深圳模式预警风险关联贷款无处藏身

　　作者：巫燕玲、王晶 来源：中国经营报

　　备受关注的“银行信贷风险监管系统”已率先在深圳启动，现已纳入系统的近7000家企业随时可以接受深圳各银行的查询，甚至关联企业的识别和不良记录都能在此系统中一目了然。

　　与此同时，产能过剩可能导致的不良贷款隐忧渐现。3月22日，国务院办公厅发布《国务院关于加快推进产能过剩行业结构调整的通知》，要求收紧钢铁、汽车等10大产能过剩行业及水泥、电力等潜在过剩行业的信贷规模。

　　自2005年开始，银监会在细化不良贷款监管方面时有创新，更加强调超前性分析和动态分析。“深圳模式”试水，对于监控和预警不良贷款均具有重要意义。

　　勾画关联企业关系图

　　“系统中近7000家企业基本上包括了深圳市所有有贷款行为的企业，监管主要目的是预警集团贷款和关联企业贷款风险。”深圳市银监局有关人士告诉记者。

　　深圳此番试验，显然符合银监会心思。因为新系统能保障监管的及时性和动态性，同时也对相关行业存在的隐忧提前预警。

　　据介绍，该系统每月逐笔从深圳辖区内各中资银行收集信贷数据。系统建成后，将具备信贷指标监测、大额授信分析、集团风险监测、企业关联关系识别和不良记录(包括企业、金融从业人员、中介机构)查询功能。

　　“系统的另一个重要作用，是实现各商业银行信息共享，有效避免重复放贷的问题。”上述银监局人士介绍，“对于集团企业，系统将根据股权结构进行授信业务监测，同时搜索全部关联企业的股权关系和担保关系链，自动生成企业关联关系图。这种识别还属国内首创。”目前很多企业通过构建具有多层次股权关系的企业集团，以及利用错综复杂的关联关系构成贷款担保链，形成一个看似合法的融资平台，并以此获取远远超过企业负债能力的巨额银行贷款。“这种关联贷款正是银监会的监管重点。”

　　“集团贷款和关联贷款一向也是商业银行监控重点。”中国工商银行深圳分行公司业务部人士告诉记者，工行内部也有类似监控体系，“但由于目前某些公司隐蔽性较强(如部分公司改头换面注册以达到骗贷目的)，给监控工作造成困扰。银监局这套系统，对识别这种公司有一定效果。”

　　此前，各银行如需了解企业贷款信息，需通过中国

人民银行(简称“央行”)的“银行信贷登记咨询系统”进行查询。多年来，此系统对防范企业信贷风险发挥着重要作用，几乎所有商业银行都把查询该系统相关信息作为审查贷款必经环节。

　　“要进入央行查询系统，商业银行需要通过总行权限方可进行。但深圳这套系统可以直接查询，非常方便。”前述工行深圳分行公司业务部人士说。

　　但他同时说，这套系统的出现，仅仅是在查询方面比以往更进一步。而最终不良贷款的控制，仍需信贷人员实际调查和风险控制体系的建立健全。

　　预警产能过剩

　　随着今年产能过剩趋势愈加明晰，不良贷款隐忧渐现。业内人士认为，尽管目前在银行内部有对各行业贷款发放的监控和分析，但要准确预警哪些行业存在贷款风险仍旧有困难。

　　而类似“银行信贷风险监控系统”的联网系统使预警变得可能：如果通过统计发现此类行业在商业银行体系中的贷款已达到了一定额度，就可以给商业银行发出预警信号。

　　在深圳举步尝试的同时，央行也计划着企业信用体系的全国联网事宜。央行广州分行征信处有关人士透露，央行目前正在运行的“企业信用信息基础数据库”可能将于6月份实现全国联网，即实现全国所有商业银行和有条件的农村信用社全国联网运行。这个数据库的前身就是“银行信贷登记咨询系统”。

　　央行系统采用地市、省市和全国三级数据库体系，主要从商业银行等金融机构采集企业基本信息、在金融机构的借款、担保等信贷信息 ，以及企业主要的财务指标。而2005年12月15日，企业信用信息基础数据库已在主要商业银行联网试运行，并在上海、天津、浙江、福建四省市提供实时查询服务。

　　3月22日，国务院办公厅发布《国务院关于加快推进产能过剩行业结构调整的通知》，要求针对目前部分行业产能过剩现状，收紧钢铁、汽车等10大产能过剩行业及水泥、电力等潜在过剩行业的信贷规模，“对不符合国家产业政策、供地政策、市场准入条件、国家明令淘汰的项目和企业，不得提供贷款和土地。”

　　此前，银监会统计信息部主任刘成相表示，2006年，银监会拟与部分国家部委联合建立制造业产能状况与信贷风险信息系统。该系统旨在通过权威调查机构，对全国27万家制造业和采矿业企业进行产能真实情况调查，由此来指导各商业银行的贷款投向和结构调整，从而预警商业银行，减少不良贷款发放的可能性。

　　资料链接

　　《国务院关于加快推进产能过剩行业结构调整的通知》中关于以信贷等方式调控产能过剩行业的表述：

　　“钢铁、电解铝、电石、铁合金、焦炭、汽车等行业产能已经出现明显过剩；水泥、煤炭、电力、纺织等行业目前虽然产需基本平衡，但在建规模很大，也存在潜在产能过剩问题……

　　金融机构和国土资源、环保、安全监管等部门要严格依据国家

宏观调控和产业政策的要求，优化信贷和土地供应结构，支持符合国家产业政策、市场准入条件的项目和企业的土地、信贷供应，同时要防止信贷投放大起大落，积极支持市场前景好、有效益、有助于形成规模经济的兼并重组；对不符合国家产业政策、供地政策、市场准入条件、国家明令淘汰的项目和企业，不得提供贷款和土地，

城市规划、建设、环保和安全监管部门不得办理相关手续。”

　　关联企业贷款六大疑难杂症：

　　一、银行间无序竞争，对关联企业授信准入把关难；二、关联企业财务报表数据失真，银行风险分析判断难；三、银行多头授信，对关联企业贷款风险控制难；四、关联企业互相连环担保，银行债权落实难；五、信贷投向过于集中，利率上浮难；六、企业集团内部资金采用捆绑使用方式，银行控制难。