补上“短板”——对廊坊市信用担保行业发展情况的调查

　　编者按近年来，各地信用担保行业有了较快发展，但是也暴露了不少的问题及缺陷。这些问题及缺陷如同“短板”一般制约着整个担保行业的健康稳健发展。为了探寻解决“短板”问题的有效措施，使“短板”变为“长板”，进而促进担保行业持续健康发展，近日，中国人民银行廊坊市中心支行联合廊坊市中小企业局对全市信用担保行业进行了专项调查。

　　截至2005年10月末，河北省廊坊市已建立信用担保机构8家，注册资金在1000－600 0万元之间，实际到位担保资金1.79亿元。累计开展担保业务206笔，担保总额2.95亿元，担保责任余额1.47亿元，代偿金额零元。业务遍及加工制造业、商业流通业、工程安装业、农业养殖业等行业，业务种类涉及企业流动资金贷款担保、承兑汇票担保、短期融资担保、贷记卡担保等。

　　廊坊市担保行业发展中存在的几个“短板”问题

　　担保机构资本金总体规模较小，在全省处于较低水平。目前，全省共设立担保机构175家，全省完成担保额29.6亿元。而近几年廊坊市担保机构虽然有了较快发展，但是担保机构数量较少，资金规模相对较小，信用扩张能力有限，在全省处于较低水平。截至10月末，全市8家担保公司资本金总额1.79亿元，担保能力按放大5倍计算，担保总额为8.9亿元，仅相当于全市贷款总额的2％，对于中小企业的巨大资金需求只能是杯水车薪。

　　内部运作机制不健全。目前，大部分担保机构从业人员一般不足10人，人员素质难以适应复杂的担保业务，既懂金融理论和担保操作，又懂企业会计和评估核算的复合型人才更是凤毛麟角，内部运作机制方面多属于粗放型管理和运作，在保前、保中、保后的各个环节缺乏完善的操作程序。有的担保机构甚至没有建立相应的担保保证金制度、反担保制度、集体审核制度、风险控制制度等。在政策性担保与商业性担保之间界限不明晰，对出资人或关联企业的担保还难以实施规范运作。

　　担保及反担保门槛高、条件严。为了防范担保风险，担保机构都制定了严格的反担保办法，企业必须提供足额有效的抵押、质押物。这些抵押、质押物与银行贷款所要求的抵押、质押物基本相同，而且也要经评估机构进行评估、登记。符合担保条件的企业基本是金融机构的优质客户，一般无需担保机构的担保已能够获得贷款。不符合银行贷款条件的企业往往也达不到担保机构所规定的条件。对于绝大部分中小企业而言，担保与贷款的难度、手续、时间基本雷同，由于无法向担保机构提供足额有效的抵、质押物，依然难以获得贷款。

　　担保机构与协作银行合作难。目前，金融机构与担保机构合作普遍持审慎态度，绝大部分金融机构与担保机构没有业务往来，只有个别金融机构在部分领域与担保机构进行了合作。如农行廊坊分行与明达担保公司在准贷记卡、承兑汇票等方面进行了合作，累计担保金额7800万元。截至10月末，全市担保责任余额为1.4亿元，仅占全市贷款余额的3‰，主要原因是金融机构对担保机构不认可，对其担保能力、资信状况、担保合法性、操作合规性等方面不信任。另外，

商业银行对担保机构的担保资格一般都有明确规定，如有的银行规定，担保机构在本行的信用评级必须达到AA级才具备担保资格，而符合该行AA信用等级最基本的条件是注册资金要达到3000万元。目前，多数担保机构并不具备银行所规定的担保资格，在实际合作中，协作银行承担零风险，只主张权利不承担义务，形成了担保市场的卖方垄断。

　　风险补偿机制不健全。从当前廊坊市担保业务开展情况看，风险补偿制度没有得到有效落实。操作中担保机构必须按1:1比例将资金存入银行，而且要承担100％的风险。地方财政对担保机构的支持基本是一次性注入启动资金，缺乏其他渠道的风险补偿。

　　政策扶持不到位。一是缺乏规范的市场准入制度和明确的行业主管部门；二是缺乏相关部门的有力支持；三是缺乏

人民银行《银行信贷登记咨询系统》支持。；四是缺乏金融机构的深度合作和再担保机构的有效支持。

　　解决“短板”问题的主要措施

　　拓宽资本金来源渠道。一方面，提高担保机构注册资本金额度，规模至少应在2000万元以上。另一方面，多渠道筹集资本金，可以是各级政府财政预算编列的资金、国有土地使用权和其他经营性及非经营性国有不动产、盘活的存量国有资产；也可以是中小企业认购股金、会员费(风险保证金)、接受捐赠资金、社会募集资金、其他资金等，还可以引进域外资金独资或合资办担保机构、吸引民间资本设立担保机构以及鼓励发展中小企业联保形式的互助担保等。

　　规范担保机构运作程序。担保机构的组建应按照《公司法》要求，完善法人治理结构。按照“产权明晰、权责明确、政企分开、管理科学”的原则，完善产权制度。在实际运作中，应在保前、保中、保后三个方面加以规范。

　　提高担保及反担保效率。进一步完善银行信贷登记咨询系统功能，允许担保机构进行系统查询，以全面了解企业负债及信誉情况，提高担保机构调查效率。担保机构自身应加强信用建设,规范运作程序,健全审保分离、权限管理、定期检查、离职审计等制度，在有效防范风险的基础上,进一步提高担保效率。反担保方式可以是债务人提供的抵(质)押,也可以是其他人提供的保证、抵(质)押等，设定反担保措施必须体现“易于变现、易于评估、易于执行”的原则。

　　加强银保合作。各级金融机构应充分认识与担保机构合作的重要性和必要性，在自愿、平等、互利的基础上，加强业务合作，谋求共同发展。

　　建立健全风险补偿机制。风险补偿应采取内补和外补两种方式。内补主要是担保机构按照规定以当年担保费的50％提取未到期责任准备金，按不超过当年年末在保责任余额的1％比例提取风险准备金及税后利润的一定比例提取风险准备金，当风险准备金额达到担保责任余额的10％后，实行差额提取；外补是对纳入政府扶持范围内的担保机构,发生代偿损失时,由财政每年按担保额的3-5%给予补贴。也可以通过发行用于补偿担保资金的专项国债或设立扶持担保行业专项基金,对纳入扶持范围内的担保机构,根据年度累计担保金额给予一定比例的资金补贴（如1%）。或者积极与再担保机构进行合作来分担风险，争取再担保机构的大力支持和风险补偿。

　　关注信用担保

　　近年来，担保行业保持了快速发展的良好势头，为缓解中小企业、民营企业融资困难发挥了积极作用。但是，由于受自身经营实力、运作机制、社会协作等多种因素的制约，目前部分担保机构发展缓慢，甚至个别担保机构经营处于停滞状态，难以满足中小企业的服务需求，亟需引起重视。

　　制约信用担保机构发展的因素

　　

　　资金来源单一，担保基金规模小。目前，中小企业信用担保机构多以政府财政出资为主，属于典型的“政府主导型”担保机构，受地方财力所限，基金额度偏小。同时，由于担保机构的资本金补偿制度缺位，各担保公司成立以来，再没有通过财政或其他渠道注入资金，发展后劲明显不足。

　　经营收入少，业务扩张能力不足。大多数中小企业信用担保机构担保费用收入只能基本弥补业务开支，公司实际处于亏损状态，无力进行业务拓宽。

　　企业负担重，积极性不高。目前，企业向担保机构申请贷款担保时，一般需要先向担保中心缴存入会费以取得会员资格，办理相关手续，并向贷款银行移存保证金，之后企业才能具备贷款资格。过多的担保费用加重了企业负担，许多企业因此对贷款担保望而却步。

　　政府干预多，代偿率高。担保公司的运作或多或少受到行政干预，经营独立性不强，易形成代偿风险。同时，担保机构受人员数量、从业人员素质等因素影响，难以对受保企业获取贷款后的经营活动实施有效监控，制约了信用担保机构的风险监控和处置能力。

　　缺乏行业发展规划，担保机构运作不规范。目前，担保机构发展基本处于起步阶段，对担保机构的管理主要依据《关于中小企业信用担保管理的若干规定》等办法，担保机构的市场准入与退出、注册资本金、法人任职资格、从业人员条件、经营场所以及对担保机构的主管部门等还欠规范，致使担保机构普遍存在注册资金少、从业人员素质低、管理水平不高等问题。

　　信用环境不宽松，担保机构生存条件差。一个地区的信用环境对于信用担保公司的生存和发展极为重要。目前，个别中小企业仍然存在提供虚假财务信息、逃废银行债务的行为，增加了担保公司的运营成本，在一定程度上制约了担保机构办理担保业务的积极性。

　　信用担保机构发展的政策建议

　　要加快改善担保行业运行的法律环境。借鉴国外的法规经验，建议国家尽快出台信用担保方面的法规和管理制度，明确规定担保机构的资格认定、市场准入、行为规范、法律责任、风险分担等内容，建立长期发展计划，加强对担保公司的指导、监督和管理，把中小企业信用担保工作纳入法制化管理轨道，进一步规范行业行为。

　　要进一步完善信用担保机构风险补偿机制，促进其实现可持续发展。一是按照“鼓励社会资金参与，合理分担担保风险”的原则，逐步建立以政府财政资金为主、社会资金为辅的资本补充机制，积极吸引民间资本入股担保机构，形成多元化投资格局，以提高担保公司的资金实力和经营灵活性。二是建立担保机构资本金补充的长效机制。地方政府应制定专门的中小机构贷款担保机构损坏账补贴办法，根据地方经济发展情况、财政收入增长情况确定对担保机构损坏账补贴的比例，并确保资金到位，扩大担保公司资本金规模。三是将各部门分散的担保基金合并到现有的担保公司中来，防止出现各自为政、多个小规模担保基金并存的格局。

　　要加强引导和协调，促进担保机构健康发展。地方政府、有关部门和基层金融机构都要努力推动加快优化金融生态环境建设步伐。同时，基层人行机构要按照“利益共享、风险分担”的原则，积极协调担保机构与银行间的关系，鼓励担保公司与银行间的合作业务创新。对于通过担保公司提供担保的企业贷款，银行机构应当在人行规定的基准贷款利率基础上予以适当下浮；担保机构收费应依据贷款担保期限、金额、品种和风险等级等因素由市场决定，政策性担保机构的担保收费应适当降低，以切实减轻企业负担，改善中小企业的融资环境。

　　要加大担保专业人才培养和引进力度，不断完善风险控制机制。担保专业人才不足是影响担保机构快速发展的“瓶颈”性因素，为此，政府部门应制定优惠措施，加大担保专业人才的培养和引进力度，实现担保机构管理的专业化、规范化，加强担保风险控制，尽快解决担保企业自身发展能力弱的问题。（温跃李先建）