银行房贷细则仍在制定中

　　【核心提示】

　　九部委出台房产调控意见已有一周，各商业银行的房贷操作细则却仍未出台。根据规定，从6月1日起，购买建筑面积大于90平方米的个人住房，按揭贷款首付比例不得低于三成。具体到实施中，到底该按贷款合同日为准，还是按贷款审批日为准？首付比例是否该与购房套数挂钩？是否为自住房，判断标准是什么？面对这些实际问题，省内各银行反应不一 。

　　 执行新政起算日不同

　　市民在办理住房按揭贷款业务时，首先会和

开发商签

购房合同，然后和银行签贷款合同，通过银行终审后，银行再开始发放贷款。新政自“6月1日执行”，这是以贷款合同日为准，还是以贷款审批日为准，各银行意见不同。

　　招商银行郑州分行表示，“六一”大限不会对已签约客户构成影响，即对于在6月1日前已签订贷款合同但未完成放贷手续的客户，仍按原来申请的按揭首付比例放贷。但对于6月1日后签订贷款合同的，将会按照新政规定的首付比例发放贷款。

　　建设银行总行已向各地分行下达个人住房贷款首付款比例执行通知：对于在2006年5月31日(含)以前已填写个人住房借款申请书并受理的申请，仍按原首付款比例执行。6月1日起受理的个人住房贷款申请，首付比例按新政执行。

　　交行个贷中心相关负责人表示，6月1日执行应该是以银行放款日为准。对于“六一”前已签订了贷款合同但未获终审的客户，银行已通知其提高首付比例。

　　 倾向首付比例随套数增加

　　提高首付比例后，如果购买两套以上房屋，首付比例是否会“水涨船高”？

　　对此，昨日多家银行相关负责人表示，首付比例将会随购房套数的增加而增加。光大银行则表示，对购买第三套住房的房贷客户，其首付比例将提高一成。

　　招行郑州分行零售银行部经理王真告诉记者：刚刚接到总行的有关通知，对于购第一套房，面积在90平方米以下的，仍执行20％的首付比例；购第二套房，面积在90平方米以下的，也可以首付两成，但是对于90平方米以上的房子，首付比例一律不得低于30％。

　　不过，也有业内人士表示，房产调控意见并未对套数作过多限制，具体细则由各家银行自定。因此，银行不一定将首付比例与购房套数直接挂钩。

　　 甄别自住房成银行大难题

　　在房产调控意见中，要求商业银行发放住房贷款必须坚持“自住房为主”的原则。

　　招行郑州分行王真表示，银行区分自住房与投资房存在一定难度。虽然房产调控意见提出，商业银行除了可以通过央行个人信用信息基础数据库获取借款人的贷款信息外，还可以通过当地房地产主管部门获取借款人的房屋交易、登记信息，从而最大限度地实现对“自住房”的判断，但事实上，目前国内实现房管系统与银行联网的地区并不多，房管部门和金融部门的信息互通程度也不高。

　　“在现有条件下，银行只有通过个人购房数量来判断房屋的具体用途。购房套数越多，首付比例越高。”一家股份制银行个贷部负责人说，如果客户全额付款买了自住房后，再申请按揭购买投资房，或以假身份证购买多套住房，银行根本无法甄别。

　　 新政可能压缩房贷业务量

　　30％的首付比例银行要如何严格执行？业内人士坦言：“前几次调控，表面上各银行都说按规定执行，但谁都明白房贷是个好业务，而且各银行发展按揭业务心切，最后还不是放松了条件！”

　　某股份制银行工作人员告诉记者，2005年他们也实行过将住房按揭首付款提至30%，但在各银行的价格博弈面前，业务量出现萎缩，后来不得不调整至20%。

　　“房产调控意见确实有利于银行规避房地产风险，尤其是开发贷款风险。但自去年以来，银行的房地产贷款增幅都明显放缓，新政很可能抑止房产交易量增长，加速银行住房按揭贷款业务增长放缓的趋势。”省工行工作人员同样担心房贷业务可能被压缩。