建行再探路小额账户收费 深圳个人急销无效户

　　本报记者 孙铭 北京报道

　　7月1日，中国建设银行将在四川和深圳率先试点个人小额活期存款账户收费，日均存款低于一定数额的账户将被收取账户管理费，同时该账户的利息将按0.01%计取。

　　收费的第一步已是箭在弦上，人们不禁要问，长期以来一直是免费午餐的小额存款账 户到底还能坚持多久？储户们都在密切关注着建行以及其他商业银行的下一步举动。

　　四川、深圳两省市试点

　　处于股改中的建行，是内地第一个向小额账户收取管理费的商业银行。此前，只有外资银行有这样的规定。

　　“我们年初就向银监会报备了对个人小额活期存款账户收费的文件，同时将这个文件抄送了央行和国家发改委。”建行资产负债管理部主持工作的副总经理许一鸣说，“当时我们就准备找一家城市行和一家非城市行进行试点。”

　　许一鸣称，在城市分行中，深圳比较典型，而在非城市行中，四川分行条件较好，总行批准了他们两家作为试点。

　　建行深圳分行规定，日均存款低于人民币500元的小额活期个人存款账户，将在每年的7月1日被收取10元的账户管理费，同时这个账户按0.01%的利率进行计息，远低于活期存款基准利率0.72%的水平。

　　建行四川分行的规定与此相似，只是四川规定对日均存款低于300元的账户才收取管理费。同时，两家分行都规定了一些免收账户管理费的情况，比如四川分行规定民政救济的低保户、大中专学生、代发工资账户、代发社保养老金账户以及其他缴费账户，都免收账户管理费并执行活期存款基准利率。

　　对于是否在全国普遍推行小额活期账户收费，建行目前还没有定论。建行总行把这个权力交给了各省级分行，由各分行向总行提出是否在本区域内实行小额账户收费。

　　“试点如能达到促使客户主动注销无需使用的银行账户的目的，其他分行也有清理无效账户的需求，提出进行小额账户收费的申请，我们将综合考虑小额账户收费试点的效果和经验，同意各分行根据实际情况推出差异化的小额账户收费办法。”许一鸣说，“但目前总行无统一安排。”

　　由于这项改革措施旨在减少客户长期不用的无效账户，在国内还是首次实施，建行还处在探索阶段，许一鸣认为，如何照顾低收入者是建行始终在考虑的问题，四川分行的方案比深圳分行就有所改进。虽然有很多善意的想法，但具体的实施措施还需要不断改进和完善，如果今后其他分行提出试点要求，总行也会充分考虑当地低收入群体的要求和先作试点的经验，作进一步改进。

　　1个账户占用1元IT资源

　　一石激起千层浪，小额存款账户收费在储户中激起了强烈震荡。

　　有些储户指出，建行对老客户收费和降息从法律角度来说并不合理，老客户在建行开立账户时建行提供的条件是账户不收费，并提供0.72%的年利率，现在银行单方面改变了服务条件，显然有失公平。

　　但建行认为，目前，国家已通过有关法规赋予商业银行服务的定价权，同时也对银行行使定价权的程序作了规定，要求必须提前15天向银监会报备，并提前10天在营业场所进行公示。因此，只要银行严格依法履行了报备、公示等手续，收取小额账户管理费就是依法合规的。而这次建行把规定的公示时间，从10天延长到60天，说明建行在改革免费服务模式时是十分慎重的。

　　也有储户提出，对收取小额账户管理费是否应举行价格听证会？因为根据《价格法》第二十三条规定：“制定关系群众切身利益的公用事业价格、公益性服务价格、自然垄断经营的商品价格等政府指导价、政府定价，应当建立听证会制度”。

　　对此，建行认为，商业银行收取的小额账户管理费不属于政府定价范围，也不是政府指导价，完全属于商业银行根据市场状况自主定价的内容。

　　记者从其他商业银行了解到，目前绝大多数商业银行都在观望，看建行实施了这个制度以后会有什么影响。

　　从建行深圳分行的情况看，从5月1日至22日，深圳分行储蓄存款增长2400万元，共办理各类个人账户销户20749户，其中：小额账户(500元以下)销户15430户。小额账户平均每天销户数也由15日前的每天599户，增长到每天约920户，平均每天增加销户300多户。同期，该行新增个人开户71164户，冲减销户数之后，纯增50415户。

　　在有关收费的公告发布后，深圳分行电话银行中心每天接到关于小额账户收费咨询电话200多个，问题主要集中在日均存款如何计算，账户管理费如何扣收，如何将分散的账户集中等等。因此，建行总行分析后认为，深圳分行收费并没有给建行的业务造成负面影响。

　　其实，对小额账户收费并适当降低其账户内存款利率也是发达国家银行业的通行做法。

　　例如，香港渣打银行对非综合理财客户每日平均总结存款低于港币 10?000 元的(包括港币存款，支票户口，人民币存款户口及外币存款)，每月收取港币100元。美国花旗银行也对每月综合账户总额日平均余额低于10?000美元(或等值外币)的账户，每月收费人民币50元。香港的中信嘉华银行也有类似的规定。

　　建行认为，收取小额账户管理费主要目的是通过价格手段引导客户合理使用银行账户，减少无效和低效账户占用，节约银行系统资源，可以提高银行柜面服务能力。

　　以建行深圳分行为例，全行563万个账户中，日均存款300元以下账户占全部账户数的77.4%，其中日均存款10元以下账户占全部账户数的43%，这些账户大多是长期不使用的睡眠账户，但却占用了近一半的系统资源：系统在办理每笔业务时均需对这些账户进行扫描、识别，并需长期备份、保管这些无效账户的历史数据。

　　根据建行的测算，1个银行账户仅占用的IT资源就要1元左右，这还不包括为这个账户服务的人力成本等，而且银行账户数量达到一定上限就需要更换IT设备，这将是一笔非常大的投资。

　　建行目前有2亿多个活期存款账户，如果将无效和低效的小额账户销户，能够节约的成本非常可观。建行的数据显示，低于100元的个人小额活期账户，数量占到全部活期储蓄账户的66%，而存款额却仅为活期存款额的0.44%。