手机银行暗潮涌动 涉及费用瓶颈和安全保障

　　作者：杨筱

　　通过手指轻触按键，就能实现个人金融服务，这种业务被称为手机银行，这样的用户群正在国内市场迅速扩张。

　　“建行手机银行用户已经达到了50万左右，希望年底用户达到100万。”建设银行(09 39.HK)电子银行部产品发展处副处长邓华峰透露。

　　银行角力新奶酪

　　国内的手机用户数已接近4亿，各商业银行发行银行卡数量累计达到5.5亿张。这两个巨大的数字，足以吸引银行热衷于依托手机和银行卡高端客户的手机银行业务。

　　2004年，建行采取以手机上网为通信方式的“建行手机银行”产品设计方案，开始在全国范围内推广手机银行。目前，中国银行(3988.HK)、农业银行、交通银行(3328.HK)、民生银行(600016)、光大银行等都推出了各自的手机银行和手机支付产品，一些地方城市

商业银行也在进行这方面的探索。

　　大多数手机银行业务以查询为主。“建行的用户，除了不能办理银行柜面的存、取款业务外，其他业务都能通过手机银行完成，比如查询账户明细、汇款业务、转账业务、代缴费、外汇买卖、银证通等。”邓华峰介绍。

　　操作方面，手机银行充分体现出简单易学的特点。某银行业务人士为记者进行了演示：首先需要有一部可以上网的手机，联通用户进入“互动视界”，移 动用户进入“移 动梦网”，在其中找到“手机银行”。进入菜单后，手机显示相应界面，提示输入客户服务号码。验证通过后，手机将显示提示菜单，选择后即可进入具体交易操作。

　　但是，手机银行服务目前仍然是“曲高和寡”。其中，安全性和费用是用户最担心的两个问题。

　　安全保障

　　“手机银行的安全保障要从两个方面来看，一是银行系统本身的安全性，一是渠道的安全性。”为建行和数家国内银行提供手机银行技术支持的北京联龙博通电子商务技术有限公司董事长刘琦介绍，“事实上，银行系统本身的安全性与渠道无关，并且被认为是安全的。”

　　现阶段的手机银行分“在线”和“非在线”两种形式，两者的根本差别在于用户的操作信息是否与银行实时连接。上网方式安全性相对较高。“手机移 动网络是封闭的，不易被黑客攻入。而且，手机随身携带，即使丢失也能很快采取补救措施。”邓华峰介绍，手机银行的安全保障体系也很完善，“建行手机银行开通两年多来，没有发生一起安全方面的案例。”

　　而交通银行相关人士介绍，手机银行数据传输和交易过程均采用了高强度加密协议。每次退出交行手机银行后，系统会自动清除手机内存中关于卡号、密码等关键信息；而别名设定、交易和卡号绑定等内容也都只保存在银行主机里而不会存在手机里，即使手机丢失也不影响用户的账户安全。

　　费用瓶颈

　　目前，使用手机上网方式的手机银行，收费标准是“月功能费＋流量费”，流量费用由网络支持方面扣除，下载及操作过程中的流量费则由银行收取。短信方式则收取上行和下行短信费用。

　　建设银行方面，联通收取的流量费和月功能费是6元/月，移 动在推广阶段只收取流量费，计划明年开始加收月功能费。按照中移 动的收费标准，包月方式是每月5元，包10兆流量，相当于可以做600笔银行交易。

　　而交通银行和华夏银行(600015)的手机银行，目前不收取任何费用，客户仅需支付手机上网信息流量费。在无套餐的情况下，目前移 动1K流量(相当于500个汉字)为3分钱，联通1K为1分钱。与电话银行和网上银行相比，手机银行的资费仍然偏高。

　　业内人士告诉记者，手机银行的发展不仅仅是银行单方面的问题，还必须依托移 动运营商和卡商，牵扯的利益群体较为复杂，因此，推广起来还是任重道远。