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作者：徐永
加息让房贷险松绑进程加速。进入5月以来，中国工商银行、建设银行(0939.HK)、招商银行(600036)和交通银行(3328.HK)相继扩大了在北京等地的取消强制房贷险试点范围。在频推新品和优惠促销之外，自由投保房贷险成为银行扩大房贷业务的重要手段。
建行广东省分行住房金融部相关负责人表示，解除房贷险捆绑，由客户选择自由投保，对提高客户满意度、促进房贷市场发展有一定的积极作用。
然而，商业银行希望通过松绑强制房贷险、刺激房贷市场的努力，遭到了来自银监会收紧房贷规模的压力。
银行弃守房贷险
“商业银行逐步取消强制投保的房贷险只是个时间问题，据我们了解，央行正在着手修改相关政策。”某国有银行省分行个人金融部副总告诉记者。
“银行逐步取消强制房贷险的重要原因，是因为强制房贷险有违商业保险自愿原则，且面市以来赔付率一直比较低，在投保者意愿和利益保护上容易产生抵触情绪。”北京德恒律师事务所杨如旺律师表示。
而社科院保险与经济发展研究中心的郭金龙则认为，松绑强制房贷险的更深层次背景，是当前略显颓废的个人房贷市场。
“上半年的个人房贷市场不容乐观。”招商银行个人金融部副总严学胜接受记者采访时坦言。今年早期发布的《2006年中国房地产蓝皮书》指出，受宏观调控等多方面的原因影响，当前我国的个人房贷市场整体发展速度放缓，进入平稳发展期。
严学胜表示，面对竞争日益激烈的国内个人房贷市场，商业银行会从产品到附加优惠服务等多方面吸引客户。
银监会警示
5月24日下午，银监会主席刘明康主持召开了“主要商业银行经济金融形势通报会”，与会人员包括各商业银行行长和董事长。商业银行如何控制房地产信贷规模成为本次会议重点讨论的话题。
另一个值得注意的细节是，虽然目前松绑房贷险的银行和地区在扩大，但还未有一家银行公开宣布取消强制房贷险，由央行1998年《个人住房贷款管理办法》第25条确定的房贷险强制投保地位并没有改变。
有银行业人士指出，银监会警示控制规模的主要原因，在于商业银行房贷规模快速增长，容易产生系统性风险。
“现阶段房贷险对于银行和购房者进行风险保障仍然必要。”郭金龙认为，仅仅取消强制房贷险是不够的，如若取消应该有相关配套措施出台，规避可能引发的新风险。
郭指出，房贷险虽然因为其赔付率低、有重复保险的嫌疑以及购房者作为投保人支付保费，而由银行享受受益人权利等诸多问题而遭人诟病，但我国住房市场化改革的时间还不久，形成定价基础的数据积累有限，面临的风险不一定能在当前就能完全显现，可能存在隐性风险。“简单取消后，一旦发生保险事故，对银行贷款将不可避免地产生压力。”
“关键是经营模式的转变。”郭金龙认为，对于银行而言，虽然个人房贷已经有房产抵押，但出于控制风险的需要，保险保障仍然不可忽视。“具体操作模式可以改变。银行可以自己购买保险，或运用利率杠杆对购房者进行调节，例如购买房贷险可实行优惠利率等等，以更市场化的手段发展个人房贷市场。”
招商银行广州分行个贷中心负责人告诉记者，对于不愿意购买房贷险的客户，该分行已经选择自己购买保险。
资料
房贷险即个人抵押商品住房保险。目前市场上有新旧两种保单，旧保单只包括一般的房屋财产保险，俗称“只保房”，保障房屋在遭受自然灾害毁损时，保险公司偿付剩余贷款。新保单除了房屋财产保险外，还包括在购房者遭受意外伤害影响还款能力时，由银行作为第一受益人获取保险公司的赔付，是一种还款保证保险，即所谓的“既保房又保人”。新保单一般以住房贷款综合保险的名义出现，目前还没有出现单独的类似车贷险的住房还款保证保险。
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