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本报记者 历志钢 台州报道
“大企业富国，小企业富民。”11月底，在台州市商业银行(下称“台商行”)和国家开发银行(下称“国开行”)签订《微小企业贷款项目合作协议》时，国开行资产重组保全局副局长胡乃钧这样强调微小企业发展的重要性。
协议的签订，标志着国开行“中国商业可持续微小企业融资项目”的正式启动。按照国开行的计划，该项目选择台商行、包头市商业银行作为第一批试点单位，到“十一五”末，全国各省都将有国开行与当地金融机构的微小企业合作项目。届时，全国每个月将有10万多个体经营者和微小企业被提供贷款服务。
就此，记者采访了台商行董事长兼行长陈小军。
计划两年贷出12亿
《21世纪》：台商行为什么会进入微小企业贷款领域？
陈小军：一方面，今年是联合国的“小额贷款年”，银监会也颁布了《银行开展小企业贷款业务指导意见》；另一方面，台商行也在反思客户的再调整，希望能培养出更多的潜在客户。
国开行在引进欧洲复兴开发银行开展微小企业贷款成功经验时，希望能在国内寻找金融机构推进微小企业贷款，因为台商行有些小企业信贷的经验，因此我们一拍即合。
《21世纪》：欧洲复兴开发银行是专业从事微小企业贷款的银行吗？他们的经营业绩如何？
陈小军：欧洲复兴开发银行是为22个转型国家的小企业发放贷款的银行，共发放贷款超过40多亿美元，目前尚有贷款余额18亿美元，贷款回收率超过99%，逾期30天以上的贷款只占0.6%。
《21世纪》：台商行这次推出的微小企业贷款平均规模有多大？将来希望达到什么样的目标？
陈小军：根据国开行和我们的合作协议，平均每笔贷款金额在4万元左右。我们希望在两年的合作时间内，拓展3万户微小企业客户(以此推算，在合作期间内，微小企业贷款的总规模将达到12亿元左右)。
《21世纪》：台州市有这么大的市场容量吗？
陈小军：台州低端信贷市场的需求很大。上个月我们做了一个相关的市场调查，客户反应非常热烈。另外，根据工商局的统计资料，台州市有私营个体工商户23万多户，目前我们服务的客户只有1.5万户，90%以上的微小企业是被银行拒绝于门槛之外的，无法得到资金支持。
《21世纪》：台商行如何与国开行进行合作？
陈小军：国开行主要对我们提供技术和资金上的支持。
在技术上，国开行利用其自有资金招聘国际一流的微小企业贷款专家队伍，为我们提供为期两年的无偿咨询服务，包括风险识别、评估能力等等；在资金上，国开行提供转贷款，用于启动发放微小企业贷款。
独立的管理体系
《21世纪》：做微小企业贷款和其他的贷款有什么不同？
陈小军：微小企业所能提供给银行的东西很少：没有规范的财务报表和会计记录，没有足够的财产提供抵押，信用等级评估等需要的资料也很难直接获得。因此，银行对自己所承担的风险缺乏量化的数据和准确的分析。而另一方面，微小企业对获得资金的时间要求比较快。根据我们的经验，企业往往需要在很快的时间内得到资金，因此微小企业贷款必须在1天之内发放，额度稍大的贷款也要在一周内完成发放。
《21世纪》：这么短的时间，会不会存在风险？台商行通过什么方式来控制风险呢？
陈小军：风险其实非常小。台商行最开始的时候做的就是微小企业，对这个方面非常了解。目前台商行的贷款大多数都是在当天发放。
因为前面所说的原因，微小企业贷款无法进行标准化操作，只能靠个人的判断，判断的标准就是企业的“软信息”，即微小企业的企业主的个人信用、经营状况、个人品质以及其个人履历等等，通过以客户关系为导向而非以数据处理为导向的软信息来印证客户的财务指标。
而在控制风险上，因为这项业务与以前银行的传统业务不同，因此，我们也建立了完全独立的管理体系。
《21世纪》：能详细谈谈这个独立的管理体系吗？
陈小军：台商行在总行成立了小额信贷处，并将台州市的路桥、椒江和黄岩三个区的支行作为专门负责微小企业贷款的创新试点，下个月将发放第一笔微小企业贷款。这些试点成功后，将在全行推行。
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