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尽管数年来有近10个红头文件敦促发展小企业贷款业务，但贷款难仍是阻碍小企业发展的首要问题。目前银监会工作的主要任务之一是，增强体制机制创新，积极稳妥推进小企业贷款业务。把增强创新能力作为鼓励、支持和促进银行开展小企业贷款业务，完善小企业金融服务的战略重点和实现小企业贷款业务的商业可持续发展的中心环节，建立和完善了“六项机制”，是银监会贯彻落实《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》和《国务院关于2005年深化经济体制改革的意见》的精神，尽快解决小企业融资
难问题作出的重要决策，也是明年乃至今后监管部门鼓励和促进银行开展小企业贷款业务的一项重大指导方针。
改革开放以来，我国国民经济持续快速发展。但长期以来，小企业“融资难、贷款难、结算难”等金融服务滞后问题严重制约了小企业的发展。国内外实践表明，由政府出资或财政补贴等办法为小企业融资，结果往往只是小部分企业受益，而对树立小企业信用乃至整个社会信用环境建设的作用不大。非商业化运作的经验告诉我们，小企业融资只有走商业化道路，才能实现可持续发展。所以，无论从鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的形势看，还是从完善小企业金融服务的趋势看，推进小企业贷款业务已到了必须依靠增强创新能力的历史阶段。
增强创新能力，监管部门必须遵照“鼓励、促进、指导、协调”和“抓法人、抓风险、抓内控、抓激励约束机制的重新构架”的指导思想，要求各银行根据自主经营、自负盈亏、自担风险和市场运作的原则，因地制宜地根据小企业的不同性质和情况选择不同的创新方式，推进小企业贷款的制度和产品创新，实现小企业贷款业务的商业可持续发展。在贷款方式上，银行应主要以借款人经营活动所形成的现金流量和个人信用为基础来确定发放贷款，贷款应简化手续，减少审批环节，缩短审批时间，尽量实现贷款流程的标准化；在担保方式上，银行应在法律法规允许的范围内，探索在动产和权利上设置抵押或质押，采取灵活担保方式，增加担保物品种。
增强创新能力，要用好市场这只“看不见的手”。银行应充分利用贷款利率放开的市场环境，引入贷款利率的风险定价机制。在政策法律允许的范围内，根据小企业贷款的风险水平、筹资成本、管理成本、收益目标以及当地利率市场水平等因素自主确定贷款利率，对不同借款人实行差别利率，并在风险发生变化时，随时自主调整。
增强创新能力，关键是要强化银行在制度和产品创新中的主体地位。银行要根据小企业的特点进行信贷制度和产品的创新，建立适应小企业贷款业务特点的信用评级、业务流程、风险控制、人力资源管理和内部控制，推出符合不同小企业需求的多样化信贷产品，构建与小企业贷款业务相适应的信贷文化。
增强创新能力，要特别强调激励约束机制的重新构建，要研究制定风险防范与正向激励并重的业绩考核评价办法，使基层工作人员的收入水平、职级晋升等个人利益与业绩紧密联系，充分调动银行员工的积极性。
创新是进步的灵魂，发展不竭的动力。我们坚信，落实科学发展观，全面增强创新能力，是推进小企业贷款业务走出瓶颈的重要举措，是银行转变增长方式和改善资产结构、实现持续健康发展的需要，也是实现小企业和银行共赢的需要。
(本报近期将推出“银行业金融机构支持小企业发展”系列报道，敬请关注)
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