保险业欺诈暗流涌动 反欺诈不动声色对垒

　　追踪、拍照、明查、暗访……干练的“保险侦探”使出混身解数，与狡猾的“保险骗子”左右周旋，这些过去只在电影中见过的精彩镜头，如今在很多城市正暗暗上演。一群特殊的调查人员用自己独特的工作方式，对抗日益猖獗的保险欺诈。

　　随着我国保险业的发展，保险欺诈日益成为侵蚀保险业肌体的毒瘤，欺诈行为越来越频繁，欺诈手段越来越高明。一场欺诈与反欺诈的“魔道之争”也因而激烈上演。

　　保险欺诈暗流涌动

　　一套牌照投保，多台汽车受益，这是武汉市一家

汽车租赁公司的骗保伎俩：给4台车上了同一套牌照，但是车身颜色分黄、白、蓝、红各不相同，4台车先后出险，保险理赔员核查保单、车牌号、车型，都没有发现异样，于是予以赔付。如果不是保险公司“调查人员”在查阅旧案档案时发现这个牌照的车辆在较短时间内密集出险、情况异常，投保人“瞒天过海”的骗保行径只怕还要继续下去。

　　保险欺诈并非新鲜事物，从保险业诞生之日起，欺诈事件就如影随形。据有关统计数据显示，国际上某些险种因被欺诈而导致的赔款支出最高可达保险费收入的５０％，平均保险业务的欺诈损失在１０％－３０％左右。随着我国保险业的发展，保险公司业务范围不断扩大，保险欺诈活动也日益频繁，有资料表明，在上世纪８０年代末期，诈骗犯罪中涉及保险欺诈的仅占２％左右；到１９９４年底，这类案件上升到６％左右；到２０００年，则升至９．１％。

　　在我国，尤以车险市场与健康险市场上的欺诈行为最为突出。多个城市的保守估计，目前约有２０％的车险赔款属于欺诈，北京市的各财产保险公司在２０００年至２００３年的４年间，骗赔造成的保险损失约有１３亿余元。车主往往谎报事故发生经过、利用假发票骗取保险赔偿，甚至谎称汽车失窃骗取保险赔偿。在健康险中，投保人或带病投保，或未发生保险事故而谎称发生保险事故，或先出险后投保，或自演自导一幕幕自残的苦肉计，更有甚者，故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病等保险事故，骗取保险金。湖北利川一药剂师因生意失败债台高筑，竟然雇凶杀害自己的亲弟弟以骗取保险赔款。

　　保险欺诈的隐蔽性、职业化、团伙化特点愈显突出，加大了反欺诈的难度。北京市破获的一个专业车险诈骗团伙，共诈骗保险２００多起，涉及８家保险公司，诈骗总金额３００余万元。内外勾结也是当前保险欺诈表现出来的一大特点，业务员与投保人串通一气，伪造证据，伪造理赔手续，常常使骗保骗赔的道德风险升级。

　　反欺诈不动声色

　　不久前，武汉市一家保险公司接到举报：该公司一业务员违反规定，在外边偷偷开了一家汽车修理厂，白天，他在公司上班，晚上，回去打理自己的工厂，利用职务之便，他的修理厂代为理赔的车险赔额，总比别的厂家高。接到举报后，公司领导不动声色，派出公司身份隐秘的独立调查人员秘密查访。他们先摸清该业务员的上下班路线、活动规律，然后驾车跟踪，并拍下大量画面：几点从家出门，几点来到公司，下班后何时到达修理厂，在厂里怎样安排别人干活……一周后，一份详细的调查报告摆在公司领导的办公桌上。在大量详实的证据面前，这个“内鬼”无可辩驳，被公司开除。

　　这些隐密的“独立调查人”，实际上是保险公司内部的专业反欺诈人员，他们直接受公司总经理领导，不与其他职能部门横向联系，他们业经验丰富，业务流程熟悉，而且具备较强反欺诈能力，专门开展打击骗赔行动。人保财险湖北省分公司自今年年初设立专门的独立调查人以来，已经查获骗保骗赔案件数十起，挽回大笔经济损失。

　　面对欺诈与不诚信，保险公司不得不练就“火眼金睛”。不仅在武汉，在重庆、哈尔滨、深圳、青岛等许多城市，类似的保险反欺诈人员都在暗暗行动，有些是作为保险公司内部人员，有些则是专门的社会调查机构。有统计显示，我国已有不下２００家从事着类似私人侦探业务的调查机构和信息咨询公司，尽管业务开展一直处在地下状态，但是逐渐增多的保险欺诈案件正在成为不少商务调查机构的新业务。他们甚至已经开展起了跨省协作调查。

　　当然，反欺诈的斗争不仅仅是这样秘密地展开。今年是中国保监会提出的保险诚信建设年，各地保险管理机构都在制度和机制上探索对抗欺诈的有效途径，重拳打击欺诈行动。湖北省保监局和湖北省保险行业协会新近建立起保险营销员“黑名单”、违规保险营销员行业禁入等制度，对保险营销人员的欺诈行为和内外勾结从制度上进行扼止。北京市保监局今年启动反车险欺诈行动，最大限度地预防和惩处车险诈骗行为，包括加大对车险诈骗行为惩处的宣传力度，完善“北京市车险风险信息系统”的功能，建立保险行业内的反车险欺诈合作机制等内容。

　　角逐将持续上演

　　形成保险欺诈的原因很多，不仅有社会的、经济的、人性的因素，同时也包括保险公司内部的和社会法律环境等因素。所以，这一场“魔道之争”不是一朝一夕就能平息。但是，调查中我们看到，我国保险欺诈的增加趋势与保险业自身的制度漏洞不无关系。

　　一辆投保车辆多次出险，一位被

车祸撞死的人“死后复生”，一套伪造的资料多处使用，这些原本拙劣的欺诈手法却常常凑效，甚至还发生过一辆车在同一事故中先后在１０个保险机构获赔３４次的怪事。这说明了什么？保险公司自身难辞其咎，管理水平低下，保险人之间不能进行有效率的信息交流与数据共享，保险公司视对方为竞争对手，没有沟通的桥梁，很容易就让居心不良者有机可乘。

　　眼下，一些保险公司仍然采取粗放式经营，以保费收入的增长为第一目标，“捡到篮子里就是菜”，为争夺市场份额常常牺牲承保质量，一些基层保险机构和代理人为招揽客户，更是置规章条例于不顾，为骗保埋下隐患。

　　有关保险专家指出，引入调查人制度、“保险侦探”制度，无疑加大了保险欺诈的打击力度，值得借鉴。但要根本解决欺诈问题，各保险公司必须强化承保理赔机制，完善各项理赔管理环节，把被动的“事后控制”转变为主动的“事前控制”。保险公司应采取措施加强风险管理，在保单设计时，不要设计那些诱惑力太强的商业保单，在保险承保与理赔上，不以牺牲风险控制为代价。同时，整个保险市场必须联手行动，建立保险诚信网络、信息共享平台，社会相关职能部门积极配合，才能不给欺诈者以可乘之机。

　　随着经济的发展，科学的进步，保险欺诈的手段将越来越隐蔽化和专业化，识别保险欺诈将变得越来越困难。少数投保人和被保险人，为获得非法利益挖空心思，骗赔手法不断翻新，让人防不胜防；部分社会职能部门监督乏力，不把关、虚设防，甚至为骗赔者出具虚假的事故证明、治疗费用证明；加上社会上制假泛滥，为一些不法分子利用假发票、假公章、假证明材料欺诈，开了方便之门。种种因素都决定了保险欺诈与反欺诈的魔道之争还将持续上演。

　　然而，魔高一尺，道高一丈。面对保险欺诈对保险业发展带来的严重危害，保险行业有责任也有能力联合各种社会力量，特别是与公、检、法联手，狠狠打击保险诈骗犯罪活动，筑起保险反欺诈的铜墙铁壁。