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郑春峰 刘丽琴 欣华
引子
央行有关人士不久前放出风声称，今年央行将在金融改革上施展大的动作。此言背后潜藏着怎样的“玄机”或“路数”已然诱发业界人士的诸多猜想。
就在这个“大动作”的预期尚未全然显山露水的背景下，业界和媒介的目光一次次被吸引到几大国有商业银行或收取跨行查询费、跨行取款手续费或对小额账户降息之上。
建行再吃螃蟹的内外推力
最近几个月，建行在众多民众心目中的形象明显有些式微。先是建行参与到了几大商业银行收取跨行查询费的行列，随后，建行又单枪匹马积极响应央行去年10月29日《关于调整金融机构存、贷款利率的通知》中关于“允许存款利率下浮”的内容，并陆续在深圳、四川和青岛将上述号召一一落实。
根据建设银行青岛分行近日的公告，从6月21日起，他们对存款低于500元的人民币小额活期账户实行降息——小额账户的年存款利率由原来的0.72%降至0.01%。按此计算，500元存一年只有5分钱利息，扣除利息税后只有4分钱。对于普通老百姓来说，存款利率一降再降，再加上扣除利息税和通货膨胀因素，目前在建行的小额存款实际上已是负利息。
青岛是建行继深圳、四川等地之后开展的又一次降息试点，无疑将民众抱怨的声浪再推新高。有国内银行界人士认为，由于小额账户要收取管理费，另须扣除利息税，可能出现钱越存越少的现象。
建行方面则颇有苦衷地辩称，其不断推出降息试点的基本出发点，在于让储户归并一些长期不使用的小额账户，以节约银行资源、提高服务效率。而其作出这一判断的一个重要样本支持恰恰来自于此间已经探水的建行深圳分行。据了解，建行深圳分行在降息前约有563万个人民币个人活期存款账户，日均存款余额300元以下账户占账户总数的77.4%，其中日均存款余额10元以下账户占账户总数的43%，这些账户大多是长期不使用的睡眠账户，却占用了近一半的系统资源。建行方面还直指，这种情况实际上广泛地潜存于国内其他商业银行。
一个显而易见的事实是，基于种种现实考量，目前国内老百姓还是愿意把钱存进银行，这就直接造成商业银行个人储蓄存款额的不断增加。与此同时，受国家宏观调控影响，房地产、钢铁、水泥等热门行业的贷款规模都受到抑制——在这存增贷缩的境况下，商业银行出于自身收益的考虑而逆风出手颇受民怨的对策看似无奈。
但据了解，建设银行的上述试点均得到了央行的支持，央行有关部门的负责人也曾表示，此次建行对小额存款账户降低利率，既有助于商业银行利用价格手段实行主动的资产负债管理，也可促进利率市场化的不断完善和深入。
在中国社科院金融所的一位研究人士看来，除了力图化解日益加大的存贷差压力，受到央行背后撑腰这一强力支持或许更是建行“无奈”选择降息的重要推力。
实行存款利率“差异化”定价潜在代价
按照金融界人士的理解，建行深圳、四川、青岛等分行的存款降息尝试，是央行授予商业银行利率下浮权限以来，首次由银行根据不同客户的综合贡献采取差别化的利率政策。也有专家认为，银行普遍存在流动过剩，对小额存款账户降息是其为利率市场化探路。
专家告诉记者，在美元、港币等外币存款利率呈现“差异化”定价之后，国内银行的人民币存款利率步其后尘之势正悄然兴起；不过，这种定价模式在操作过程中必然伤害到广大普通民众的切身利益。
据建行深圳分行及青岛分行公开的政策执行方式，该分行不仅对日均存款余额500元以下的人民币个人活期存款账户按季收取年费，而且还降低账户内存款利率，按0.01%年利率计息。“上述新规意味着储蓄将会使小额账户里的钱越存越少，储民如想规避这一负面影响，就必须将储蓄搬家或将余额不多的小额账户进行归并。”业界人士批评说，银行在追寻存款利率“差异化”给自身带来好处的同时，不能舍本逐末，“毕竟客户资源对于银行来说十分重要。”
来自建行深圳分行的统计，自去年4月30日发布小额账户收费降息公告后，仅在随后的5月1日—15日的半个月时间里，该分行就共办理小额账户销户8987户，平均每天销户599户，比公告前平均每天增加销户300多户。
在深圳大学金融系副教授王培元看来，以我国的国情，仅有500元储蓄能力的储户不在少数，作为国家商业银行，其成立时的资本金、剥离的不良资产等都有储户纳税的功劳，没有理由不给这部分人提供金融服务。建行不能为了追求效率而忽略应该承担的社会责任。
银行如何给民众一个满意答复？
据建行知情人士披露，就在青岛分行加入降息行列之前，该行总行已经授权其各地分行，可自行确定收取小额账户管理费或对小额账户降息。据目前其各地分行反馈的意向看，虽然准备立马响应者尚不足众，但他们认为降息之举不仅会在今后较短的时间内在全行上下得到响应，而且很有可能会在整个银行业全面铺开。
公开的信息还表明，建行执意将新策推而广之的一个重要原动力在于，他们认为此举是受到央行积极肯定的创新之举，具有充分的政策和法规依据。上述人士援引央行在去年10月29日《关于调整金融机构存、贷款利率的通知》中关于“允许存款利率下浮”的内容判断，全银行业范围内对人民币小额个人活期存款账户收取管理费和降息恐怕是迟早的事。
引人猜测的是，建行接二连三抛出上述条条“招惹民愤”的措施，莫非正是央行此前所谓“大动作”沙场点兵的演练之举？从另外的角度观之，在一次次承受民众和媒介舆论压力之后，建行乃至央行究竟希望将改革的路径延展至何方？在此改革的推进过程中，银行又该如何给民众一个关乎其“垄断获利”的满意答复？
对此，来自银行业界的普遍解释是，对银行来说管理100元账户的成本，与管理一个100万元账户的成本基本相当。如果账户仅有小额的存取款业务往来，银行的利润几乎微乎其微，与维护账户的成本相比，可谓得不偿失。
“此次建行率先降息，让人看到了国有商业银行改革探索，加速市场化的背影，令人鼓舞。”专家进而反驳说，虽然银行向客户提供服务需要承担巨大的成本，但由于原来银行没有定价自主权，银行提供的所有服务属免费。“在国家赋予商业银行服务定价权以后，银行要变更以前与客户约定的免费服务条款，应该由双方自主协商确定后执行，不能单方面变更，否则应视为违规。”
专家观点
警惕形成垄断格局
中国社科院金融所专家:
国家赋予银行垄断经营的地位，在确定存贷款利率时，已经考虑了双方利益的平衡，银行贷款的利率大大高于储户存款的利率。通过储户存款，银行在获得这些资本后可通过金融投资获利，因此，银行向客户提供的服务，已通过利率差得到补偿。像小额账户管理费等等这些收费是不合理的。
造成目前各大银行敢于牺牲储户利益来降低经营成本的根本原因在于，银行市场的垄断力依然过强，各大商业银行之间的共同进退形成了卡特尔垄断组织，银行储户却处于相对弱势的地位。垄断所造成的效率低下可以通过向外界消费者提价转嫁出去，这在逻辑上解释了小额账户从收费到降息的真实缘由。这一点即便是在银行上市之后亦很难改观，中国银行业的改革尚任重道远。
随着居民收入的不断提高，消费意愿将逐渐超越储蓄意愿。再加上其他外资、合资银行人民币业务的不断开放，传统各大银行想吸引储户将会越来越难。而在中国开展业务要想做大做强，离开了当地居民储蓄的支持是不可思议的。所以从长远来看，目前各大银行主动放弃客户，恶化市场形象的行为无异于自毁长城，实不可取。
中国工商银行城市金融研究所所长詹向阳:
银行对于小额账户降息，实际上是个定价政策。它比小额收费要温和一些，实际上也是考虑客户结构的一种调整。作为商业银行，它当然要讲究成本付出和回报之间的平衡，这是很正常的。
这种对客户的调整，不同的银行有不同的客户结构、客户定位和战略，各行也都是根据自己的成本承受能力和既定的市场战略来进行调整，这也是合乎正常的行为。
但是什么叫小额？对不同的银行有不同的理解。对工商银行来说，它的小额可能就是中小银行、小城市银行的大额，这要根据自己客户结构而定。
不过，对小额账户存款降息很难说是个趋势。假如一定要讲趋势的话，那就是国有控股的商业银行，它也要追求利润，要为投资者带来最大的利润，这是国家给它确定的战略性目标，它是必须要实行的——这就是市场趋势，以往那种不讲求效益的经营已经不存在了。
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建设银行小额账户降息惹争议
近日，建设银行青岛分行对存款低于500元的人民币小额活期账户实行降息，据悉这是建行继深圳、四川等地之后开展的又一次降息试点。自央行放开存款利率下限后，建行已成为首家付诸实施的银行。
分析人士指出，建行“吃螃蟹”的举动是商业银行追求效率的必然结果，其对银行客户实行差异化服务无可厚非。但同时，作为国有银行，如何承担社会责任，为广大储户提供质优价廉服务，更是建设银行应该考虑的问题。
根据建行深圳、青岛分行公布的调整方案，小额账户的年存款利率由原来的0.72%降至0.01%。按此计算，500元存一年只有5分钱利息，扣除利息税后只有4分钱。对于普通老百姓来说，存款利率一降再降，再加上扣除利息税和通货膨胀因素，目前小额存款实际上已是负利息。
据了解，建设银行的试点得到了央行的支持。央行有关部门负责人表示，此次建行对小额存款账户降低利率，既有助于商业银行利用价格手段实行主动的资产负债管理，也可促进利率市场化的不断完善和深入。
一些收入较低的储户对此则表示难以接受。据建行深圳分行的统计，去年4月30日发布小额账户收费降息公告后，从去年5月1日至5月15日的半个月时间里，深圳分行共办理小额账户销户8987户，平均每天销户599户，比公告前平均每天增加销户300多户。
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