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编者按征信体系建设是现代金融体系最重要的制度安排之一，只有征信体系的介入，才能撑起金融生态环境建设的骨架。今年，人行武汉分行把社会信用体系建设与优化金融生态环境紧密结合起来，提出征信管理工作要以促进形成良好的金融生态环境为目标，大力推动“两库一市场”建设、征信知识宣传和信贷倾斜优质信用地区工作，不断扩展征信管理的内涵和外沿，形成了征信管理和金融生态建设相互融合、相互促进的良好格局。
征信管理高位“楔入”
把征信体系建设自觉融入金融生态环境建设是人行武汉分行的工作取向。分行副行长曹凝蓉把当前湖北的征信体系建设形象地概括为“两库一市场”。“两库”即企业信用信息基础数据库和个人信用信息基础数据库的建设；“一市场”即征信中介服务机构及征信市场的培植和发展。分行以征信系统建设为切入点，通过建立健全一系列制度规范和加大科研开发力度，进一步加强了对企业（银行信贷登记咨询管理系统）征信系统的维护、管理，确保了信用数据及时、准确和完整上报，使该系统成为金融机构贷前审查的固定程序，为防范金融风险发挥了积极作用；在个人信用信息系统建设方面，全省各商业银行全部按期完成与全国征信服务中心的数据报送和联网运行，城市信用社和部分农村信用社也将在年内实现全国的联网运行，金融机构在防范金融风险上有了实实在在的“防火墙”。
“征信”进入百姓视听
在当今的中国，“征信”对于普通老百姓来说还是一个陌生的概念，为了把专业的征信知识普及到社会各界，湖北展开了强力的宣传活动。就在“湖北省生源地助学贷暨征信知识宣传周”开幕仪式启动的当晚，在襄樊电视台900平米演播室，专家学者、金融工作者组成的嘉宾阵容和一群来自高校的师生，就诚信、信用、征信等问题展开了互动式的对谈，在社会上引起了强烈的反响。与此同时，全省各地各种形式的征信宣传也蔚然成风。进入六月份以后，从《湖北日报》、湖北电视台这样的大报大台，到各市州、各县市的新闻媒体，铺天盖地，不断出现有关征信宣传的新闻、专版、专题节目。据统计，仅在征信知识密集宣传的6至9月间，全省各类媒体就发表新闻报道20多条，报纸专版10个，广播电视专题节目3期，播出征信公益广告片3000分钟，印制宣传手册50万册，散发传单80多万张，张贴宣传标语160条，参与人员2000多人。除了以大学生和及家长为主要对象的助学贷款及征信知识宣传外，恩施州对全州党政领导干部近200人进行了以构建良好的金融生态环境为内容的金融暨征信知识培训；襄樊市举办了规模以上工业企业信用评级辅导班，近400家企业的财务总监、财会处长、经贸委主任接受了培训。
“双向助推”激活“征信”
2005年湖北省征信工作的另一个鲜明特点就是把务虚的征信宣传与务实的信贷活动结合在一起进行：先通过务实的助学贷款、下岗失业人员小额救助贷款引起社会各界的关注；然后再通过征信体系建设、征信宣传的跟进服务，普及征信知识，宣传信用意识，扩大征信影响。两者相互促进，相得益彰，产生了很好的“双向助推”效应。今年初，湖北省政府批转了人行武汉分行《金融支持信用优良地区、优良群体的意见》，并以现场会的形式，由分管副省长主持、省各家金融机构高管人员参加，先后在孝感、咸宁、宜昌、荆门开展了落实信贷支持信用地区、信用群体政策的活动，在全省产生了积极的影响，起到了良好的示范效应。今年1至9月，湖北省向A级信用地市增加信贷投放538亿元，占全省信贷新增额的79%。截至9月末，全省个人消费信贷业务余额为535.29亿元，比年初增长21.42%，其中，助学教育贷款占湖北省个人消费贷款的比重有所提升，从2004年底的1.56%上升到2005年9月底的1.62%，创近年来个人信贷业务新高。
江苏征信系统建设稳步推进
本报讯记者周闯通讯员赵淑云王峰报道征信体系建设是一项系统工程，牵涉社会的各个部门，建立和完善征信体系，需要社会各部门的共同努力。去年以来，江苏省全面强化征信系统建设，通过各部门的通力合作，全省征信系统建设稳步推进，迈出可喜的一步。
记者日前从人行南京分行征信管理处获悉，截至今年9月末，江苏省银行信贷登记咨询系统已录入36.02万户企事业单位的基本信息及信贷信息，登记了辖内金融机构本外币贷款13601.67亿元，占企事业单位贷款余额的98%。江苏省内金融机构查询网点3628个，月均查询10.1万次。另外，人行南京分行对全省23个金融机构问卷调查汇总表明，至2005年9月末，通过查询银行信贷登记咨询系统，共拒绝有潜在风险信贷申请2592笔、金额137.91亿元，约占受理笔数、金额的1.71%、4.46%，有效地防范了信贷风险。
据介绍，随着征信系统建设稳步推进，个人征信系统作用初步显现。目前，江苏省商业银行已有24家开通了联网查询。自个人信用信息基础数据库运行以来，全省商业银行查询量不断上升，日均查询次数从最初的170次上升到九月末的2448次。前不久，人行南京分行在全省商业银行间开展了个人信用信息基础数据库使用情况调查问卷工作，调查结果表明，参加问卷调查的44家金融机构在7、8月份共受理个人贷款13945笔、金额24.1亿元，受理信用卡21145笔。通过查询个人信用信息基础数据库，批准个人贷款12079笔、金额21.6亿元，占受理的笔数和金额的86.7%、89.4%；批准信用卡18603笔，占受理笔数的87.9%。同时拒绝存在信贷风险的个人贷款1672笔、金额1.9亿，拒绝信用卡981笔。
同样，在江苏省社会信用体系建设领导小组的组织领导下，由省信用办会同省高级人民法院、省公安厅等10个部门与省公共信用信息中心经过半年多的努力，江苏省公共信用信息平台和“诚信江苏”网站于2005年6月30日正式开通，这标志着江苏省信用监督体系已初步建立。
安徽省个人征信系统建设取得进展
本报讯由央行负责组建的个人信用信息基础数据库自今年7月1日起在全国银行间正式联网运行，《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》也于10月1日起开始实施。人行合肥中心支行按照总行征信管理局的部署，先后组织全省人民银行和商业银行分支机构开展了5次省内外业务和技术人员培训，400多名银行科技和征信管理干部分别接受了为期一周或半个月的个人征信系统知识、业务、管理和操作方面的轮训。各商业银行根据人民银行的有关规定，普遍建立了用户管理制度，明确了管理员用户、数据上报用户和信息查询用户的职责及操作规程，制定了个人信用信息报送、查询、使用、异议处理、安全管理等方面的内部规章制度。人员培训、制度建立和网络搭建，保证了个人征信系统在全省的按时开通和平稳运行。据统计，截至9月末，安徽省银行间个人征信系统已拥有个人信贷业务账户99.71万户。个人信贷业务余额343.37亿元。全省各商业银行对个人信贷业务授信额度已达466.34亿元。据初步测算，自7月份全国个人征信系统开通以来，安徽省各家商业银行每月上网查询已从5至6千人次上升至8至9千人次，随着系统功能的逐步完善和数据信息的不断完整，经申贷个人授权，凭居民身份证上网查询“个人信用报告”，全面衡量和评价个人信用状况，已成为商业银行审贷的必备程序和防范个贷业务风险的重要手段。目前，人行合肥中心支行正指导安徽省城市信用社积极进行数据测试，即将开通城市信用社个人信用信息的上报和查询。年底前，有条件的农村信用社也将陆续加入全国个人征信系统。（徐德绵王春贤）
如何化解征信业存在的问题
近年来，征信业的发展受到广泛关注。然而，仍有种种问题阻碍着征信业的发展，因此需要对征信业加强管理，以加速征信法规的健全和征信业的顺利发展。
——相关制度建立不完全。目前虽然在相关的法律法规中有对诈骗等犯罪行为处以刑罚的规定，但缺少与信用制度直接相关的立法，制约着社会信用数据的开放和社会征信体系建设工作的开展。
——信用数据的分割和封闭造成信息无法共享。目前我国的各种信息数据主要来自银行、工商、技术监督、财税等政府职能部门和业务部门及相关企业，其中很大一部分信息被政府各部门掌控，出于保密方面考虑，一般不向社会公开，造成了信用信息资源浪费。
——信用中介机构管理混乱和行业自律不足。目前，各种社会信用中介机构的属性不明，也没有建立行业协会组织，行业内普遍缺乏自律机制，严重地制约了征信业规范有序地发展。
——加强失信惩戒。当前社会失信行为较为普遍，一个重要原因是失信者没有受到及时、严厉的惩罚，失信的道德、法律和经济成本太低。
针对目前征信业发展中存在的问题，有关部门要大力倡导信用观念，加强社会信用教育。其次，由于全社会缺乏信用观念与某些地方政府缺乏信用法制观念，造成整个市场信用需求不足。因此，在征信工作开展方面，要尽力淡化政府信用需求，大力稳定企业信用需求，全力启动个人信用需求。第三，根据《中国人民银行法》的规定，国务院已明确赋予中国人民银行新的征信管理职能，但仅仅局限在信贷征信管理方面，无法改变长期以来我国征信行业多头监管与无人监管的现状，因此，建议采取以中央银行为监管主体的监管模式，对征信业进行相应的监督和管理。（游丙臣）
相关链接
今年7月1日起，中国人民银行负责组建的《个人信用信息基础数据库》在全国银行间正式联网运行；
《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》于10月1日起开始实施；
《个人信用信息基础数据库数据报送管理规程（暂行）》实施。
策划人手记
近几年来，我国的征信体系的建设取得了令人瞩目的成绩。随着各级金融机构的通力合作，以《个人征信系统》、《信贷登记咨询系统》和《个人信用信息基础数据库》的相继建立和实施，一个覆盖全国的征信体系逐步建成，这为我国各级金融部门防范信贷风险，减少经济损失提供了技术上的保障。征信体系建设是一项系统工程，它牵涉到社会的各个部门，建立和完善征信体系需要社会各级部门的共同努力。
面对征信体系建设工作的不断开展，我们还应加强有关法律法规的建立和完善，以确保征信体系建设的顺利实施。目前，我国虽然在相关的法律法规中有对金融诈骗等犯罪行为处以刑罚的规定，但缺少与信用制度直接相关的立法，这制约了社会信用数据的开放和社会征信体系建设工作的开展。同时，我国信用中介机构还存在管理混乱和行业自律不足等问题；一些信用中介机构的属性不明，没有建立相应的行业协会等自律组织，行业内普遍缺乏自律机制等，这也制约了征信业的健康发展。
因此，进一步宣传征信体系建设的重要性，加大征信体系建设的实施力度，表彰、宣传落实征信体系工作较好的省份和地区是此次策划的目的。
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