顾京圃：建行用产品树创新产品管理

　　邓妍

　　在入世保护期即将结束、中外银行竞争日趋激烈的背景下，如何迅速提升建行综合竞争能力，更充分地发挥首家上市的国有商业银行的先发优势？建行在产品管理方面的创新思维，将为其成功进行战略转型奠定良好基础

　　顾京圃位于中国建设银行总部9层的办公室，布局十分简单。除办公桌外，仅有一组书柜和一套沙发。

　　简洁明快的格调，印证着顾京圃的做事风格——刚刚任职建行批发业务总监的他，两个月来，马不停蹄在抓一项调研。

　　还有半年不到的时间，中国入世保护期将结束，银行业全面对外资开放。如何迅速增加建行的非利差收入，更充分地发挥作为第一家上市的国有商业银行的先发优势？建行正在为此抓紧推进战略转型。

　　而顾京圃在产品管理和创新方面的调研，或将为建行战略转型的成功打下一定基础。

　　5月30日，建行在聘任两位首席财务官和首席风险官之后，又聘任了批发业务、零售业务、投资理财三位业务总监。顾京圃近日在接受《财经时报》专访时坦言，董事会对他们的期望非常高。在他看来，三位总监的上任，将对建行加强条线管理，强化整体联动，推动和促进市场营销及产品创新，提升建行的市场竞争能力及盈利能力，起到积极作用。

　　此外，更重要的意义或许还在于，建行战略转型的摸索，将为其他商业银行的业务结构调整，积累丰富的经验。

　　收益和产品数量负相关

　　批发业务总监，是中国商业银行中前所未有的一个职位设置。其职责是什么？将涵盖管理那些业务？对于多数即便是银行圈里的人而言，都是个谜。

　　金融界的人通常知道，批发业务是商业银行较传统的一些业务。但批发业务并不仅仅是对公信贷业务，在顾京圃看来，除传统信贷业务外，批发业务应还有中间业务、表外业务等。

　　顾京圃自2000年8月从建行广东省分行行长任上调职北京，先后任建行风险与内控管理委员会副主任、风险管理部总经理等职务。6年专司风险管理的经历，使得顾京圃言必谈风险控制。

　　2006年3月始，顾京圃出任建行公司及机构业务委员会常务副主任。

　　此后的两个多月间，他展开了一项调查。调查发现，目前商业银行推出的各类产品很多，但收益普遍偏低。收益和产品数量呈负相关关系。

　　这与中国银行业的历史发展思路有关。

　　过去，商业银行吸引客户、加强自身竞争力的一个手段是——提供无偿的中间业务服务，吸引客户到银行存款，并通过存贷业务赚取利差。这使得相当多的银行产品不收费或收费很低。

　　实际上，国外的主要银行其盈利模式正好与中资银行相反。它们通过贷款业务将客户吸引到银行，然后，提供各种产品服务来增加银行收入。

　　多年来，中国的国有商业银行最主要的利润来源是信贷利差收益。随着股份制商业银行的迅速发展，招商银行等少数几家银行，中间业务、零售业务占比已较大，其中一些银行的非利差收入甚至达到总收入的30%左右。

　　但这个比例依然偏低，按国际化主流银行的标准，非利差收入应达到40%或50%，甚至在50%以上。

　　解决之道：创新

　　随着中国利率市场化的不断推进，利差已越来越窄，这意味着，中资银行长期依赖的利差收益结构必须改变。此外，按照中国入世承诺，截至今年底，入世保护期将结束，中国银行业将全面对外资开放，银行业的竞争会进一步激化。

　　如何借助中国银行业整体改革的契机，迅速增加中资银行的非利差收入、尽快提高中资银行的竞争力？这个问题困扰着和顾京圃一样的所有中国银行业人士。

　　专访过程中，《财经时报》注意到，建行对此已有详细的战略部署，相关的行动正在启动。

　　顾京圃在两个多月的调研基础上，形成了《关于以“产品树”为核心　加强产品管理和创新工作的建议》的报告。

　　目前，建行全行共有236个产品，在现有产品基础上，进行创新和深度挖掘，是顾京圃报告的一项重要内容。

　　通常，谈起创新，很多人认为就是新产品研发。实际上，在顾京圃看来，主要的创新活动应是现有产品的维护、升级、改造或组合。

　　两种不同的观点，有些像技术改造投资和固定资产投资的区别。新产品研发相当于固定资产投资，投资大、周期长、见效慢、风险大；而技术改造投资能当年见效，投资小、见效快、风险小。

　　顾京圃告诉《财经时报》，下一步，他们将把主要精力放在现有产品的管理维护上，对这些产品进一步升级。

　　初步的计划是：对建行236个产品每半年做一次调查，调查客户对产品的满意度，听取一线员工对产品营销的反映，请客户提出改进意见或建议，这些意见将储存在为此专门建立的数据库中；到年底，再对相关产品进行价值评估和经营评估，决定具体的产品如何维护、改进，或是否要退出。

　　除产品的创新、维护外，与产品有关的流程也将改进，并在风险控制允许的条件下进行简化。

　　顾京圃强调，新产品的研发也将同步进行，但并非什么产品都研发。研发对象将是一些龙头产品，它的功效是推出后能衍生一系列产品，形成完整的产品线。

　　化解

　　根据

　　流动性过剩问题日渐突出，对商业银行的持续盈利和风险管理均提出了严峻挑战。这使得央行最近不得不对金融业连续施放“杀手锏”——在上调贷款利率之后，紧接着调高存款

　　这一系列宏观调控政策，使得商业银行在经营方面面临着更大的压力。

　　在顾京圃看来，如果未来建行能把产品创新和渠道管理做好、做活，将可缓解很大一部分经营压力。未来，宏观政策的变化调整，对建行的影响也就不会太大。