|
本报记者 吴雨珊
天津报道
11月11日，天津市商业银行(下称“天津商行”)的3家新支行加入到原有的6家特色支行行列，专司中小企业和个体工商户贷款。这些特色支行拥有100万元的授信权力，实行与众
不同的“双控双责”贷款程序，把中小企业贷款的天数从一个月减少到了3天到一周。
借助各种创新手法，天津商行的中小企业、民营企业和个体工商户贷款余额在三季度末达到了215亿元，占全行贷款余额的75%，而客户数则占到了全行1.4万贷款客户的80%。
天津商行依靠中小企业贷款这个“主业”，近年来每年盈利4亿-5亿元。面对中小企业这块硬骨头，他们究竟用什么办法来控制风险、获取利润？11月14日，天津商行行长王金龙接受了《21世纪经济报道》的专访。
《21世纪》：中小企业贷款风险大，成本高，大多数银行积极性都不太高，天津商行为什么这么热衷于做中小企业贷款？
王金龙：客观地讲，我们也有过反复，毕竟中小企业贷款相对成本比较高，信用环境很不完善，企业自身抗风险能力弱。但我们毕竟是一家城市商业银行，规模有限，我们的资本金是15.5亿元，不可能跟国有大银行去竞争大客户、大项目。
其实银行放贷不是以企业的大小来分，而是以风险来分，我相信包括我们在内的很多银行都是真心想给中小企业贷款，但我最担心的就是风险。所以不是银行惜贷，而是一些信用环境、企业信誉等环节缺失，影响了银行的积极性。
《21世纪》：做中小企业贷款最难的可能还是风险控制。
王金龙：是的。如果风险控制搞不好，不从防范上下功夫，我们选择服务中小企业的战略就会失败。
我们没有办法立刻改善整个信用环境，所以只能尽量健全自己的风险控制体系，减少风险的发生。中小企业有它自身的特点，用对待一般企业的风险控制方式恐怕不行，必须针对它财务报表不健全，企业变化很大的特点设计一套新的办法。
《21世纪》：天津商行防范风险的办法是什么？
王金龙：一个是项目选择要准一点，多选择有发展潜力的项目，如高新技术，少选择夕阳产业的企业；二是比较注重企业的信誉和领导人的道德，凡是这两方面有劣迹的，不管多好的项目也不上；三是在风险控制上，主要靠小额信贷人员的控制，靠他们去了解和跟踪企业的状况。
《21世纪》：中小企业融资难的一个问题在于，银行对大企业和中小企业实行统一的贷款标准和风险管理，小企业多半不符合这些标准，也就很难获取贷款。银行是否应当加以区分？
王金龙：中小企业有它自身的特点，用款急，数量少，而且比较频繁。有时贷款金额只有10万元或者20万元，如果手续太麻烦，有可能他就不贷了。所以必须简化工作流程，提高效率。产品设计太机械也不行，要针对他的特点量体裁衣。
今年，我们成立了“中小企业金融服务中心”，专门制定了《天津市商业银行小型企业小额贷款管理办法》，还推出了主要服务中小企业的产品——易贷通，实行由责任信贷员审查、支行贷审委主任(通常是支行行长)审批、总行出账的“双控双责”审贷程序。也就是说，贷款的发放由支行行长和责任信贷员“双人定贷”，贷款的管理和收息还本也由这两个人“双人负责”。做一笔大客户的贷款要5个环节，时间要一个月，易贷通只要2个半环节，最快三天就可以。
为了配套“双控双责”的办法，我们今年先后选定了9家特色支行，把它定位于服务中小企业和个体工商户为主。然后通过报名、考试，筛选出业务经验丰富、责任心强的信贷员为责任信贷员，并且下放了部分贷款审批权限和审批额度。
《21世纪》：对许多中小企业来说，取得贷款最难的可能是缺少担保物，担保方式的单一掣肘了很多企业的融资需求。在这方面，你们有什么解决的办法？
王金龙：担保载体的欠缺是中小企业融资不畅的主要原因之一，为了解决这个瓶颈，我们在担保方面做了不少文章，用多种担保方式来增加资金的安全性。
比如，跟政府出面成立的担保公司合作，借助他们的力量发放贷款。除此以外，我们发现跟集中性的市场、园区合作是比较好的办法。去年，我们跟天津市环渤海建材市场合作，市场内好几百家建材商户，资金需求频繁，但量不大，就由市场出面担保，综合授信2000万元，出了问题市场用租金来赔付。一年内已向38户批发零售企业发放了近400万元的小额短期贷款。
还有一种办法是依托大的企业集团，借助它的担保实力，延伸解决与它配套的中小企业融资问题。另外，还可以与各类社会团体和行业协会合作，由他们推荐和担保来发放贷款。
| 
