中小企业服务：贴身定做信贷产品

　　作者：夏欣 来源：中国经营报

　　2月24日，深圳市同洲电子股份有限公司(以下简称“同洲电子”)总裁袁明在与建设银行深圳市分行的贷款审批人一起办理贷款的最后一个调查环节。这一次，同洲电子将向建行贷款1亿元，以缓解回款周期长，流动资金不足的压力。

　　同洲电子资金部总监廖崇清告诉记者，公司销售额从1999年4000万元发展到2005年的9亿元，这种跳跃式发展得益于建行为其量身定做的金融产品。在中小企业资源丰富的广东省，发展中小企业金融服务已被列入建行的重要工作。

　　这仅是建行中小企业金融服务的一个缩影。近期，建行先后出台了一系列举措，专门为中小企业金融业务构建了一整套差别化运行与经营机制。

　　联带联保授信模式

　　2005年，建行深圳分行成立了中小企业业务中心，并进行了积极的探索与创新。例如“联带联保授信”模式。

　　深圳市珠宝首饰行业，交易量占到上海黄金珠宝市场交易总量的90%。但这个行业中有发展潜力的企业多数是中小民营企业。此前由于财务数据不充分，报表不规范，到银行贷款难度很大，一般都是从地下钱庄贷款，利率高达15%～20%。了解到这些情况后，建行决定在黄金珠宝行业实行“联带联保授信”：选择行业中6家龙头企业，每家贷款2000万元，同时，每家企业对总额度提供担保。为了防范风险，每家贷款企业要先拿出350万元放到银行作为保证金。

　　“如果其中一家出了问题，另外五家愿意分摊全部损失。”建行深圳市分行副行长张学庆说，“这种做法在同业中我们是第一家。”

　　据介绍，这种模式借鉴了孟加拉国的“集团贷款”：农户组成一个团体，由乡村银行为农户提供贷款。如果一家无法偿还，贷款损失由其他农户偿还。这种模式的还款率达到98%，远远高于一般贷款还款率。

　　“银行并不能百分之百掌握各企业的真实经营情况。采用这一做法能够有效解决‘信息不对称’问题，把银行对企业的纵向监督变成企业之间的横向监督。同时，这样也能通过企业之间的相互筛选，选出行业中经营最好的企业。”张学庆说。

　　据了解，除黄金珠宝行业，深圳市分行还根据地区经济特点，选择了4个重点行业——冷冻食品、线路板、印刷和模具。

　　

理财服务尚需加强

　　提升中小企业信贷业务经营能力，是银行拓展资源，转变贷款资产结构的必由之路。“以前我们的资产业务主要是大中型客户，但是由于同业竞争激烈，银行议价能力下降，收益率越来越低。”建行广东省分行公司业务部总经理麦文盛坦言，“发展中小企业金融服务，不仅是我们发展战略上的选择，也是经营上的需要。”

　　今年1月，建行发布《发展小企业信贷业务实施意见》，明确支持中小企业贷款业务的八项具体措施。比如，在总行和一级分行设立小企业中心；针对小企业财务信息不充分和信用记录缺失的实际情况，为小企业制定了区别于大中型客户的独立信用评级体系和评分办法；根据小企业业务“短、频、快”特点，减少审批层级，简化操作程序；量身定制“速贷通”(企业落实有效担保，就能获得信贷支持)和“成长之路”(对成长性较强、产权清晰、管理规范、发展前景较好的小企业，在评级授信后即可取得银行的信用支持)。

　　这些措施取得了明显的效果。一直从建行贷款的世纪人通讯公司人士告诉记者，现在从申报到发放贷款，时间大大缩短。企业有特殊情况，需要现金周转的时候，银行也能灵活掌握给予支持。

　　在采访中，记者发现，银行信贷人员经常追着企业老总了解行业或相关企业的盈利情况，并且希望帮着推荐好客户，一改过去银行老大的“官派作风”。

　　随着市场环境的改变，企业对银行的要求也水涨船高。一位企业老总就对记者感慨：“有时，我们有很多钱在账上趴着，银行有责任帮我们保值增值，为企业带来收益。”看来，银行在为企业“量身定做”理财服务上仍需要进一步加强。