险高、附加值低、费率确定难度大、保险的成本高，商业保险一般不愿进入。尽管中央和地方政府采取了补贴和其他优惠，但收效甚微。

　　这是因为，若按市场化标准确定农业保险的费率，农民买不起；若按农民能接受的价钱卖保险，保险公司赔不起。农业险因此长期陷入恶性循环的“怪圈”。

　　在齐逢昌看来，经济较发达地区，政府财政收入增加后，可以开始着手社会医疗保障和

　　农村合作金融机构开办农业保险，具有其他保险公司不可比拟的优势和好处。

　　首先，农信社是唯一一个按行政区划，普遍设置分支机构的银行类金融机构，这为农业保险进入千家万户提供了组织保障。

　　其次，农村网点的员工劳动负荷量远远低于城市员工，在农村的网点每天仅有几笔、几十笔业务，而城市网点人均业务成百上千笔。因此，农村网点完全可以抽出人员开办保险业务。

　　其三，农信社对农村地区有“人熟、地熟、情况熟”的三熟优势，在核保和定审上，具有商业保险公司无法比拟的优势。

　　据齐逢昌介绍，天津农合行也曾给保险公司代理过保险，但只代理过一般财产险和人寿险，远不能满足农村保险市场的需求。

　　农信社开办农业保险公司可能直接收益不高，甚至会在一段时间内出现亏损，但农业保险业务的开展，将让农合行在银行业务方面间接受益。

　　这是因为，农村合作金融机构的贷款对象多是农民，农民基本没有抵押物，在遇到天灾人祸时，金融机构发放的贷款将遭受损失。

　　如果农村金融机构成立农业保险公司，然后向再保险机构申请再保险，便可化解农业保险公司的风险。即便农村经济遇到不测，农民也能获得补偿。对于发放贷款的农村金融机构而言，也可规避信贷风险。

　　待东风

　　如果农合行或农信社、农商行能参与到农业保险中，对于发展“三农”(农民、农业、农村)将具有举足轻重的影响。

　　不过，这项尝试对于中国金融业目前实行的分业经营、分业监管格局，将是巨大的挑战。

　　早在两年前，光大银行已向银监会申请开办保险业务，至今未获批准。

　　时至今日，有关监管环境已大不同于以往。虽然从法律角度上看，分业经营和分业监管还未打破。但是，此前，央行行长周小川和银监会主席刘明康都曾公开表示，鼓励商业银行进行综合经营。

　　此外，对于天津农合行而言，它们还有一把尚方宝剑——先试先行。