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央行加息后提前还贷潮还未到，银行未雨绸缪。昨天，深圳发展银行推出了“循环贷”个人住房循环授信业务，可以将客户提前还款的数额自动转换成可使用的贷款额度。这样，居民就多了一种融资渠道，而银行也不会因为提前还贷而损失利息收入。
提前还款部分还能贷出来
据了解，“循环贷”的实质还是抵押贷款。按揭还款期内，客户如提前还款，提前还款的数额将自动转换成可使用的贷款额度，总额度最长期限30年。如有一套商品住房市值为100万元，在深发展办理按揭时最高可申请80万元的自主额度，年利率为5.751%。客户如遇到发年终奖或有其他额外收入5万元时，将这5万元提前还款可节约年利息2515.5元【2515.5＝50000×（5.751%-0.72%)】。遇到急需钱的情况，这5万元还可以随时再借出来。
深圳发展银行北京分行个贷中心副经理姚立宝说，这种方式适用于收入较为稳定和丰裕、有提前还款能力、重视理财投资收益、视市场情况灵活调度资金的中青年白领购房阶层。同时对银行来说，可以弥补提前还贷造成的损失，增加一部分利息收入。
贷款额度可随房产升值
另外还有一种综合额度方式，即将整个房产抵押期间内分期核定贷款额度，贷款额度比例一般最高可达八成。例如，一套市值100万元的商品住房，最高可申请80万元的贷款使用额度。综合额度分期核定，当房价普遍上涨、房屋市值达到120万时，借款人最高可获得96万的额度使用空间。综合额度有效期最长不超过3年，3年内申请人可以随时到银行贷款，单笔贷款期限最长可达30年，随用随提。
姚立宝说，综合额度的特点在于能最大限度地体现房屋价值，使房屋实现增值，使借款人获得最大化的额度空间，较适用于小企业主、个体经营者等自雇人士和中高收入白领等。
再次贷款仅需一小时
“加息后为了省利息，提出提前还贷的人肯定会增多，尽管目前还没有显现出来。”姚立宝说，提前还贷的高峰一般到年底才会到来，因为从明年1月1日起老房贷才执行新利率，而且提前还贷需要筹集大笔资金，年底时发年终奖手头会比较宽裕。
“不过，提前还款后如果临时急需一笔资金就比较困难了。”姚立宝介绍，为满足这部分用户的需求，深发展推出了“循环贷”业务，办理借款时，客户只要备齐必要的资料，到网点进行简单申请和审核，不须另外审批，正常情况下一小时便可办好。
市民在购买一手、二手住房时，可直接办理这一业务。正在供房但不是在深圳发展银行按揭的，也可以选择“循环贷”理财服务。据介绍，其他银行的住房按揭贷款只要办理该行“同名转按”业务，将原贷款转到深圳发展银行便可申请“循环贷”业务。
信报记者 甄世宇
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