上海银行小企贷款经：特别关注现金流速

　　本报记者 韩圣海 发自上海

　　就在众多银行对小企业贷款跃跃欲试时，被上海银监局列为小企业信贷“样板行”的上海银行已开始琢磨小企业贷款业务的“新生意经”，确立6~10个支行专门拓展小企业贷款，对小企业贷款业务先行先试，探索“中国式小企业信贷”。

　　上海银行企业金融部经理顾建忠昨日在接受本报记者采访时表示，“我们将在全行选择6~10个风险管理能力强的支行，配备一定数量的客户经理，成立专门的小企业贷款营销团队，专攻小企业信贷业务。总行将对小企业信贷人员聘请行内外专家专门培训，并进行专门考试。”

　　据悉，对于这些被精心挑选出来的小企业信贷支行，上海银行将单独下达业务指标，并遵照“高收益对冲高风险”原则，建立新考核体系，业务权限将全面授权给支行行长，业务权限内将简化程序，若是超越支行权限的贷款，总行则会开辟专门通道，实行快进快出。

　　顾建忠说：“上海银行将对支行小企业贷款业务实行分账管理，对小企业贷款进行独立核算，允许支行有低于2%比例的不良贷款，相同贷款数额情况下，小企业贷款业务的奖励和收益还将大大高于大企业贷款的。此外，上海银行的小企业贷款审核通常不会超过三个环节，第一是信贷员，第二是客户经理，第三就是支行行长，主要就是前两个环节，他们和客户接触更多，对风险有更多直接认识。”

　　顾建忠还告诉记者：“小企业贷款审批，财务报表肯定不是主要的，我们会特别关注和现金流相关的东西，税单、水电费、手机费、

物业管理费等都会被考虑进去，在贷款利率浮动方面，中小企业贷款通常会是在基准利率上向上浮动10%~50%。”

　　上海银行副行长王世豪则告诉本报记者：“上月上海银行第二次工作会议已经提出建立小企业信贷经营管理体系，目前总行制定的《小型企业信贷经营管理办法》第三稿也已经通过讨论，有望在短期内试行，该办法不仅对小企业信贷的操作流程作出规定，还提出了具体营销策略。”

　　营销策略上，顾建忠认为小企业贷款一定要

零售业务批发营销，这样可以降低每笔业务的成本，上海银行跟很多中介机构有联系，如工商联、担保机构、经委、企业协会等，这些机构下面都有很多中小企业。

　　他举了批发营销的例子：“不久前，我参加了一个30多人的小企业培训班，给他们介绍小企业贷款业务。上完课后，我把名单和联系方式全部拿了回来，给了业务部门，给每个企业打电话，最后做成了15家。”

　　国际上，小企业信贷主要模式有四种，一是评级方式，主要是靠财务报表来辨识小企业的信用；二是抵押方式，这是中国当下较为通行的方式，风险相对较低；三是评分卡体系，里面涵盖了和小企业相关的各种信息，汇丰银行采取的就是这种模式，但这种模式需要有小企业信贷的广泛积累，同时也需要一个比较好的信用环境，限于中国的信用环境，目前还不能实施；四是贴近型贷款，社区型银行走的就是这种路子。

　　顾建忠称，上海银行小企业信贷最终的目的是走综合道路，充分借鉴前面三种方式，最后建立适合中国国情的小企业经营管理体系。

　　目前，上海银行是上海中小企业开户最多的银行，共有21.7万户中小企业在上海银行开户，2004年，该行中小企业贷款余额约430亿元，占全部对公贷款余额的55%。