|
本报记者 贾玉宝
惠州、深圳、北京报道
劲风卷千冈。
市场魔力之下，银行贷款正以蓬勃之势从区域金融中心向异地展开。惠州300亿元的贷款市场，竞有50%强来自深圳、广州等周边城市，而珠三角其他二级城市同样存在异地贷款现象。
不仅是珠三角，长三角、环渤海湾等地区的异地贷款亦在不断增长。银监会一人士估计，三大经济区目前的异地贷款规模不低于2000亿元。
这给目前的银行属地监管格局带来了难题。惠州银监分局《银行异地展业监管建议报告》称，尽快制订和完善银行异地贷款的法律法规，已是大势所趋。
惠州样本
本、异地银行均分天下，这是广东惠州贷款市场的独特格局。人民银行统计显示，截至2005年9月底，异地银行在惠州贷款余额209.6亿元，市场占比35.2%；当年累计在惠州投放158.7亿元，市场占比57.8%。
这引起当地政府的高度关注。2005年8月11日，惠州市政府召开市长办公会议，专题讨论了惠州信贷市场存贷比偏低和当地企业融资难问题。随即，人民银行惠州市中心支行(下称惠州中支)与惠州市政府办公室、经贸局、金融办、中小企业局组成联合调查组展开调查，并形成《惠州资金市场报告》。
报告称，问题的一端是惠州本地银行严重惜贷。
上世纪90年代的房地产泡沫阶段，惠州被列入金融高风险区，贷款审批权限被上收，各银行工作中心放在历史包袱清理和责任的追究上。1999年12月至今，四大国有商业银行不良贷款本金政策性剥离共153.1亿元。
历史的教训让惠州本地银行心有余悸，并开始“重收轻放”。截至2005年9月底，惠州本地银行各项存款余额802.8亿元，各项贷款余额385.5亿元，存贷差额417.3亿元，存贷比48%，比广东全省平均水平低13.1个百分点。大量资金被各银行上存。
不仅如此，报告还认为惠州本地银行片面强调贷款质量考核，在贷款结构上“重大轻小”、“重长轻短”。截至2005年9月底，惠州本地银行对中海壳牌、TCL等少数几个大型企业的贷款余额达到156.8亿元，占本地银行贷款余额的40%强；中长期贷款余额254.5亿元，占本地银行贷款余额的52.3%，高出广东全省平均水平16.5个百分点。
惜贷令本地企业的融资需求难以满足，并直接导致惠州本地银行发展水平滞后。报告指出，以存、贷款与国内生产总值之比来衡量，惠州市银行业总体发展水平远远落后于广东省平均水平。2005年6月底，惠州市金融机构本外币存、贷款分别占当年惠州市生产总值的217.8%和109.5%，而广东全省的同期平均数据为359.5%和240.7%。
市场张力之下，深圳等异地银行纷纷来惠州展业。“对惠州等周边地区贷款，是深圳银行业的普遍现象。”农行深圳分行一人士称，与惠州本地银行相比，深圳银行审批效率高，有价格优势(如基准利率下浮10%，而惠州本地银行受省级分行权限则做不到)。
“(这种状况)必然会导致中小企业流动资金不足，本地银行资产运作的风险逐步累积。”报告得出的结论是，从信贷资金摆布的态势来看，当前惠州市金融系统的资产结构尚存在较大问题，致使资金市场不够活跃、发展相对滞后，与快速发展的经济走势渐行渐远。
2000亿异地贷款路径
深圳异地贷款的一个原因是深圳企业部分向惠州转移，原有的银企关系开始在异地建立。记者所询及的近十家深圳银行均表示有在惠州的贷款项目。
“起初，主要是一些项目贷款和关联贷款。现在不同了，就连惠州基建项目贷款都有一部分来自深圳。”光大银行深圳分行一信贷客户经理称，既然惠州本地银行消化不了，该地实际需求又大，当然要顺势而为。“除壳牌、TCL等大型企业外，几乎深圳各家银行都有贷款(包括票据业务)，对惠州中小企业的贷款也已展开。”
《惠州资金市场报告》称，截至2005年中，惠州拥有私营企业1.2万家，注册资本金175.1亿元，户均注册资本金146万元，规模普遍较小。而让惠州本地银行望而却步的，是该类企业的逃废债行为。惠州经商业银行确认的逃废债企业有595家，涉及贷款本息高达25亿元。从惠州联合调查组的调查结果来看，各商业银行实际收回现金与胜诉标的比例，最高为60%，最低仅为15%。
本地银行的弱势的另一方面，来源于其服务不到位和对风险的把控措施不足。深发展广州分行一人士称，对于惠州的一些中小贸易型企业贷款，完全可以通过贸易融资的方式完成，银行主要做的是票据业务，并全程控制资金流和物流，自然，银行风险也是可控的。
“异地贷款近年持续增长。”惠州银监分局一人士称，“目前，惠州短期资金市场(短期贷款和票据业务)主要由深圳、广州等异地银行来做。”
然而，这绝不仅仅是惠州的个案。异地贷款正以蓬勃之势从区域金融中心城市向周边城市或者更远的异地展开。
“不仅是惠州，广州、深圳银行对省内其他二级城市也不同程度地存在异地贷款现象。”惠州中支一人士称，估计省内异地贷款规模约在四五百亿左右；而在惠州的异地贷款中，除以深圳、广州等地省内银行为主外，还有来自北京、天津等地的贷款。
显然，变局非止于广东。“不仅是珠三角，长三角、环渤海湾等发达地区同样有日益增长的异地贷款。”银监会一人士称，经抽样调查统计显示，三大经济区目前的异地贷款规模不低于2000亿元。北京银监局一人士也证实，上海对周边地区，北京、天津对周边地区同样存在异地贷款。
由此，区域金融一体化开始了它的市场化路径。北京银监局人士分析，经济金融区域有其自然形成性，不单纯囿于行政区域，即使被贷款当地有同一家银行分支机构，贷款企业也往往会选择区域金融中心城市的分行来做异地贷款，“近几年，这一趋势在持续增加”。
考验现行监管模式
诚然，异地贷款极大拓展了业务，但问题的另一端也给银行监管带来了难题。
目前，银监会执行的是属地监管原则，而属地监管又基本上是按行政区划来划分的。这令异地贷款监管存在漏洞甚至真空。2005年11月，惠州银监分局形成了《银行异地展业监管建议报告》(下称《建议》)，认为应尽快建立跨地区的多层次信息沟通协作机制，“通过构建异地信息通道，适当地疏导和规范异地银行展业，充分发挥银行资金的合理有序流动和优化配置”。
《建议》称，一要尽快建立跨地区的同业信息交流协作机制，通过与异地银行所在地的同业信息管道，解决异地银行同业异地信息不透明、不对称的问题；二是建立异地银行与当地政府经济主管部门之间的信息沟通机制。
“由于异地银行的资金投向以惠州电子、石油等支柱产业建设项目为主，势必对惠州经济运行产生广泛而深刻的影响。”《建议》称。
“目前的情况是，我们只能监控到有哪些异地贷款，但这些贷款如何使用，管理的风险有多大，则无从知晓。”惠州银监分局一人士说。
事实上，不仅异地贷款银行与当地银行少有信息沟通，异地贷款所涉及的两地银行监管机构之间也缺乏沟通。因此，《建议》认为，应按资金风险属地原则，将异地银行的展业部分纳入展业所在地人民银行及监管当局的监管范畴。
“异地银行展业主体与业务的分离，决定了两地监管当局只有实现信息资源共享的最大化，才能达到展业风险监管成果的最大化，实现对风险的全面有效掌控。”惠州银监分局的设想，甚至对现存的属地监管模式构成了挑战。
《建议》还指出，由于我国目前尚未建立有关银行异地展业方面的法律法规，未对规范银行异地展业的方式、明确监管主体责任等作出明确的制度上的指导安排，很大程度上影响到金融机构业务拓展的市场化、一体化步伐。银行异地展业的法律法规，具体可包括监管主体和监管责任、异地银行展业的范围划分和资格方式、风险管理和违规处罚、风险设置和信息沟通等内容。显然，惠州银监分局的建议，已远非其所能单独实施的了。目前，《建议》已经上报广州银监局。
| 
