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本报记者 于凯 发自北京
IBM最新调查发现，目前本土商业银行普遍存在“孤岛”模式，产品缺乏统一规划，多头管理严重，需要尽早转变为“组件化”业务方式。IBM还建议信用卡、财富管理、个人房贷和汽车金融等四大个人业务主攻方向。
通过对全球主要银行的调研，IBM认为，尽管过去4年，中国银行业资产的年均复合增长率超过10%，但是个人银行业务细分市场渗透率不足。
成功的个人银行业务是很多国际性商业银行的共同特点，以花旗为例，去年该行170亿美元的总收入中，零售业务和私人银行业务就占了76.3%，达到130亿美元。而汇丰控股的个人金融服务、消费金融和私人银行业务利润贡献也占到60%以上。分析人士也指出，为个人和家庭提供服务的个人银行业务，正在成为银行业的发展方向和竞争热点。
在最新的研究报告中，IBM建议国内银行加强个人银行业务的6个“组件”，即优化产品制造、流程处理、分销渠道、风险管理、市场与客户分析、辅助系统，并将相同组件交叉利用。
调查显示，在类似美国银行这样的个人业务领先的银行中，财富管理、个人房贷、汽车金融和信用卡四大块中，贡献的利润率分别达到19.8%、25.8%、29%和34.7%。IBM认为，这四大业务，也应成为国内银行加强个人业务的主攻方向。
在个人银行业务中，信用卡业务的利润贡献度最高。根据国际银行卡市场的经验显示，成熟的银行卡市场是借记卡和信用卡相互补充、共同发展。
但借记卡在中国目前仍占主导地位，且四大国有商业银行占有84%的市场份额，IBM商业价值研究院的这份报告建议，其他中小银行可以采取联合国际大银行，在营销、分销渠道以及细分客户三个方面加大力度，未来可以和外资银行、四大行呈三足鼎立的局面。
中国目前信用卡市场的渗透率，即信用卡应收账款占GDP的比例几乎为零，而例如韩国和中国香港等地区，该比例已经达到4%和3%。根据万事达国际组织的预测，2010年中国信用卡的数量将从2004年的300多万张增加到7500万张，年均复合增长率高达71%。
IBM认为目前占主导地位的四大行，拥有广泛的客户基础和分支网络，通过多年的市场积累了一定的品牌忠诚度，并对中国的消费群体偏好有一定了解，“但在营销技巧、风险管理以及利润驱动方面有待改进”。
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“孤岛”模式主要体现在：产品线缺乏统一规划、多头管理、创新缓慢，在以客户为导向的时代，却造成客户定位不清，缺少个性化设计，没有充分利用差异化定价，销售流程重叠且操作手续繁琐。
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