稠州城信社样本：草根金融加冕记

　　见习记者 陈昆才

　　上海、浙江义乌报道

　　12月2日，初冬的义乌显得比较清冷。上午9点，记者按照之前得到的地址，来到义乌市篁园路116号，稠州城市信用合作社(下称“稠州社”)总社的所在地。虽然时间尚早，但已 经有客户在办理业务了。在与工作人员的交谈中，记者被告知，“总社已经搬家了，搬到了江滨路义乌乐园东侧”。

　　果然，义乌乐园东侧，稠州城市信用合作社的红字招牌高高矗立。记者发现稠州社总社的营业大厅相当气派，并超过许多商业银行在义乌的分支行。

　　其实，稠州社更换的不仅仅是总社的办公地点。历时近两年的股份制改造，“浙江稠州城市信用社股份有限公司”即将破茧成蝶。

　　100%民营

　　“《关于组建浙江稠州城市信用社股份有限公司的方案》最终获得监管部门批准的时间还不清楚。”稠州社总经理金子军说，稠州社从2003年12月被浙江省银监局确定为首批组建零售服务银行的改革试点城信社，到今年年底完成各项准备工作，如清产核资、清退不符合条件的股东、募集设立、完善内控机制等，整个时间跨度将近两年。

　　零售服务银行类似于美国的社区银行,是指在一定地区的社区范围内，按照市场化原则自主设立、独立经营，主要服务中小企业和个体客户的中小银行。

　　2004年12月31日，稠州社分别得到了浙江省银监局和金华银监分局关于同意《义乌市稠州城市信用社增资扩股方案》的批复。

　　“2005年6月份，稠州社完成增资扩股，股东构成经浙江银监局和金华银监分局方面审批，10月份最终确定下来。”金子军说，“增资扩股之后，股权结构是100%的民营化。”

　　金子军还介绍，在这次增资扩股过程中，之前进入的法人股均已退出，原来的财政类股份、教育系统的股份，或以财务开发公司、供销社或以技术协会名义参股的一些行政事业性单位和一些不符合条件的民营股东也全部退出。另外，没有增加自然人股东，保留的自然人股东主要是一些在稠州社成立(1987年3月25日)之初参股的个体户，他们不愿意退出。

　　在目前的股权结构中，社会法人股东有32家，均为民营企业。

　　关于退出与进入的价格，金子军介绍，“我们是按照清产核资之后的净资产比例支付给他们(退出的股东)的。另外，对于新进入的股东，将按照净资产溢价募集股份，统一的定价标准是1：1.3。”

　　另外，稠州社内部员工都持有股份，根据级别和岗位确定所要缴纳的股本金，内部员工股作为一只独立的法人股由员工持股理事会来管理。“一个工作3年左右的员工大概可以认购7万-8万股。”金子军说。

　　“完成增资扩股之后，稠州社现在的资本金达到2.62亿元。”金子军介绍，改制前稠州社的注册资本为1000万元。

　　“方案获批之后，我们将进行工商注册，随后举行创立大会，选举新一届董事会和监事会，这些都将是按照现代股份制商业银行的治理标准来进行的。”稠州社一位高管称。

　　突破网点瓶颈

　　其实，改制的最终目的是为了突破瓶颈。

　　“就规模而言，稠州社在浙江省内的城信社中规模是最大的。” 浙江省一位金融专家说。

　　据稠州社提供的数据显示，截至2005年12月1日，稠州社的各项存款余额54.3亿元，各项贷款余额36.3亿元，分别占义乌市金融系统的10%和11%。

　　截至今年9月底，稠州社资产为54.1亿元，负债为52.6亿元，分别比2001年年末增长154.4%和157.5%，累计实现利润7075万元。资本充足率达到10.85%，核心资本充足率达到9.62%。按照五级分类法，不良贷款率为2.35%，其中次级类占比87.5%。

　　如此成果使得稠州社在浙江省乃至全国城信社系统内均可以称得上是佼佼者。但是总结这些年来的发展，稠州社人力资源部经理朱欣认为，稠州社更多做的是“雪中送炭”，而非“锦上添花”。

　　“结算方面的瓶颈让我们感到尴尬。很多客户发展壮大之后，我们无法再为其提供服务了。”朱欣坦言，城信社有一个共同的弊端：结算网络的覆盖面较窄、结算工具较少。像江梦娜针织袜业有限公司这样的大客户因为结算效率和费用的考虑，不得不转向其他大型商业银行。

　　“(同时)义乌经济发展的外向度越来越高，而在国际业务方面，目前我们是空白。”稠州社的一位客户经理如是说。

　　对此，稠州社正在积极寻求新的发展空间。

　　“我们正在积极筹备代理开办国际结汇业务，为此，稠州社已经在内部选拔和招聘国际业务人员。同时，股份制改造完成之后，我们将申报新设网点。这么多年，我们都没有新设网点，相信随着网点的增多，我们的发展会更好。”金子军说。

　　浙江省发展和改革委员会财政金融处处长丁勇认为，作为新生事物，浙江社区银行的发展之路还很漫长，政府在审慎监管的同时应该提供必要的政策支持，对社区银行和其他银行，政府应该一视同仁。

　　草根金融或将全面升级

　　城信社改制将在浙江继续上演。

　　丁勇称，宁波市象山绿叶城市信用社已完成增资扩股，并改制为有限责任公司，于2004年年底挂牌运营，17家法人股东均为民营企业。

　　“第二个进行的是稠州社，他们马上准备成立股份有限公司；台州市泰隆城市信用社准备在2006年一季度进行增资扩股；温岭市城市信用社的进展情况与泰隆社差不多。” 上述观察人士告诉记者。

　　这意味着浙江省四家城信社将全面升级为中小型商业银行，或是零售服务银行。

　　11月26日，天津财经大学金融学院院长、中国金融学会常务理事王爱俭教授称，从明年年初开始，

银监会将会在全国部分地区成立社区银行。

　　浙江银监局一位部门负责人告诉记者，他目前还没有得到关于明年试点社区银行的文件和通知。

　　“银监会在2003年12月份的提法是银行类金融机构，最新的说法可能是零售服务银行。”金子军透露。

　　“是否是社区银行倒不是关键，只是通过股份制改造，城信社可以换个牌子，变身为银行，建立一个完善的股份有限公司制度。”上述观察人士说道，“绿叶社、稠州社改制之后应是中小型商业银行，或称之为县域银行。”

　　“美国五级商业银行体系有跨国银行、全国性银行、超级区域性银行、区域性银行和社区银行。中国以后也可以实行五级制银行体系，跨国银行、全国性银行、省域银行、市域银行、县域银行(社区银行)。这样，中国的金融体系层次就清楚了，定位也明确了，就可以防止金融服务空洞化。”上述观察人士进一步分析认为。