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FN记者 周萃
没有人会怀疑，机会均等、规则公平是一个经济体良性运转、长远发展的必然前提，特别是当这个经济体足够庞大与繁杂时。因此，当全国各类银行业金融机构迅速扩张到20余万家、拥有260万从业大军时，中国银行业要求“公平竞争”的呼声自然也前所未有地强烈。
2006年7月7日下午，在68家中国银行业协会会员单位的共同见证下，标志着银行业自律迈入新阶段的“一个承诺和三个公约”——《中国银行业反商业贿赂承诺》、《中国银行业从业人员道德行为公约》、《中国银行业从业人员流动公约》、《中国银行业反不正当竞争公约》在北京签署。“这是中国银行业的一件大事。为维护银行业市场秩序，建立有效的行业自律机制，根据《银行业协会工作指引》、《中国银行业协会章程》，起草和出台‘一个承诺和三个公约’应该说是一件必然和必须要做的事。”中国银行业协会常务副会长刘张君在签字仪式上如是说。
“一个承诺和三个公约，特别是《中国银行业反不正当竞争公约》的签署，将进一步规范银行经营行为，对于维护良好的金融秩序，减少直至根除银行间的不正当交易行为和商业贿赂都具有重要的意义。”一位参与起草和制定公约的金融机构工作人员告诉记者。“作为本次会议重要成果之一，《中国银行业反不正当竞争公约》将进一步对银行业内部自律机制予以细化和深化。”
有序竞争的必然要求
200多年前，达尔文曾以“物竞天择、适者生存”肯定过竞争的正面意义。然而，当竞争违背“公正、诚信”的原则时，其消极作用也不容小视。
经历过2003年至2004年“发卡大战”的不少商业银行，至今对那场混战仍记忆犹新。那段时间，抱着“先下手为强，后下手遭殃”的决心，各商业银行为争夺客户，以“跑马占地”的气势，派出大量业务员兜售银行卡。在“免年费、送礼品”的促销攻势下，不少消费者一口气办下数张功能完全相同的银行卡。结果，“卡热”消退之后，商业银行终于尝到这杯自酿的“苦酒”。除少数银行卡被频繁使用外，大多数卡均被打入“冷宫”，变为“废卡”甚至“死卡”，银行卡成本无从收回，资源大量闲置浪费。
从根本上说，不正当竞争违背了“公平、公正、平等、自愿、诚信”的原则，与市场机制背道而驰，破坏了正常的交易秩序、影响了金融资源的合理配置、增加了金融交易成本。以恶性竞争的手段来争取市场份额，其结果必将使所有参与者都受到相应的惩罚。
“一个承诺和三个公约”签字现场，中国银行业协会会长、中国建设银行股份有限公司董事长郭树清直言：“改革开放以来，我国金融市场主体日益增多，市场竞争机制逐步形成，银行业的整体实力、抗风险能力和国际竞争力不断增强。但随着同业竞争的日趋激烈，银行业不正当交易行为也逐渐增多，商业贿赂案件时有发生。”
事实上，随着市场经济的不断推进，金融业同业竞争日趋激烈，诋毁竞争对手、破坏价格体系、窃取商业机密等不正当竞争的现象已成为金融业健康运行的一大“心病”。如屡禁不止的“储蓄大战”，竞相延长期限、提高收益率的理财产品大战，为争夺客户放松账户、现金管理等。这些都严重影响了正常的金融秩序，对银行自身也带来了不良的影响，不利于银行的长远发展。所以，通过制定相关的共同约定来加强行业内部的自律和协调正逢其时。
“这些不顾信誉、贪图短期利益的行为会给行业的整体利益和长远发展造成巨大的障碍，作为国民经济重要组成部分的银行业应该对一切不正当竞争手段坚决抵制，彻底杜绝。”郭树清说。
行业自律的细化
在西方，自律是行业组织的传统基础，一个行业在法律框架内建立的行业自律，可向公众提供高执业质量和良好的执业道德。在银行业这个特殊行业，行业自律更是银行或金融机构能够生存下来的必要条件。
国际金融监管的经验也表明，行业自律是金融监管的重要辅助力量。在市场经济发达国家，行业自律已经成为市场监督的主要力量。今天，行业自律已经成为世界各行各业生存和发展的重要基石。如果没有行业自律，不能想象全球化经济会呈现一个怎样的局面。因此，在金融全球化和中国银行业市场竞争日益激烈的情况下，强调行业协会对银行业实施自律管理具有重要的现实意义。
中国银行业协会自成立以来，就一直致力于构建和促进行业自律机制。2006年3月23日，中国银行业协会自律工作委员会正式宣告成立。同日，与会代表审议并通过了《中国银行业协会自律工作委员会规则》。在此之前，2005年10月25日，阵容庞大的40家国内银行业代表在北京共同签署了中国银行业三个行业公约——《中国银行业自律公约》、《中国银行业文明服务公约》和《中国银行业维权公约》。从2005年10月三个“行业公约”签署，到银行业协会自律工作委员成立，再到《中国银行业反不正当竞争公约》等“一个承诺三个公约”的出台，以“规范银行业市场竞争行为、维护金融市场交易秩序”为宗旨，中国银行业行业自律机制逐步深化、细致。
在签约现场，一位与会代表告诉记者：“之前签署的几个公约与规则，确立了行业自律的基本原则与方向。而今天签署的‘一个承诺和三个公约’特别是《中国银行业反不正当竞争公约》，细致界定了11项反不正当竞争行为，几乎涉及到现实操作中‘非法竞争’的方方面面，使今后在行业内部抵制和惩戒反不正当竞争行为真正做到了‘有约可依’。”
“你看，‘业务宣传’、‘办理本外币存款业务’、‘办理信贷业务’、‘办理结算业务’、‘办理银行卡业务’……每一项都有细致说明，只有这样详尽清晰地界定，才能使公约真正产生约束效力。”他接着说。
签字仪式现场，郭树清也透露了4份审议稿形成的复杂过程。“在起草过程中，各牵头起草单位广泛收集了会员单位、部分国外商业银行及行业协会在加强从业人员商业道德教育、规范行业竞争和人员管理等方面的规范性文件和实践经验，为‘一个承诺和三个公约’的制定提供了充分的素材准备、奠定了良好的基础；4月底，‘一个承诺和三个公约’初稿形成后，协会秘书处向所有会员单位和准会员单位发出征求意见函，共收到反馈意见528条；根据这些意见，协会秘书处逐一进行研究后，共采纳467条。”
通过各方努力，这4份“内容充实、结构合理、针对性强”的审议稿终于成稿。郭树清的评价是“能够促进银行业治理商业贿赂专项工作的成效”。
共建合规文化的契机
合规风险是银行的最大风险。许多案件的形成，大多是脱离了合规轨道的结果。要确保银行的活动与所适用的法律法规、监管规定、规则、自律性组织制定的有关准则，以及适用于银行自身业务活动的规章制度和行为准则相一致，就必须大张旗鼓地推动合规文化建设。
而今，“一个承诺和三个公约”的签署，特别是《中国银行业反不正当竞争公约》为银行业金融机构和银行业从业人员的道德行为提供了一个基础性的规范，各银行业金融机构得以以此为契机，大力推动合规文化建设。
“真正做到从高层发动，从高层落实，上级管下级，下级对上级负责。要通过建立逐级问责办法，对不同形式的违规行为实行相应的制裁措施，使良好的合规文化蔚然成风，为治理商业贿赂专项工作营造良好的舆论和社会氛围。”中国银行业监督管理委员会副主席蒋定之的表态，代表了中国银行业对“一个承诺和三个公约”的共同期待。
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