唐双宁在农村合作金融工作委员会成立大会上的讲话

　　唐双宁副主席在中国银行业协会农村合作金融工作委员会成立大会上的讲话

　　(2005年12月26日)

　　同志们：

　　非常高兴出席中国银行业协会农村合作金融工作委员会成立大会。这是中国农村合作金融改革与发展历程中的一件大事。刘明康主席对这次会议十分重视，并委托我向大家表示慰问。下面，我向大家简单通报一下农村信用社改革进展情况，并就中国银行业协会农村合作金融工作委员会成立和发展问题讲几点意见：

　　一、全面把握当前农村信用社改革发展的形势

　　当前农村信用社改革发展的形势总体上是好的。在国务院的直接领导下，农村信用社改革的各项政策措施逐步得到落实和体现，农村信用社经营管理的外部条件得到一定程度的改善，各项业务有了较快发展。11月末，全国农村合作金融机构各项存款余额32108亿元，占全国银行业金融机构(以下简称金融机构)各项存款余额的10.8%，比年初增加4267亿元，增长15.5%，占金融机构各项存款增加额的10.1%；各项贷款余额22362亿元，占金融机构各项贷款余额的10.9%，比年初增加3625亿元，增长19.4%，占金融机构各项贷款增加额的15.6%。全行业实现了整体账面盈利，不良贷款余额和占比实现了“双下降”。通过这次改革，农村信用社行业管理职责比较顺利地移交给省级政府。25个省(区、市)省级联社，北京、上海农村商业银行、天津农村合作银行等机构相继成立，新疆维吾尔自治区农村信用联社即将挂牌，海南省改革也正在进行中。农村信用社产权制度改革取得一定成效，截止11月末，已组建银行类机构59家(其中农村商业银行11家，农村合作银行48家)，另有10家银行类机构批准筹建；组建以县(市)为单位统一法人机构334家，另有384家批准筹建。增资扩股增速较快。9月末，农村信用社股本金余额为1694亿元，比年初增加446亿元，增幅为35.8%。按照农村信用社口径计算的资本充足率有所提高。9月末，农村信用社资本充足率为8.4%，较上年末增加8.5个百分点。

　　总体上看，两年多来农村信用社改革取得了重大进展和阶段性成果，主要包括新的管理体制框架基本确立，产权制度改革整体推进，历史包袱初步化解，各项业务快速发展，支农力度进一步加大。这是国务院及时正确决策、坚强有力领导的结果，是

人民银行、

财政部、税务总局等部门大力支持、省级党委和政府精心组织的结果，是全国农村信用社系统干部职工团结奋斗、扎实工作的结果。在此，我代表银监会向在座各位，并通过你们向全国农村合作金融战线的干部职工表示衷心感谢和亲切慰问！

　　在充分肯定成绩的同时，必须清醒地认识到上述成效很大程度上是依靠国家政策扶持取得的，农村信用社的一些深层次矛盾和问题并未得到根本解决，风险状况也没有得到根本改善，今后改革发展的困难仍然不少，主要表现在，农村信用社新的管理框架虽已形成，但机制建设刚刚起步，大部分治理结构有其形而无其神；农村信用社信用风险十分突出，剔除票据置换因素，不良贷款“双降”的实际成效还不明显，四级分类的不良贷款总量仍然很大，而且还有许多潜在不良资产没有反映出来；账面利润主要是靠贷款利率的提高和大量新投放贷款的利息收入形成的，拨备严重不足，经营能力没有明显增强；农村信用社股金虽然增加很多，但基础很不稳固；由于资本充足率计算标准不同，农村信用社实际资本充足率仍然很低；加之人才素质参差不齐，内控制度很不健全，案件频频发生等等，潜在风险不容乐观。我们对农村信用社改革发展和风险监管的长期性、复杂性和艰巨性要有充分的认识，要正确估价当前农村合作金融机构改革发展和风险监管的形势，以科学发展观统领农村合作金融机构监管改革和发展全局，贯彻落实“管法人，管风险，管内控，提高透明度”的监管理念，采取有针对性的监管措施，切实加强和改进监管，促进农村合作金融机构完善公司治理和内控机制，彻底转换经营机制，提高经营管理能力和水平，从根本上化解各类风险，使农村合作金融机构真正实现科学稳健的发展。

　　二、充分认识成立中国银行业协会农村合作金融工作委员会的意义

　　行业协会是市场经济发展的产物，是我国市场经济体制建设的组成部分。随着我国社会主义市场经济体制建立和政府职能转变，行业协会的地位和作用将进一步显现。在农村信用社管理体制改革的历史上，曾有过建立全国性农村信用社自律组织的探索；1996年国务院33号文中也提出过原则要求；1997年中央19号文又进一步明确，要“加快银行、信托、证券、保险、信用社等行业自律制度建设，建立健全同业公会，制定同业公约，规范、协调同业经营行为”。但由于种种原因，这项工作被停滞下来。目前，农村合作金融机构省级行业管理体制基本形成，农村合作金融发展已步入重要的历史机遇期。但也有一些新问题亟待解决，主要是省级联社间缺乏必要的沟通合作平台，难以实现全国范围内先进经验的及时交流共享；农村合作金融机构缺乏全国性的自律维权体制和机制，不利于集中反映行业诉求，难以在国家相关政策、立法过程中争取行业权益，在各类跨区域业务出现风险时也难以最大限度地维护合法权益。进一步巩固和扩大农村信用社改革成果，促进农村信用社实现可持续发展，尽快提升为“三农”服务的水平，迫切需要搭建行业自律平台。为此，银监会决定将农村合作金融机构的自律职能统由银行业协会负责，并同意中国银行业协会可以根据自愿原则吸收省级联社作为会员单位，同时专门成立农村合作金融工作委员会，来开展这项工作。

　　之所以确立这种模式，主要有四个方面的考虑：一是行业管理职能交给省级政府以后，银监会依法对农村合作金融机构实施监督管理，不宜也不能承担行业自律职能，对于不属于监管部门监管职责范围内的、而且又是农村合作金融机构发展中需要协调解决的行业自律性工作，一律交由银行业协会负责，可以使监管部门集中精力抓好农村信用社监管工作。二是中国银行业协会成立以来，在银行业自律、维权、协调、服务等方面发挥了积极作用，积累了一定经验。目前协会有能力承担这项工作。如果再专门成立全国性农村合作金融自律组织，可能会造成资源浪费，也难以保证有关工作质量。三是农村合作金融机构的管理体制、组织形式、经营能力、员工素质、服务对象等方面与商业银行都有很多不同，其行业自律工作也必然与商业银行行业自律存在明显差别。专门成立农村合作金融工作委员会，有利于针对农村合作金融机构的特点，提供差别化服务，增强行业自律工作的针对性和有效性。四是各省级联社加入中国银行业协会成为会员单位后，可以参加协会组织的有关会议和活动，既能够加强省级联社间的沟通交流，又能够加强与商业银行等协会会员单位的联系，有利于借鉴他们的经营管理经验，进一步开拓思路，转变观念，提升自身管理能力和水平。

　　三、积极发挥中国银行业协会农村合作金融工作委员会的职能作用

　　农村合作金融工作委员会成立后，中国银行业协会要切实担负起指导和日常管理工作职责，立即着手组建委员会办公室，配齐配强工作人员，加强制度建设，拟定工作规划，尽快全面、高效履行各项职能。农村合作金融工作委员会要以促进农村合作金融机构实现共同利益为宗旨，遵守法律法规和国家的经济金融方针政策，开拓创新，扎实工作，认真履行自律、维权、协调、服务职能，维护农村合作金融机构合法权益，维护农村金融市场秩序，提高农村合作金融机构从业人员素质，提高为农村合作金融机构服务的水平，促进中国农村合作金融机构的可持续发展。

　　农村合作金融工作委员会的工作要突出重点。在当前和今后一段时期内，自律组织应加强调查研究，充分听取各级农村合作金融机构的意见，主动与各级监管部门沟通情况，在重点解决维权、自律等问题的同时，不断研究新情况，解决新问题，创新理念，创新工作方式方法和手段，使自律工作不断适应改革与发展的需要。当前，应重点做好以下基础性工作：一是加强行业自律。组织会员单位签订自律公约，督促会员单位依法合规经营，努力维护公平竞争的市场环境。二是切实维护行业权益。组织会员单位签订维权公约，依靠行业整体力量，依法制止、打击各种侵害会员单位权益的行为，促进会员单位加强债权维护和加强风险管理。三是主动协调。建立会员之间、会员与社会公众之间以及会员与政府之间的协调工作机制，努力营造有利于农村合作金融事业改革与发展的和谐环境。四是提高服务水平。要发挥行业代言人的作用，积极争取有利于农村信用社改革与发展的政策环境；制订从业人员道德和行为准则，组织农村合作金融机构从业人员培训和资格考试，提高从业人员素质；组织开展业务、技术、信息、金融服务等方面的交流与合作，组织开展业务竞技活动，培养健康向上的行业文化。五是当好监管部门的助手。外部监管、内部控制、行业自律、社会监督是银行业金融机构风险管控的四道防线。行业自律是维护银行业市场秩序，防范银行业风险的重要环节，是外部监管的重要补充。农村合作金融工作委员会一定要站在防控风险、促进发展的高度，与监管部门和各会员单位一道，共同营造安全、和谐的农村合作金融经营发展的良好环境。

　　四、大力支持中国银行业协会农村合作金融工作委员会的工作

　　今天，中国银行业协会农村合作金融工作委员会就将正式宣告成立。农委会成立后，我希望各会员单位要齐心协力，共谋自律大计，把协会工作做实、做好。当然，农村合作金融工作委员会刚刚成立，要真正成为合作金融政策的建议者、信息的传播者、市场的协调者、纠纷的仲裁者、会员的服务者和专项工作的组织者，还需要一个较长的过程。在这个过程中，需要全体会员单位的理解和大力支持。各会员单位要自觉遵守《中国银行业协会章程》和《中国银行业协会农村合作金融工作委员会规则》的规定，积极参与协会组织的各项活动；要树立农村合作金融工作委员会在自律管理、行业维权与协调方面的权威；要及时与协会沟通，交流信息，反映问题，配合协会解决实际问题，共同促进行业发展壮大。

　　银监会将加强对协会工作的指导、监督，支持协会的各项工作。鉴于银行业协会履行农村合作金融机构自律组织的职能，银监会将及时修订《中国银行业协会工作指引》，将农村合作金融机构行业自律组织纳入银行业发展规划，研究解决协会工作中遇到的困难和问题；及时向协会传达有关农村合作金融机构改革与发展情况和监管工作重点，听取协会的工作情况汇报，指导和监督协会有效地履行职责；创造良好的环境，大力支持协会开展农村合作金融机构行业自律工作。

　　同志们，组建农村合作金融机构行业性组织是农村信用社系统的一件大事。这次会议只是宣布中国银行业协会农村合作金融工作委员会的成立，审议通过《中国银行业协会农村合作金融工作委员会规则》，选举产生有关负责人；今后，可能还有一些未尽事宜需要进一步认真研究。大家还可以适当方式就中国银行业协会农村合作金融委员会如何开展工作献计献策。中国银行业协会农村合作金融工作委员会的成立，标志着中国农村合作金融机构的行业自律工作迈上了新的台阶，也标志着具有50多年发展历史的中国农村合作金融事业将逐步走向科学发展、规范运行的轨道。希望农村合作金融工作委员会以邓小平理论和“

三个代表”重要思想为指导，全面贯彻落实科学发展观，认真履行自律、维权、协调、服务职能，为农村合作金融机构可持续发展，为社会主义新农村建设做出贡献。

　　预祝大会圆满成功。

　　谢谢大家！