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本报记者 韩圣海 发自上海
“小也可以很美”——德富泰银行行长欧仕培肯定赞成这个观点。在他带领下，德富泰银行正在中国中小企业领域小心翼翼地探寻打开财富之门的钥匙，并被上海银监局列为小企业信贷试点的外资银行之一。近日，欧仕培就小企业信贷相关话题接受了《第一财经日报》的专访。
《第一财经日报》：从银行角度来审视，中国小企业融资难主要体现在什么地方？
欧仕培：从银行角度来看，四大银行贷款份额是最多，但因为改制、上市等原因，它们更愿意关注大企业，对小企业相对谨慎；新兴股份制银行则更倾向于扩大规模，自然也更关注大企业；外资银行则主要会关注本国在华投资企业。这样下来，中国的中小企业就少人问津。此外，很多银行对于中小企业的信贷并没有经验，这也妨碍了它们的进入。当然也有客观原因，如小企业本身的财务或者不公开，或者成立年限不长，可利用的征信系统也有限等。事实上，小企业贷款难是一个全球化问题。
《第一财经日报》：小企业的信贷风险是否真的很大？
欧仕培：传统上大家都认为这块风险很大，但这或许是个谬误，因为在我们的信贷分析操作过程中，我们发现中小企业的风险度和大企业差别不大，大企业中有差公司，小企业中也有很好的企业。
《第一财经日报》：在你们的小企业贷款中，是怎样的一个期限结构和信贷组合？
欧仕培：我们银行是在2002年将我们的业务战略重点转向中国的中小企业的，目标客户是年销售收入在人民币5000万到5亿元之间的客户,主要的业务还是信贷产品，但也给客户提供贸易融资方面的产品，如信用证、押汇等，贷款主要是中长期贷款(三年以内)和短期贷款，我们根据客户需求，让产品和客户需求匹配。目前中长期贷款约占55%比例，客户通常用来购买固定资产等，短期贷款则占45%，用来解决客户的短期资金需求。从地域看，我们目前的信贷组合中，江苏贷款占比最多，有42%，浙江和上海都是21%
《第一财经日报》：你们会注重哪些财务指标？
欧仕培：我们分析时会综合看各种指标，我们会看资产负债表、毛利率、净利率，自有资金等，数据是很重要的，尤其是这些数据之间是否有逻辑关联。我们很注重现金流，具体到数据，流动比率能达到1以上，销售净利润率在10%左右，负债率在40%左右。当然，这些只是参考数据，我们会拿这些数据和整个行业标准进行比较。我们也重视企业基本面，如公司至少有三年经营历史，管理层能力比较强。我们的信贷分析员会实地考察，看存货、看生产经营，与企业管理层交谈。此外，我们还要求管理层的个人资产或者关联企业担保，用实物资产进行抵押，主要是想通过抵押看他们对公司的将来是否有肯定的承诺。
《第一财经日报》：你们的整个风险管理流程？
欧仕培：我们通常会先派市场人员去了解它们的需求，然后由信贷分析部进行两到三周的信贷分析，并辅之以财务分析报告评分制，随后由银行信贷部经理和市场部经理确定可行性，在这其中，市场部和信贷部的职责是分离的以提高各自所承担责任的清晰度，最后，信贷委员会来作出是否放贷的决定。发放贷款后，我们还会进行信贷跟踪，我们要求市场部人员每个季度都会去，和它们的管理层见面，信贷分析员则必须审核它们的季度和年度财务报告，监控财务和运行情况包括其是否履行了我们所规定的各项约束条款。应该说，小企业的信贷风险管理是个持续不断的过程。
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