旬邑小额贷款：乡村融资辅导体系的中国试验

　　贷款被要求不能用于还债、不准用于和项目无关的项目等多个方面

　　类似旬邑农户小额贷款的模式在国外其实已经有标准商业模式，这应该是一个蕴涵无限商机的市场。孟加拉乡村银行就是最成功的典范，旬邑小额贷款试验某种程度上也借鉴了它的运作模式。

　　本报记者 韩圣海 发自上海

　　文书民今年应该可以惬意地和家人在冬日阳光下过个好年了。

　　3个多月前，文书民签了份小额贷款协议，无担保或质押，但正是这份区区2600元的小额贷款协议让他3个月内就有了2.6万元进账。

　　华一银行的尝试

　　文书民是陕西省旬邑县赤道乡义井村果农。一直以来，给自家

苹果穿“衣服”(即在苹果长到直径10~15厘米时用特制双层纸袋套住，隔离农药和虫咬，在袋中接受光合作用)就是他的心愿。毕竟，露天成长的苹果收购价每斤只有0.8元左右，而穿“衣服”后的苹果收购价最低为每斤1.5元。同等条件下，即使刨去每斤0.16元套袋成本,收入也几可翻倍。

　　上月，文书民偿还了贷款，并支付了1%的贷款利息。

　　和文书民相似的农民在旬邑县还有260户，除种植苹果外，也有农民利用小额贷款购置小鸡、小羊等，扩大养殖规模。

　　目前，旬邑县这一总额约人民币40万元的小额贷款项目进展顺利，获得小额贷款的两个村总体收入已经比去年增收39万元，其中苹果增收20万元，养殖业增收19万元，预计到明年项目结束时，村民增收可达78万元，人均增收达700元以上。

　　根据相关安排，旬邑县小额信贷项目首期将于2006年11月20日实施结束。而到今年11月底为止，已有部分脱贫户归还贷款，回收率已经达到15%。

　　总部在上海的华一银行是这一小额贷款项目的资金提供者。华一银行行长江天锡对记者表示：“旬邑县小额贷款试验在贷款用途和授信标准上都有很多严格规定：比如贷款不能用于还债，不准用于和项目无关的项目，不准转移贷款用途，无生产经营能力的不贷，无信用观念和偿还能力的不贷，无好主导产业的不贷，搞非产业性或非营利性企业的不贷等。”

　　旬邑县副县长安岁民告诉记者，为了更好管理资金，旬邑县扶贫总社还为经过选择得到贷款的农民提供技术培训和管理，比如苹果的双层套袋就需要进行技术培训。

　　孟加拉的乡村模式

　　江天锡同时告诉记者：“类似旬邑县农户小额贷款的模式在国外其实已经有标准商业模式，这应该是一个蕴涵无限商机的市场。孟加拉乡村银行就是最成功的典范，旬邑小额贷款试验某种程度上也借鉴了它的运作模式，贷款加技术辅导。”

　　孟加拉乡村银行最初就起源于一项旨在提供免抵押、免担保贷款给穷人协助他们脱贫的小额贷款试验，截至2004年7月，该行已经贷款给370万个穷人(女性占96%)，还款率高达99%，贷款金额达到46亿美元，成为首个成功在金字塔底部挖掘财富的“穷人银行”。

　　江天锡告诉记者：“孟加拉乡村银行的成功之道在于完全掌握了穷人的需要和人性的本质，采用了适当营运模式，一方面不以抵押担保品为贷款前提，另一方面通过正确辅导方法，将借款人予以有效地组织成很多小群体，创造一个建立在互信、互助、参与、创新、可靠的基础之上，且特别适合穷人的融资辅导体系。”

　　不过，自孟加拉乡村银行成功后，世界各国先后出现了很多仿效者，但效果多不理想。

　　正在国内从事小额贷款扶贫的著名经济学家茅于轼昨日在接受记者采访时称，小额贷款的成功需要金融创新，盈利关键在于定价和成本管理，利率方面可以更灵活些。

　　另外，他同时表示：“小额贷款的发展在国内还有很多局限，小额信贷组织不能正式注册，很多小额信贷组织都是以扶贫捐助形式存在的，但真要获得突破，小额贷款应被视作商业活动，在贷款同时也应被允许吸收存款，这样才能真正发展成类似孟加拉乡村银行的金融机构。”

　　茅于轼表示：“小额贷款能否成功取决于管理，也取决于国家的

政策法规的支持。目前，中国推行小额贷款的条件也越来越成熟，小额贷款在中国的发展前景应该是非常好的。”