发展零售银行业务要过四道关

　　李峻岭

　　种种迹象表明，进入2005年以来，零售银行业务正成为各家银行业务发展的重头戏。

　　各家银行重视发展零售银行业务，无外两个原因：一是面对近13万亿元的居民储蓄存款，各银行不可能无动于衷；二是借助发展零售银行业务调整和改善其资产结构。简而言之 ，各家银行都寄望于通过发展风险相对较低的零售银行业务，做大资产总量这个分母，借以化解过去主要由发展公司业务而带来的诸多不良资产。这一点对国有商业银行尤其明显。同时，在传统的利润空间逐渐缩小的情况下，零售银行业务显然成为商业银行不可多得的新的利润增长点。

　　零售银行业务的规模在整个银行业务中的比例在扩大。但其面临的问题也不可忽视。综合看，目前中国银行业发展零售银行业务还面临“四道关”：

　　一是银行个人客户的金融消费意识还有待提高。金融消费意识的不高从根本上制约着各家银行零售银行业务的发展。一个比较明显的例子是时下备受关注的小额存款账户收费风波。在发展零售银行业务过程中，不可避免的是银行要对个人客户进行分层管理和服务。在衡量了成本和收益之后，一些银行采取了在国外银行早以成惯例的收费策略。

　　从目前情况分析，这种收费制度还有待于众多客户的市场化认识和解读。工行个人金融部的一位人士告诉记者，目前，工商银行依托覆盖全国的2万多家营业网点、近2万台自助设备及功能较强大的电话银行、网上银行、手机银行等构架了自己的零售服务体系，为超过1亿的个人客户提供着安全、便捷的金融服务，与此同时带来的是高额的账户维护费用，即使以一个账户收取10元的年管理费计算，也只能是与维护成本略微持平，但就是这10元的管理费用也并没有获得广泛的认同和理解。

　　二是国内银行对个人客户的需求研究还有相当差距，尤其是和国外银行相比，这一点更为明显。抓零售业务就是抓存款的意识还相当普遍。实际上，人才已经成为中国银行业发展零售业务的关键因素。谁拥有了人才，谁就占得了优势。

　　工行，建行，中行以及其他一些股份制商业银行都将零售银行业务人才培养列到了重要位置，这些银行在2004年便与中国金融教育发展基金会、金融理财师标准委员会合作，按照国际金融理财师培训标准和要求对经过精心筛选的客户经理进行全脱产、封闭强化训练，学习内容涉及金融理财基础、投资规划、个人风险管理及保险规划、员工福利及退休计划、个人税务与遗产规划等5大模块。

　　据介绍，今年5月，工商银行240名经过严格培训的客户经理参加了国内首届金融理财师资格考试。不久国内第一批符合国际标准的金融理财师将给工商银行的个人客户提供专业服务。

　　三是法律和政策环境有待改善。由于受政策限制，目前在零售银行业务的核心业务———理财市场竞争还不充分，银行仅停留在提供理财咨询、代售保险基金、代保管业务、委托存款到期转存、委托存款转账等初期阶段，还不能真正地做到代客理财。零售银行业务的进一步拓展和创新很大程度上决定于分业经营向混业经营的过渡步伐。可喜的现象已经出现，银行可以设立基金管理公司的政策突破为今后零售银行业务的开拓奠定了一定基础。

　　四是科技转化为实际应用能力的提高日益迫切。各家银行目前都非常重视科技投入，以提升科技在零售银行业务中的作用，但距离转化为客户能接受的，为客户提供实时方便的服务目标还有相当距离。不管是国有商业银行还是股份制商业银行，都要在“科技以人为本”的前提下作出努力。